Дело 2-331/2011 год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 апреля 2011 года пос. Архара
Архаринский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Шулика А.Г.,
секретаря судебного заседания Калининой Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Салимзяновой Инне Александровне о взыскании суммы долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с иском к ответчице о взыскании суммы долга по кредитному договору.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Савушкина С.Г., не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивала, в их обоснование в исковом заявлении указала, что 14 марта 2006 года Салимзяновой И.А. ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме 51 030 рублей сроком на 36 месяцев под 17 % в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до 15 марта 2009 года. Однако с 15 января 2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.
На 24 марта 2011 года задолженность Салимзяновой И.А. по кредитному договору №50/22179 составляет 384 327 рублей 42 копейки, в том числе: задолженность по основанному долгу – 40 444 рубля 39 копеек; задолженность по процентам – 29 362 рубля 22 копейки; задолженность по неустойке – 278 200 рублей 26 копеек; задолженность по комиссии – 36 320 рублей 55 копеек.
Сумму неустойки просит взыскать в части, в сумме 40 444 рублей 39 копеек. Итого, общая сумма задолженности по кредиту, предъявляемая к взысканию составляет 146 571 рубль 55 копеек.
Просит взыскать с Салимзяновой Инны Александровны а в пользу Амурского филиала ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору в сумме 146 571 рубль 55 копеек и государственную пошлину в сумме 4 131 рубль 43 копейки.
Ответчик Салимзянова И.А. в судебное заседание не явилась, судебное извещение, направленное в её адрес, вернулись в суд с отметкой о том, что адресат по месту жительства не проживает.
Данное обстоятельство свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ответчика. Кроме того, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, суд назначает адвоката в качестве представителя, в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительство которого не известно.
Представитель ответчика, адвокат Руднев А.Л. исковые требования истца признал частично и суду пояснил, что согласно договора о предоставлении кредита, АКБ «РОСБАНК» 14 марта 2006 года Салимзяновой И.А. ОАО АКБ «Росбанк» Амурским филиалом был предоставлен кредит в сумме 51 030 рублей сроком на 36 месяцев под 17 % в год. С 15 января 2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов. На 24 марта 2011 года задолженность Салимзяновой И.А. по кредитному договору №50/22179, согласно представленных документов составляет 384 327 рублей 42 копейки, в том числе: задолженность по основанному долгу – 40 444 рубля 39 копеек; задолженность по процентам – 29 362 рубля 22 копейки; задолженность по неустойке – 278 200 рублей 26 копеек; задолженность по комиссии – 36 320 рублей 55 копеек. Поскольку истец просит взыскать сумму неустойки в части, в сумме 40 444 рублей 39 копеек, то общая сумма задолженности по кредиту, предъявляемая к взысканию составляет 146 571 рубль 55 копеек.
Однако, представляя интересы ответчика Салимзяновой И.А., он не согласен с сумой неустойки и госпошлины. Просит суд принять справедливое решение в соответствии с законом.
Суд, изучив материалы дела, находит требования подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, 14 марта 2006 года Салимзянова И.А. обратилась в Амурский филиал ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о предоставлении кредита № 50/22179 в сумме 51 030 рублей сроком на 36 месяцев, с датой погашения кредитной задолженности 15 числа каждого месяца, с окончательной датой погашения кредита 15 марта 2009 года, с процентной ставкой кредита 17% в год, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссии банка – 2 535 рублей 36 копеек.
В соответствии с условиями данного заявления оно является офертой кредитного договора о предоставлении кредита, а также договора текущего банковского счёта, используемого для осуществления расчётов по кредитному договору.
Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В заявлении Салимзяновой И.А. о предоставлении кредита № 50/22179 оговорены все существенные условия договора о предоставлении кредита, а именно, его сумма, срок, процентная ставка.
В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, моментом одобрения банком предложения Салимзяновой И.А. о заключении кредитного договора, договора текущего банковского счёта является календарная дата совершения банком действий по открытию ей текущего ссудного счёта и зачислению суммы кредита на него. С этого момента вышеперечисленные договоры считаются заключёнными.
Из распоряжения о предоставлении кредита от 14 марта 2006 года, мемориального ордера № 05 ОАО АКБ Росбанк от 14 марта 2006 года, следует, что клиенту Салимзяновой И.А. 14 марта 2006 года предоставлен кредит в сумме 51 030 рублей и открыт ссудный счёт.
