Именем Российской Федерации
6 сентября 2010 года п. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Куклиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Ковалику Виктору Сергеевичу, Пустовиту Ивану Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд с иском к Ковалику В.С., Пустовиту И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Улихин С.В. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивал, в обоснование требований в исковом заявлении указал, что 03 мая 2006 года Ковалик В.С. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № 50/22296 на получение кредита. В порядке акцепта ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев под 17% в год.
В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 04 мая 2009 года.
Однако с 04 июля 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На 29 июня 2010 года задолженность Ковалика В.С. по договору № 50/22296 составляет 479 471 рубль, в том числе: задолженность по основному долгу - 58 710 рублей 25 копеек; задолженность по процентам - 40 635 рублей 27 копеек; задолженность по неустойке - 350 725 рублей 48 копеек; задолженность по комиссии - 29 400 рублей.
Однако просит взыскать неустойку в части, в сумме 20 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет 148 745 рублей 52 копейки.
Кроме того, 03 мая 2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Пустовитом И.В. был заключен договор поручительства № 50/22296-1, в соответствии с которым Пустовит И.В. обязуется в полном объеме отвечать перед банком за исполнение обязательств Коваликом В.С.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, просит взыскать с Ковалика В.С. и Пустовита И.В. солидарно в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 148 745 рублей 52 копейки и государственную пошлину в порядке возврата в сумме 4 174 рубля 91 копейку.
Ответчик Ковалик В.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Судом принято решение о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Пустовит И.В. исковые требования не признал, считает,что долг должен выплачивать Ковалик В.С.. Он (Пустовит) с 4 мая 2006 года ни разу не предупреждался банком об имеющейся задолженности.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими частичному удовлетворению.
Как следует из материалов дела, 03 мая 2006 года Ковалик В.С. обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении экспресс-кредита № 50/22296 в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности 04 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита 04 мая 2009 года, с процентной ставкой кредита 17 % в год, комиссией за ведение ссудного счета 1,40 % ежемесячно, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка - 2 980 рублей 93 копейки.
В соответствии с условиями данного заявления оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В заявлении Ковалика В.С. о предоставлении экспресс-кредита № 50/22296 оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита, моментом одобрения банком предложения Ковалика В.С. о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ему текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.
Из распоряжения о предоставлении кредита от 03 мая 2006 года, мемориального ордера № 05 ОАО АКБ Росбанк от 03 мая 2006 года, следует, что клиенту Ковалику В.С. 03 мая 2006 года предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей с процентной ставкой 17 % в год, открыт ссудный счёт.
Таким образом, между Коваликом В.С. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 03 мая 2006 года был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита № 50/22296 в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с которым, Ковалику В.С. Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей сроком на 36 месяцев с окончательной датой погашения кредита 04 мая 2009 года, с процентной ставкой 17 % в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1,40 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий - 2 980 рублей 93 копейки. Ковалик В.С. обязуется гасить кредитную задолженность 04 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.
Согласно имеющемуся в материалах дела договору поручительства № 50/22296-1 от 03 мая 2006 года, Ковалик В.С. предоставил ОАО АКБ «Росбанк» поручительство Пустовита И.В., который в соответствии с п.1.1 данного договора обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение заёмщиком кредитных обязательств, возникших на основании заявления № 50/22296 от 03 мая 2006 года.
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Согласно п. 2.1 договора поручительства, поручитель и должник отвечают перед Кредитором солидарно. Согласно п. 2.2, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязанностей по кредитному договору, Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объёме, как и Должник.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 363 ГК РФ предусматривает солидарную ответственность поручителя и должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник.
Статья 323 ГК РФ предоставляет право кредитору при солидарной обязанности должников требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга.
Как следует из материалов дела, гашение основного долга производилось Коваликом В.С. не регулярно, с нарушением графика погашения. За период с 03 мая 2006 года по 29 июня 2010 года гашение основного денежного долга произведено всего на сумму 1 298 рублей 75 копеек.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 12 апреля 2010 года, данная задолженность составляет:
задолженность по основному долгу - 58 710 рублей 25 копеек;
задолженность по процентам - 40 635 рублей 27 копеек;
задолженность по неустойке - 350 725 рублей 48 копеек;
задолженность по комиссии - 29 400 рублей;
итого - 479 471 рубль.
Требования о взыскании с Ковалика В.С., Пустовита И.В. задолженности по основному долгу в сумме 58 710 рублей 25 копеек, а также задолженности по процентам в сумме 40 635 рублей 27 копеек суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Требования о взыскании задолженности по неустойке суд находит подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с Распоряжением о предоставлении кредита, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.
Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 0,5 % процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет 350 725 рублей 48 копеек.
В соответствии с ч.1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до 20 000 рублей.
Данные требования суд находит подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.
К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.
Гражданское законодательство связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.
Согласно ст. 14 ГК РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Как следует из материалов дела, в период с 05 июня 2006 по настоящее время гашение кредитной задолженности Коваликом В.С. не производилось.
Однако исковые требования заявлены истцом лишь по состоянию на 29 июня 2010 года, то есть спустя четыре года.
В деле не имеется доказательств о том, что ответчик предупреждался истцом об имеющейся у него задолженности и необходимости её оплаты в течение данного промежутка времени, в связи с чем, не имел возможности добровольно исполнить предъявляемые к нему требования. Банком не выяснялись причины данной неуплаты.
При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.
Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля 2007 г.).
Учитывая явную несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму 60 000 рублей, остаток основного долга составляет 58 710 рублей 25 копеек, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца на 20 000 рублей, удовлетворив заявленный размер данных требований частично в сумме 8000 рублей.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. При этом экономически слабую и зависимую сторону закон наделяет определенными преимуществами.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения ЦБР от 27.03.2007 № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудный счет является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, т.е. записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать обоснованным.
Истец обратил внимание суда на положение законодательства о сроке исковой давности. Так, ст.196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности в 3 года. Согласно ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Ст.19 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. таким образом срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредитному договору истек еще 03 мая 2008 года.
Данные доводы истца суд находит несостоятельными.
Договор экспресс-кредита № 50/22296 является обязательством, в силу которого Ковалик В.С. обязуется погасить кредитную задолженность в срок до 04 мая 2009 года.
В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, т.е. течение срока исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредитному договору истекает 074 мая 2011 года.
На основании изложенного, в части взыскания суммы 29 400 рублей - долга по комиссии за ведение ссудного счёта, исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 3012 рублей 62 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Ковалику Виктору Сергеевичу, Пустовиту Ивану Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в солидарном порядке с Ковалика Виктора Сергеевича, Пустовита Ивана Васильевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала: задолженность по основному долгу в сумме 58 710 рублей 25 копеек; задолженность по процентам в сумме 40 635 рублей 27 копеек; неустойку в сумме 8 000 рублей, госпошлину в сумме 3 012 рублей 62 копейки, а всего 110 358 рублей 14 копеек (сто десять тысяч триста пятьдесят восемь рублей 14 копеек).
В остальной части иска истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий: Л.А. Самойленко