Дело 2-64/2011 год
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
01 марта 2011 годапос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Самойленко Л.А.,
при секретаре Ворониной О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Голубенко Оксане Дмитриевне о взыскании суммы долга,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на заявленном иске в сумме 56 <данные изъяты> настаивает, в обоснование заявленных требований указал, что 06 сентября 2006 года Голубенко О.Д. ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 18 месяцев под 16 % в год. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 07 марта 2008 года. С 09 января 2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
На 09 февраля 2011 года задолженность Голубенко О.Д. по договору № 50/10924 составляет <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основанному долгу – <данные изъяты>; задолженность по процентам – <данные изъяты>; задолженность по неустойке – <данные изъяты>; задолженность по комиссии – <данные изъяты>. Просит взыскать задолженность по неустойке частично, в сумме <данные изъяты>. Итого, общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию составляет <данные изъяты>.
Ответчица Голубенко О.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, 06 сентября 2006 года Голубенко О.Д. обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении экспресс-кредита № 50/10924 в сумме <данные изъяты> сроком на 18 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности 07 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита 07 марта 2008 года, с процентной ставкой кредита 16 % в год, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка – <данные изъяты>.
В соответствии с условиями данного заявления оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В заявлении Голубенко О.Д. о предоставлении экспресс-кредита № 50/10924 оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с заявлением о предоставлении экспресс-кредита, моментом одобрения банком предложения Голубенко О.Д. о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ему текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.
Из распоряжения о предоставлении кредита от 06 сентября 2006 года, мемориального ордера № 05 ОАО АКБ Росбанк от 06 сентября 2006 года, следует, что Голубенко О.Д. 06 сентября 2006 года предоставлен кредит в сумме 25 520 рублей с процентной ставкой 16 % в год, открыт ссудный счёт.
Таким образом, между Голубенко О.Д. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 06 сентября 2006 года был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении экспресс-кредита № 50/10924 в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления экспресс-кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с которым, Голубенко О.Д. Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 18 месяцев с окончательной датой погашения кредита 03 марта 2008 года, с процентной ставкой 16 % в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1,4 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 0,5 % от суммы просроченного платежа в день. Голубенко О.Д. обязалась гасить кредитную задолженность 07 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Как следует из материалов дела, гашение основного долга производилось Голубенко О.Д. до 08 декабря 2006 года. С 09 января 2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось, остаток основного денежного долга составляет <данные изъяты>.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 09 февраля 2011 года, данная задолженность составляет:
задолженность по основному долгу – <данные изъяты>;
задолженность по процентам – <данные изъяты>;
задолженность по неустойке – <данные изъяты>,
задолженность по комиссии – <данные изъяты>.
Однако просит взыскать неустойку в части в сумме <данные изъяты>. Итого общая сумма задолженности, предъявляемая к взысканию, составляет <данные изъяты>.
Требования о взыскании с Голубенко О.Д. задолженности по основному долгу и задолженности по процентам суд находит подлежащими удовлетворению.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Из п.2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счета.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента, оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать законным.
В части взыскания суммы <данные изъяты> задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта исковое требование не подлежит удовлетворению.
Истец обратил внимание суда на положение законодательства о сроке исковой давности. Так, ст. 196 ГК РФ устанавливает общий срок исковой давности в 3 года. Согласно ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статья 19 Закона РФ от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» устанавливает, что срок для предъявления требований потребителя о несоответствии товара (услуги) нормам данного закона составляет 2 года. Таким образом, срок исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредитному договору, по мнению истца, истек еще 06 сентября 2008 года.
Данные доводы истца суд находит несостоятельными.
Договор экспресс-кредит № 50/10924 является обязательством, в силу которого Голубенко О.Д. обязуется погасить кредитную задолженность в срок до 07 марта 2008 года.
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения, т.е. течение срока исковой давности в рамках защиты прав потребителя по данному кредитному договору истекает 07 марта 2011 года.
Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет <данные изъяты>.
В соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до <данные изъяты>.
Данные требования суд находит подлежащими частичному удовлетворению.
Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.
К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.
Гражданский кодекс РФ связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.
Согласно ст. 14 ГК РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению, и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Как следует из материалов дела (расчета задолженности), гашение основной кредитной задолженности Голубенко О.Д. с момента получения кредита производилось с нарушением графика гашения. В период с 09 октября 2006 года по 08 декабря 2006 года гашение основного денежного долга произведено на сумму <данные изъяты>, последняя дата гашения 08 декабря 2006 года.
Исковые требования заявлены истцом лишь 01 февраля 2011 года.
В деле не имеется доказательств того, что ответчица предупреждалась истцом об имеющейся задолженности и необходимости её оплаты в течение данного промежутка времени, банком не выяснялись причины данной неуплаты.
При таких обстоятельствах, суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.
Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля 2007 г., 29 июня 2010 года).
Учитывая явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму <данные изъяты>, остаток основного денежного долга составляет <данные изъяты>, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца на сумму <данные изъяты>, удовлетворив заявленный размер данных требований частично в сумме <данные изъяты>.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом государственная пошлина также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) Амурского филиала к Голубенко Оксане Дмитриевне о взыскании суммы долга удовлетворить частично.
Взыскать с Голубенко Оксаны Дмитриевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) Амурского филиала: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>.
В остальной части иска истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней.
Председательствующий:Л.А.Самойленко