8
Дело № 690-10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ
Аргаяшский районный суд
Челябинской области, в составе:
Председательствующего М.М.Гиниятуллиной
При секретаре С.Ю. Блиновой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Павловой Н.М. к коммерческому банку «***»об отказе от исполнения пунктов договора как недействительных, исключении из основных условий договора п.8, обязании произвести перерасчёт задолженности по кредитному договору без взимания комиссии за ведение счёта, выдачи нового графика платежей, взыскании страховки в размере 30 996 рублей, суммы выплаченной комиссии в сумме 8469, 78 рублей
У С Т А Н О В И Л :
Павлова Н.М.обратилась в суд с исками к Коммерческому Банку «***» общество с ограниченной ответственностью о принятии отказа от исполнения :
пункта 1.5 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях;
п.2.5 Общих условий в части взимания Банком платы за ведение Счёта путём ежемесячного списания суммы денежных средств со Счёта в размере, установленном в тарифах Банка, но в любом случае не более остатка по Счёту;
п. 3.6 Общих Условий;
пункта 4.1 Общих условий в части обязанности Заемщика ежемесячно уплачивать Комиссию;
абзаца 2.п.4.3 Условий в части определения порядка погашения задолженности, где указано, что во вторую очередь погашается сумма Комиссии;
статьи 8 Общих условий
как недействительных, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Павловой Н.М. и Коммерческим Банком « Реннесанс Капитал» Обществом с ограниченной ответственностью на сумму кредита 153996 рублей;
исключении из Основных условий Кредита п.8 « размер комиссии за обслуживание Кредита 1,5 процентов в месяц;
Обязании Банка произвести перерасчёт её задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без взимания комиссии за ведение Счёта;
Выдачи нового графика платежей;
Взыскании в её пользу суммы страховки в размере 30996 рублей, суммы выплаченной комиссии за период с октября 2009г по январь 2010г в размере 8469, 78 рублей;
Обязании Банка пересмотреть начисление списаний за просроченную задолженность по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму кредита 153 996 рублей.
Основными условиями кредита являются :
срок кредита -36 месяцев;
размер месячной процентной ставки - 1,25 % в месяц;
полная стоимость кредита, в расчёт которой включены платежи по кредиту и процентам - 53% в год;
размер комиссии за предоставление кредита -1539,96 рублей;
размер Комиссии за обслуживание Кредита -1,5 процентов в месяц;
Полагает, что последнее условие кредита об установлении ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита существенно нарушает её права потребителя, соответственно недействительно.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П « По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ « О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
В пунктах 1,5, 2.5, 3.6, 4.1, 4.3 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях на неё возложено обязательство по оплате комиссии за обслуживание Кредита.
Вместе с тем, действия Банка по обслуживанию Кредита не являются самостоятельной банковской услугой.
Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином условия об установлении ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита, ущемляет установленные законом права потребителя.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об установлении ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита нарушает её права потребителя.
Кредитный договор является типовым, с заранее определёнными условиями, значит, она, как сторона по договору была лишена возможности влиять на его содержание, в досудебном порядке изменять условия договора в части установления ежемесячной комиссии за обслуживание Кредита Банк отказался.
В письме от ДД.ММ.ГГГГ Банк доводит до её сведения информацию о том, что не взимал и не взимает комиссию за открытие и обслуживание ссудного счёта. При этом Банк противоречит своим же условиям предоставления Кредитов, где в п. 2.5 указано, что Банк взимает с неё плату за введение Счёта путём ежемесячного списания суммы денежных средств со Счёта в размере, установленном в Тарифах Банка, но в любом случае не более суммы остатка по Счёту.
Считает, что размер комиссии за обслуживание кредита», установленный п.п.8 п.2 Основных условий Кредита и «плата за ведение Счёта», предусмотренная п.2.5 Общих условий есть не что иное как « комиссия за открытие и ведение ссудного счёта».
За период с октября 2009г по январь 2010г выплатила Банку 8469,78 рублей за ведение Счёта в соответствии с п. 2.5 Общих Условий предоставления кредитов.
С февраля 2010г. указанную комиссию Банку не выплачивает.
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ Банк был уведомлён ею об отказе от исполнения п.п.8 п.2 Основных условий Кредита и п.2.5 Общих Условий предоставления кредитов. Зная о том, что она не выплачивает комиссию сознательно, Банк вправе обратиться в суд с иском о взыскании с неё комиссии, а не начислять повышенные проценты которые она в принципе, ежемесячно и своевременно оплачивает.
