Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 сентября 2009 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Лобань Т.Н.,
при секретаре Захаровой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Жвагину Владимиру Владимировичу о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Конырев Е.В. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на заявленном иске в сумме 105 868 рублей 97 копеек настаивает, в обоснование требований в исковом заявлении указал, что 06 декабря 2005 года Жвагину В.В. ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей сроком на 12 месяцев под 17 процентов в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 07 декабря 2006 года.
Однако с 10 января 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На 09 сентября 2009 года задолженность Жвагина В.В. по договору № 50/22335 составляет 1361 518 рублей 60 копеек, в том числе: задолженность по основанному долгу - 35 500 рублей 00 копеек; задолженность по процентам - 31 973 рубля 97 копеек; задолженность по неустойке - 1 285 649 рублей 63 копейки; задолженность по комиссии - 8 395 рублей 00 копеек.
Однако, просит взыскать неустойку частично в сумме 30 000 рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая ко взысканию составляет 105 868 рублей 97 копеек.
В связи с чем, просит взыскать со Жвагина В.В. в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 105 868 рублей 97 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2658 рублей 69 копеек.
Ответчик Жвагин В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был уведомлен своевременно, что подтверждается уведомлением о получении письма, ходатайство об отложении дела слушанием от него не поступало, при таких обстоятельствах и в соответствии со ст. 167 ч.4 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, 06 декабря 2005 года Жвагин В.В. обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении экспресс-кредита № 50/22335 в сумме 50 000 рублей сроком на 12 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности седьмого числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита 07 декабря 2006 года, с процентной ставкой кредита 17 процентов в год, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка - 5 261 рубль 52 копейки.
В соответствии с условиями данного заявления оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В заявлении Жвагина В.В. о предоставлении экспресс-кредита № 50/22335 оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита, моментом одобрения банком предложения Жвагина В.В. о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ему текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.
Из распоряжения о предоставлении кредита от 06 декабря 2005 года, мемориального ордера № 05 ОАО АКБ Росбанк от 06 декабря 2005 года, следует, что клиенту Жвагину В.В. 06 декабря 2005 года предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей с процентной ставкой 17 процентов в год, открыт ссудный счёт.
Таким образом, между Жвагиным В.В. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 06 декабря 2005 года был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита № 50/22335 в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с которым, Жвагигу В.В. Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме 50 000 рублей сроком на 12 месяцев с окончательной датой погашения кредита 07 декабря 2006 года, с процентной ставкой 17 процентов в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1,4 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 2 % от просроченного платежа в день, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий - 5 261 рубль 52 копейки. Жвагин В.В. обязуется гасить кредитную задолженность 07 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, гашение основного долга производилось Жвагиным В.В. не регулярно, с нарушением графика погашения. За период с 06 декабря 2005 года по настоящее время гашение основного денежного долга производилось 13 декабря 2007 года в сумме 14 500 рублей.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 09 сентября 2009 года, данная задолженность составляет:
задолженность по основному долгу - 35 500 рублей 00 копеек;
задолженность по процентам - 31 973 рубля 97 копеек;
задолженность по неустойке - 1 285 649 рублей 63 копейки;
задолженность по комиссии - 8 395 рублей 00 копеек;
итого - 1 361 518 рублей 60 копеек.
Требования о взыскании со Жвагина В.В. задолженности по основному долгу в сумме 35 500 рублей 00 копеек, а также задолженности по процентам в сумме 31 973 рубля 97 копеек суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Требования о взыскании задолженности по неустойке суд находит подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с Распоряжением о предоставлении кредита, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 2 % от суммы просроченного платежа в день.
Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 2 % процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет 1285 649 рублей 63 копейки.
В соответствии с мировое соглашение" target="blank" data-id="12246">ч.1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до 30 000 рублей.
Данные требования суд находит подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.
К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.
ГК связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.
Согласно ст. 14 ГК РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению, и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Как следует из материалов дела, гашение кредитной задолженности Жвагиным В.В. производилось нерегулярно. С 06 декабря 2005 года по 13 декабря 2007 года гашение кредитной задолженности не производилось, не смотря на то, что кредит брался сроком на 12 месяцев и должен был полностью погашен 07 декабря 2006 года. С 13 декабря 2007 года гашение задолженности вообще не производилось.
Однако, исковые требования заявлены истцом лишь по состоянию на 09 сентября 2009 года.
В деле не имеется доказательств о том, что ответчик предупреждался истцом об имеющейся у него задолженности и необходимости её оплаты в течение данного промежутка времени, банком не выяснялись причины данной неуплаты.
При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.
Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля 2007 г.).
Учитывая явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму 50 000 рублей, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца в сумме 30 000 рублей, удовлетворив заявленный размер данных требований частично в сумме 10 000 рублей.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Из п.2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счета.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента, оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать законным.
В части взыскания суммы 8 395 рублей 00 копеек задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина, также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 2149 рублей 48 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) Амурского филиала к Жвагину Владимиру Владимировичу о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать со Жвагина Владимира Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) Амурского филиала: задолженность по основному долгу в сумме 35 500 рублей 00 копеек; задолженность по процентам в сумме 31 973 рублей 97 копеек; неустойку в сумме 10 000 рублей, госпошлину в сумме 2149 рублей 48 копеек, а всего 79623(семьдесят девять тысяч шестьсот двадцать три) рубля 45 копеек.
В остальной части иска истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней, начиная с 18 сентября 2009 года.
Председательствующий: Т.Н. Лобань