Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 октября 2009 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Лобань Т.Н.,
при секретаре Захаровой А.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Тушналобову Георгию Анатольевичу о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику, о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Конырев Е.В. не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на заявленных требованиях настаивал, в обоснование требований в исковом заявлении указал, что 16 августа 2006 года Тушналобову Г.А. ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 17 августа 2009 года.
Однако с 17 октября 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На 16 сентября 2009 года задолженность Тушналобова Г.А. по кредитному договору № 50/9527 составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основанному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по комиссии - <данные изъяты> рублей.
Учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку частично в сумме <данные изъяты> рублей. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, просит взыскать с Тушналобова Г.А. в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки и государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Ответчик Тушналобов Г.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела был уведомлен своевременно, что подтверждается уведомлением о получении письма, ходатайство об отложении дела слушанием от него не поступало, при таких обстоятельствах и в соответствии со ст. 167 ч.4 ГПК РФ, судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, 16 августа 2006 года Тушналобов Г.А. обратился в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении экспресс-кредита № 50/9527 в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности 17 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита 17 августа 2009 года, с процентной ставкой кредита 16% в год, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий банка - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии с условиями данного заявления оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В заявлении Тушналобова Г.А. о предоставлении экспресс-кредита № 50/9527 оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс -кредита, моментом одобрения банком предложения Тушналобова Г.А. о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ему текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.
Из распоряжения о предоставлении кредита от 16 августа 2006 года, мемориального ордера № 05 ОАО АКБ Росбанк от 16 августа 2006 года, следует, что клиенту Тушналобову Г.А. 16 августа 2006 года предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 16 % в год, открыт ссудный счёт.
Таким образом, между Тушналобовым Г.А. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 16 августа 2006 года был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс- кредита № 50/9527 в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления экспресс- кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии, с которым, Тушналобову Г.А. Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с окончательной датой погашения кредита 17 августа 2009 года, с процентной ставкой 16 % в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1,4 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 0,5 % от суммы просроченного платежа в день, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий - <данные изъяты> рублей 49 копеек. Тушналобов Г.А. обязуется гасить кредитную задолженность 17 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.
Однако с 17 октября 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось. На 16 сентября 2009 года задолженность Тушналобова Г.А. по кредитному договору № 50/9527 составила <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по основанному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по комиссии - <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом всоответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, гашение основного долга производилось Тушналобовым Г.А. не регулярно, с нарушением графика погашения. За период с 17 октября 2006 года по настоящее время гашение основного денежного долга не производилось.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 16 сентября 2009 года, данная задолженность составляет:
задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;
задолженность по процентам - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек;
задолженность по неустойке - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек;
задолженность по комиссии - <данные изъяты> рублей;
итого - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
Требования о взыскании с Тушналобова Г.А. задолженности по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также задолженности по процентам в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Требования о взыскании задолженности по неустойке суд находит подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с Распоряжением о предоставлении кредита, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день. Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 0.5 % процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В соответствии с ч.1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до <данные изъяты> рублей.
Данные требования суд находит подлежащими удовлетворению частично.
Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.
К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.
Гражданский кодекс связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.
Согласно ст. 14 Гражданского кодекса РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению, и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Как следует из материалов дела, гашение кредитной задолженности Тушналобовым Г.А. производилось нерегулярно. С 17 октября 2006 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
В деле не имеется доказательств о том, что ответчик предупреждался истцом об имеющейся у него задолженности и необходимости её оплаты в течение данного промежутка времени, банком не выяснялись причины данной неуплаты.
При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.
Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля, 11 мая 2007 г.).Учитывая явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму <данные изъяты> рублей, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца на 45 000 рублей, удовлетворив заявленный размер данных требований частично в сумме <данные изъяты> рублей.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Из п.2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счета.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая вусловия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать законным.
В части взыскания суммы <данные изъяты> рублей задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом государственная пошлина также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) Амурского филиала к Тушналобову Георгию Анатольевичу о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Тушналобова Георгия Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) Амурского филиала: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; задолженность по процентам в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойку в сумме <данные изъяты> рублей, госпошлину в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку.
В остальной части иска истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней, начиная со дня изготовления решения в окончательной форме, т.е. с 5 октября 2009 года.
Председательствующий: Т.Н. Лобань