В силу п.1.9 и п.1.10 Общих Условий Банк с её согласия заключил со страховой компанией ООО « ***» договор личного страхования в отношении её жизни и здоровья, страховыми рисками по которым являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Условия подключения к Программе страхования изложены в ст. 8 Общих условий.
В силу того, что кредитный договор является типовым, с заранее определёнными условиями, она, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. Подписав его, автоматически подключилась к программе страхования и с её счёта в первую очередь была списана комиссия в сумме 30996 рублей за подключение к Программе страхования. В результате чего вместо запрошенной суммы кредита в размере 153996 рублей, получила только 123000 рублей.
При получении заемщиком в банке кредита согласно действующему законодательству Российской Федерации заемщик не обязан страховать жизнь и постоянную потерю трудоспособности.
Кроме того, указав в п. 1.10 Общих Условий конкретную страховую компанию – ООО «***», ответчик лишил её права выбора страховой компании в случае, если бы она в действительности желала застраховать свою жизнь и здоровье. По сути ответчик навязал ей условие о страховании, поскольку без подключения к Программе страхования, ей необоснованно было бы отказано в предоставлении кредита.
В суде заявленные требования Павлова Н.М. поддержала.
Представитель ответчика в суд не явился, о дне слушания дела извещён.
В материалах дела имеется письменный отзыв ( л.д.45- 47), в котором ответчик просит требования Павловой Н.М. оставить без удовлетворения, сославшись на то, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 29 указанного закона процентные ставки и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ.
При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет определённые действия для создания условий для предоставления и погашения кредита, осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы.
Пунктом 2.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ – У « О порядке расчёта и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» предусмотрено, что в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе : комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, комиссии за расчётное и операционное обслуживание, иные комиссии (платежи).
Правомерность и обоснованность взимания помимо процентов за пользование кредитом иных выплат признаётся Центральным банком Российской Федерации.
В оферте указана полная стоимость кредита, в размер которой включены все платежи по кредиту и процентам.
Включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителей.
Услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента, что подтверждается подписью в анкете и в договоре.
Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании.
Комиссия за подключение к программе страхования согласно п.8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
Ни в каких документах Банка не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у Банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа от данной услуги.
Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что заявленные Павловой Н.М. иски обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Материалами дела установлено (л.д.11), что ДД.ММ.ГГГГ Павлова Н.М. направила в Коммерческий Банк «***» общество с ограниченной ответственностью предложение о заключении договора кредита в российских рублях, договора об открытии банковского счёта в российских рублях, договора о предоставлении и обслуживании кредитных карт КБ «Реннесанс Капитал» ООО.
В соответствии с условиями договора общая сумма кредита составила 153996 рублей; срок кредита 36 месяцев, размер месячной процентной ставки 1,25 %; полная стоимость кредита 53 % в год (л.д.13), размер комиссии за предоставление кредита 1 539, 96 рублей, размер комиссии за обслуживание кредита 1, 5 % в месяц.
Пунктами 1.5, 2.5, 3.6, 4.1, 4.3 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях на Павлову Н.М. возложены обязательства по оплате комиссии за обслуживание Кредита.
Все банковские операции и другие сделки кредитной организации перечислены в ст.5 ФЗ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности».
Операция по взиманию с заемщиков комиссии за обслуживание кредита в перечне банковских операций отсутствует.
Исходя из положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счёта является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ « О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Открытие и ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой.
Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счёта ущемляет права потребителя.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В силу того, что условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Павловой Н.М. об уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 % в месяц противоречит требованиям действующего законодательства, договор в этой части является ничтожным.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна, с момента её совершения.
Пункт 1.5 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях;
п.2.5 Общих условий в части взимания Банком платы за ведение Счёта путём ежемесячного списания суммы денежных средств со Счёта в размере, установленном в тарифах Банка, но в любом случае не более остатка по Счёту;
п. 3.6 Общих Условий;
пункта 4.1 Общих условий в части обязанности Заемщика ежемесячно уплачивать Комиссию;
абзаца 2.п.4.3 Условий в части определения порядка погашения задолженности, где указано, что во вторую очередь погашается сумма Комиссии; статья 8 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, являются недействительными.
