Дело № 2-628/2010 год
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 августа 2010 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Куклиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Бондареву Евгению Юрьевичу, Пустынцеву Николаю Владимировичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Бондареву Евгению Юрьевичу, Пустынцеву Николаю Владимировичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.
Представитель истца по доверенности Котлярова Е.В. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, в обоснование заявленных требований в исковом заявлении указала, что 21 мая 2007 года между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Бондаревым Е.Ю. был заключен Договор потребительского кредита № 3111-Об, по условиям которого банк принял на себя обязательство выдать Бондареву Е.Ю. кредит в сумме 130 000 рублей со сроком погашения 21.05.2010 года, а Бондарев Е.Ю. должен был возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых. Погашение кредита, уплата начисленных процентов и иных платежей должны производиться в соответствии с разделом 3 Договора потребительского кредита и графиком погашения.
Обязательства по выдаче суммы кредита Банком были выполнены в соответствии с договором. Кредит выдан на счет Бондарева Е.Ю. 21 мая 2007 года (мемориальный ордер № 171513530 от 21.05.2007г.).
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № 3111-Об от 21 мая 2007 года, поручителем по которому является Пустынцев Н.В.
Поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по вышеуказанному кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, проценты за нецелевое использование кредита, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств перед кредитором.
Бондарев Е.Ю. свои обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, по кредитному договору исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения сумм кредита и процентов за пользование кредитом. Гашение основного долга заемщиком производилось за период с 19 июня 2007 года по 24 сентября 2009 года.
На момент обращения в суд задолженность Бондарева Е.Ю. и Пустынцева Н.В. перед ОАО «Далькомбанк» составила:
- долг по кредиту - 57 049 рублей 46 копеек;
- долг по оплате процентов за пользование кредитом - 6 456 рублей 27 копеек;
- долг по комиссии за ведение ссудного счета - 5 200 рублей;
- пеня за просроченные платежи - 35 040 рублей.
Общая сумма задолженности составляет 103 745 рубля 73 копейки.
На основании изложенного, просит суд взыскать в пользу ОАО «Далькомбанк» солидарно с ответчиков Бондарева Е.Ю. и Пустынцева Н.В. долг по кредитному договору в сумме 103 745 рубля 73 копейки, в том числе: долг по кредиту - 57 049 рублей 46 копеек; долг по оплате процентов за пользование кредитом - 6 456 рублей 27 копеек; долг по комиссии за ведение ссудного счета - 5 200 рублей; пеня за просроченные платежи - 35 040 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3274 рубля 91 копейку.
Ответчики Бондарев Е.Ю. и Пустынцев Н.В. исковые требования признали, судом признание иска принят о в соответствии со ст. 173 ГПК РФ.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела (договора потребительского кредита № № 3111-Об от 21 мая 2007 года) между Открытым акционерным обществом «Дальневосточным коммерческий банк «Далькомбанк», в лице директора дополнительного офиса г. Облучье и Бондаревым Е.Ю. был заключён договор о предоставлении банком потребительского кредита в сумме 130 000 рублей, сроком погашения 21 мая 2010 года под 14 % годовых, с суммой ежемесячного платежа 4 445 рублей 67 копеек, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,5 от первоначальной суммы кредита, что составляет 650 рублей в месяц. Бондарев Е.Ю. обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях данного договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, Бондарев Е.Ю. обязательства по кредиту исполнял недобросовестно, в связи с чем ОАО «Далькомбанк» вынужден был обратиться в суд о взыскании с Бондарева Е.Ю. и Пустынцева Н.В. задолженности по договору потребительского кредита № 3111-Об от 21 мая 2007 года.
Как следует из п.8.2 Договора потребительского кредита 3111-Об от 21 мая 2007 года кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов в случае задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней.
На основании ч.3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или изменённым.
В силу ч.5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причинённых расторжением договора.
Согласно имеющемуся в материалах дела договору поручительства № 3111-Об от 21 мая 2007 года, Бондарев Е.Ю. предоставил банку поручительство Пустынцева Н.В., который в соответствии с п. 1.1 данного договора, обязуется отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Бондаревым Е.Ю. обязательств, возникших из договора потребительского кредита № 3111-Об, заключённого между заёмщиком и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» 21 мая 2007 года.
На основании п. 2.1 данного договора, поручитель обязуется отвечать перед кредитором солидарно с заёмщиком, в том же объёме, как и заёмщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств.
Статья 363 ГК РФ предусматривает солидарную ответственность поручителя и должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 323 ГК РФ предоставляет право кредитору при солидарной обязанности должников требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 21 мая 2010 года, данная задолженность составляет:
- 57 049 рублей 46 копеек - долг по кредиту;
- 6 456 рублей 27 копеек - долг по процентам за пользование кредитом;
- 5 200 рублей - долг по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета;
- 35 040 рублей - пеня за просроченные платежи.
Итого - 103 745 рубля 73 копейки.
Требования о взыскании долга по кредиту в размере 57 049 рублей 46 копеек, долга по процентам за пользование кредитом в размере 6 456 рублей 27 копеек, пеня за просроченные платежи в размере 35 040 рублей, суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом экономически слабую и зависимую сторону закон наделяет определенными преимуществами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения ЦБР от 26.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать обоснованным.
На основании изложенного, в части взыскания долга по комиссии за ведение ссудного счёта в сумме 5 200 рублей, исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчиков частично в сумме 3 156 рублей 37 копеек.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 197 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Бондарева Евгения Юрьевича, Пустынцева Николая Владимировича в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № 3111-Об от 21 мая 2007 года: долг по кредиту в размере 57 049 (пятьдесят семь тысяч сорок девять) рублей 46 копеек, долг по процентам за пользование кредитом в размере 6456 (шесть тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей 27 копеек, пеню за просроченные платежи в размере 35 040 (тридцать пять тысяч сорок) рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3156 (три тысячи сто пятьдесят шесть) рублей 37 копеек; а всего 101 702 (сто одна тысяча семьсот два) рубля 10 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Л.А.Самойленко