Именем Российской Федерации
16 августа 2010 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Куклиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Фурману Валерию Валентиновичу о взыскании задолженности по кредиту,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Фурману Валерию Валентиновичу о взыскании задолженности по кредиту.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Савушкина С.Г. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в обоснование требований в исковом заявлении указала, что 05 апреля 2006 года Фурманом В.В. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № 50/22238 на получение кредита. ОАО АКБ «Росбанк» был выдан кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 3 года под 17 % в год, с окончательным сроком погашения 06 апреля 2009 года.
Однако с 09 мая 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
По состоянию на 27 июля 2010 года задолженность Фурмана В.В. по кредитному договору составляет 522 808 рублей 26 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 60 000 рублей; задолженность по процентам - 43 985 рублей 92 копейки; неустойка - 388 606 рублей 34 копейки; задолженность по комиссии - 30 216 рублей. Учитывая имущественное положение должника, просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, т.е. до 60 000 рублей.
Просит взыскать с Фурмана Валерия Валентиновича в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредиту в сумме 194 201 рубля 92 копеек и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 5 084 рублей 03 копеек.
Ответчик Фурман В.В. в судебное заседание не явился, судебное извещение, направленное ему, возвратилось в суд с отметкой о том, что он отсутствует по указанному в заявлении адресу. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, 05 апреля 2006 года Фурман В.В. обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением № 50/22238 о предоставлении экспресс-кредита в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности 06 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита 06 апреля 2009 года, с процентной ставкой кредита 17 % в год, комиссией за ведение ссудного счета 1,40 % ежемесячно, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка - 2 980 рублей 84 копейки.
В соответствии с условиями данного заявления, оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В заявлении Фурмана В.В. о предоставлении экспресс-кредита № 50/22238 оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита, моментом одобрения банком предложения Фурмана В.В. о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ему текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.
Из распоряжения о предоставлении кредита от 05 апреля 2006 года, мемориального ордера № 05 ОАО АКБ Росбанк от 05 апреля 2006 года, следует, что клиенту Фурману В.В. 05 апреля 2006 года предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей с процентной ставкой 17 % в год, открыт ссудный счёт.
Таким образом, между Фурманом В.В. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 05 апреля 2006 года был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита № 50/22238 в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с данным договором, Фурману В.В. Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев с окончательной датой погашения кредита 06 апреля 2009 года, с процентной ставкой 17 % в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1,40 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий - 2 980 рублей 84 копейки. Фурман В.В. обязуется гасить кредитную задолженность 06 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, гашение основного долга, процентов Фурманом В.В. за период с 05 апреля 2006 года по 27 июля 2010 года не производилось
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 27 июля 2010 года, данная задолженность составляет:
задолженность по основному долгу - 60 000 рублей;
задолженность по процентам - 43 985 рублей 92 копейки;
задолженность по неустойке - 388 606 рублей 34 копейки;
задолженность по комиссии - 30 216 рублей;
итого - 522 808 рублей 26 копеек.
Требования о взыскании с Фурмана В.В. задолженности по основному долгу в сумме 60 000 рублей, а также задолженности по процентам в сумме 43 985 рублей 92 копеек суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Требования о взыскании задолженности по неустойке суд находит подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с Распоряжением о предоставлении кредита, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.
Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 0,5 % процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет 388 606 рублей 34 копейки.
В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до 60 000 рублей.
Данные требования суд находит подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст.10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.
К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.
Гражданское законодательство связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.
Согласно ст. 14 ГК РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Как следует из материалов дела, в период с 05 апреля 2006 года гашение кредитной задолженности Фурманом В.В. не производилось.
Однако исковые требования заявлены истцом лишь по состоянию на 27 июля 2010 года, то есть спустя более четырех лет.
В деле не имеется доказательств тому, что ответчик предупреждался истцом об имеющейся у него задолженности и необходимости её оплаты в течение данного промежутка времени, в связи с чем, не имел возможности добровольно исполнить предъявляемые к нему требования. Банком не выяснялись причины данной неуплаты.
При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.
Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля, 11 мая 2007 г.).
Учитывая явную несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму 60 000 рублей, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца на 60 000 рублей, удовлетворив заявленный размер данных требований частично в сумме 20 000 рублей.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд приходит к следующему.
Предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом экономически слабую и зависимую сторону закон наделяет определенными преимуществами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения ЦБР от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать обоснованным.
Представителем истца заявлено о пропуске срока исковой давности, предусмотренного ч.1 ст.181 ГК РФ. Однако к прекращению исполнения незаконных условий длящегося кредитного договора норма ч.1 ст.181 ГК РФ не подлежит применению, т.к. прекращение исполнения незаконных условий не относится к требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки.
На основании изложенного, в части взыскания долга по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 30 216 рублей, исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 3 183 рубля 82 копейки.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Фурману Валерию Валентиновичу о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать с Фурмана Валерия Валентиновича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала: задолженность по основному долгу в сумме 60 000 рублей; задолженность по процентам в сумме 43 985 рублей 92 копейки; неустойку в сумме 20 000 рублей, госпошлину в сумме 3 183 рубля 82 копейки, а всего 127 169 (сто двадцать семь тысяч сто шестьдесят девять) рублей 74 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Л.А. Самойленко