За период с октября 2009г по январь 2010г Павловой Н.М. в пользу Банка выплачена комиссия в сумме 8469, 78 рублей.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество за счёт другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбережённое имущество ( неосновательное обогащение.)
С ответчика в пользу Павловой Н.М. подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере 8469, 78 рублей.
Подлежат удовлетворению и требования Павловой Н.М. о принятии отказа от исполнения :
пункта 1.5 Общих условий предоставления кредитов в Российских рублях;
п.2.5 Общих условий в части взимания Банком платы за ведение Счёта путём ежемесячного списания суммы денежных средств со Счёта в размере, установленном в тарифах Банка, но в любом случае не более остатка по Счёту;
п. 3.6 Общих Условий;
пункта 4.1 Общих условий в части обязанности Заемщика ежемесячно уплачивать Комиссию;
абзаца 2.п.4.3 Условий в части определения порядка погашения задолженности, где указано, что во вторую очередь погашается сумма Комиссии;
статьи 8 Общих условий
как недействительных, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами по делу;
исключении из Основных условий Кредита п.8 «размер комиссии за обслуживание Кредита 1,5 процентов в месяц;
обязании Банка произвести перерасчёт задолженности истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без взимания комиссии за ведение Счёта;
выдачи нового графика платежей;
обязании Банка пересмотреть начисление списаний за просроченную задолженность по кредитному договору.
Пунктом 1 ст.450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Обоснован, по мнению суда, и иск Павловой Н.М. о взыскании суммы 30 996 рублей.
В случае акцепта предложения банка соответствующие тарифы Банка, Общие условия, предложение о заключении договоров являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В силу п. 1.9, 1.10 Общих условий Банк с согласия Павловой Н.М. со страховой компанией ООО « ***» заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья истицы.
Условия подключения к Программе страхования изложены в статье 8 Общих Условий, согласно которой за подключение к программе страхования взимается единоразово комиссия путём безакцептного списания со счёта Заемщика в Банке (п.8.3 Общих Условий).
Представитель Банка не сообщил Павловой Н.М. о том, что заключение договора страхования жизни и здоровья не является обязательным условием получения кредита, а также то, что, подписывая предложение о заключении договора, она фактически соглашается на заключение договора страхования.
Ей не была предоставлена возможность выбора страховой компании для оказания услуги по страхованию жизни, поскольку в Общих условиях предоставления кредитов в Российской Федерации Банк уже предусмотрел страхование только в ООО « Группа «***». А страховая премия, подлежащая перечислению в ООО «***», была включена в общую сумму кредита по договору.
В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Заключение договора страхования жизни заемщика не является обязательным видом страхования при получении кредита.
Условия договора ущемляют интересы клиента, поскольку клиенту не предоставлено право выбора организации, способной предоставить аналогичные услуги.
Невыгодным условием для клиента является и плата за дополнительные услуги, включенная в стоимость кредита.
При заключении кредитного договора Павловой Н.М. были навязаны невыгодные для неё и не относящиеся к предмету договора условия.
В силу того, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определёнными условиями, Павлова Н.М., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание. Подписав договор, она автоматически подключилась к Программе страхования и с её счёта была списана комиссия в сумме 30 996 рублей за подключение к указанной Программе. В результате вместо запрошенной суммы кредита в размере 153996 рублей Павлова Н.М. получила 123000 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иски Павловой Н.М. удовлетворить
Принять отказ от исполнения пунктов 1.5, 2.5, 3.6, 4.1, абзаца 2 п.4.3, п. 8 общих условий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Павловой Н.М. и Коммерческим Банком «***» общество с ограниченной ответственностью как недействительных.
Исключить из Основных условий Кредита п.8 « размер комиссии за обслуживание кредита 1,5 процентов в месяц.
Обязать Коммерческий Банк «***» общество с ограниченной ответственностью произвести перерасчёт задолженности Павловой Н.М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без взимания комиссии за ведение счёта с выдачей Павловой Н.М. нового графика платежей.
Взыскать с коммерческого Банка « ***» общество с ограниченной ответственностью сумму страховки в размере 30996 рублей, сумму выплаченной комиссии за период с октября 2009г по январь 2010г в сумме 8469 рублей 78 копеек.
Обязать Коммерческий Банк «***» общество с ограниченной ответственностью пересмотреть начисление списаний за просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.
Судья М.М.Гиниятуллина
Копия верна, судья
Решение в законную силу не вступило, судья