Таким образом, между Салимзяновой И.А. и Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» 14 марта 2006 года был заключён кредитный договор, на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита № 50/22179 в соответствии с являющимися составной частью данного заявления Типовыми условиями предоставления кредита, а также тарифами филиала ОАО АКБ «Росбанк». В соответствии с которым, Салимзяновой И.А. Амурским филиалом ОАО АКБ «Росбанк» предоставлен кредит в сумме 51 030 рублей сроком на 36 месяцев с окончательной датой погашения кредита 15 марта 2009 года, с процентной ставкой 17 % в год, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счёта 1,40 % от суммы кредита, предусмотренной неустойкой из расчёта 0,5 % от суммы просроченного платежа в день, величиной ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий – 2 535 рублей 36 копеек. Салимзянова И.А. обязуется гасить кредитную задолженность 15 числа каждого месяца, уплачивать начисленные на неё проценты и комиссии за ведение ссудного счёта.
Как следует из материалов дела, с 15 января 2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой должником не производилось.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на 24 марта 2011 года, задолженность составляет:
по основному долгу – 40 444 рубля 39 копеек;
по процентам – 29 362 рубля 22 копейки;
по неустойке – 278 200 рублей 26 копеек;
по комиссии – 36 320 рублей 55 копеек;
итого – 384 327 рублей 42 копейки.
Требования о взыскании с Салимзяновой И.А. задолженности по основному долгу в сумме 40 444 рублей 39 копеек, а также задолженности по процентам в сумме 29 362 рублей 22 копеек суд находит подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Требования о взыскании задолженности по неустойке суд находит подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с Распоряжением о предоставлении кредита, за несвоевременное погашение кредита предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день. Из представленного расчета задолженности следует, что неустойка начислена из расчёта 0,5 % процентной ставки от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки и составляет 278 200 рублей 26 копеек.
В соответствии с ч.1 ст. 39 ГПК РФ, истец вправе уменьшить размер исковых требований.
Представителем истца исковые требования в части взыскания неустойки снижены до суммы основного долга 40 444 рублей 39 копеек.
Согласно ст. 10 ГК РФ, не допускается злоупотребление правом гражданами и юридическими лицами.
К злоупотреблению правом в соответствующих случаях приравниваются недобросовестность и неразумность действий участников гражданских правоотношений.
Гражданский кодекс РФ связывает пределы осуществления гражданских прав с иными ценностными критериями, носящими нравственно-правовой характер: не использовать право во зло другому, действовать разумно и добросовестно, не допускать злоупотребления своими правами в иных формах.
Согласно ст. 14 ГК РФ, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению, и не выходить за пределы действий, необходимых для его пресечения.
Как следует из материалов дела, гашение кредитной задолженности Салимзяновой И.А. за период с 14 марта 2006 года по 15 декабря 2006 года произведено на сумму 10 585 рублей 61 копейку. С 15 января 2007 года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
В деле не имеется доказательств о том, что ответчик предупреждался истцом об имеющейся у него задолженности и необходимости её оплаты в течение данного промежутка времени, банком не выяснялись причины данной неуплаты.
При таких обстоятельствах суд усматривает злоупотребление истцом своим правом на требование о взыскании неустойки.
Кроме того, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.
Под явной несоразмерностью следует понимать в частности, незначительный размер или отсутствие убытков в результате нарушения обязательства. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с изменениями от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г., 6 февраля 2007 г.).
Учитывая явную несоразмерность размера неустойки последствиям нарушения обязательств, поскольку ответчиком кредит был взят на общую сумму 51 030 рублей, сумма основного долга погашена в размере 10 585 рублей 61 копейки, задолженность по основному долгу оставляет 40 444 рубля 39 копеек, суд считает необходимым уменьшить размер неустойки, заявленный представителем истца сумму 40 444 рублей 39 копеек, удовлетворив заявленный размер данных требований частично, в сумме 10 000 рублей.
В части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.
Из п.2 ст. 15 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и её имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.
Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).
Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.
По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе по открытию и ведению ссудного счета.
С учетом данных положений, суд полагает, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязательств по ведению ссудного счета, что нельзя признать законным.
В части взыскания суммы 36 320 рублей55 копеек задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта исковое требование не подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично, уплаченная истцом госпошлина, также подлежит взысканию с ответчика частично в сумме 2 594 рубля 20 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Требования Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала к Салимзяновой Инне Александровне о взыскании суммы долга по кредиту удовлетворить частично.
Взыскать с Салимзяновой Инны Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Амурского филиала: задолженность по основному долгу в сумме 40 444 рублей 39 копеек; задолженность по процентам в сумме 29 362 рубля 22 копейки; неустойку в сумме 10 000 рублей, госпошлину в сумме 2 594 рубля 20 копеек, а всего 82 400 (восемьдесят две тысячи четыреста) рублей 81 копейку.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Архаринский районный суд в течение десяти дней, начиная с 03 мая 2011 года.
Председательствующий А.Г. Шулика