Дело № 2-533-2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ Аргаяшский районный суд <адрес>, в составе: председательствующей судьи Кулматовой Э.Ф., при секретаре Зиминой Ю.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Ишкильдина А.З. к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда У С Т А Н О В И Л : Ишкильдин А.З. обратился в суд с исками к обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» о признании недействительным условия кредитного договора в части взыскания с него единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, взыскании в его пользу убытков, связанных с оплатой единовременной комиссии <данные изъяты> рублей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. 58 коп., взыскании компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, взыскании штрафа в доход государства в размере 50 процентов от суммы, взысканной в пользу истца. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «<данные изъяты> Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с условием оплаты процентов в размере 13 % годовых, единовременной комиссии за выдачу кредита <данные изъяты> рублей. Взимание с него комиссии за выдачу кредита противоречит действующему законодательству РФ, является условием ущемляющим право потребителя, а полученное неосновательным обогащением. Просил признать недействительным условие кредитного договора в части взыскания с него единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме № рублей, взыскать убытки № рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. 58 коп., компенсацию морального вреда № рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя в доход государства за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований. В судебном заседании представитель истца Мотылев А.Ю. на исках настаивал. Истец Ишкильдин А.З., представитель ответчика в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями. Суд рассмотрел дело в их отсутствие. Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Ишкильдина А.З. подлежащими частичному удовлетворению. Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «<данные изъяты> Банк» и Ишкильдиным А.З. был заключен кредитный договор №Ф(л.д. 10). В соответствии с условиями договора общая сумма кредита составила № рублей; срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов за пользование кредитом 13 % годовых(л.д.10-11). Пунктом 1 подпункта г договора предусмотрено, что кредит предоставлен с условием единовременной комиссии за выдачу кредита № рублей. ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита удержана единовременная комиссия № рублей, что подтверждается историей всех погашений по кредиту(л.д.15-23). Из положения « О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ( утверждённого Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Поэтому для обслуживания выдаваемого физическому лицу кредита банк обязан открыть и вести ссудный счёт. Все банковские операции и другие сделки кредитной организации перечислены в ст.5 ФЗ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности». Операция по взиманию с заемщиков комиссии за обслуживание кредита в перечне банковских операций отсутствует. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Исходя из положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счёта является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ « О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Открытие и ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой. Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счёта ущемляет права потребителя. В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными. В силу того, что условие кредитного договора об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита в размере № рублей противоречит требованиям действующего законодательства, договор в этой части является ничтожным. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна, с момента её совершения. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество за счёт другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбережённое имущество ( неосновательное обогащение.) С ответчика в пользу Ишкильдина А.З. подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере № рублей. В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования ЦБ РФ с ДД.ММ.ГГГГ установлена в размере составила 8,25 % годовых. (л.д. 28) Поскольку банк необоснованно пользуется денежными средствами Ишкильдина А.З. в сумме № рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на эту сумму подлежат начислению проценты за их пользование. Расчёт произведён следующим образом : № руб. сумма неправомерно используемых денежных сумм х 0,0825 учетная ставка банковского процента на день исполнения денежного обязательства х 1025 количество дней пользования денежными средствами /360 дней в году = №.58 коп. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на ДД.ММ.ГГГГ составила № руб. 58 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Компенсация морального вреда подлежит возмещению независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд при определении размера компенсации морального вреда исходит из принципа разумности и справедливости, находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 200 рублей, в остальной части в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда отказать. В соответствии с ч.1,5,6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. ДД.ММ.ГГГГ Ишкильдиным А.З. ООО «<данные изъяты> Банк» была вручена претензия с предложением возвратить уплаченную комиссию за выдачу кредита(л.д.12-13).Требование оставлено без удовлетворения. Суд находит необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере - 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя(№. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Для представления интересов Ишкильдина А.З. в судебных органах на представителя истца была оформлена нотариально удостоверенная доверенность, за которую оплачено 800 рублей. Указанную сумму суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца. В соответствии со ст.100 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Оплата услуг представителя в сумме 3500 рублей подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.32), договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена оплата в сумме 5000 рублей, которые оплачиваются до начала исполнения, в период исполнения или в течение 2 дней после исполнения.(л.д.29). Учитывая объем защищаемого права, исходя из требования разумности предела оплаты суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Ишкильдина А.З. расходы за услуги представителя в сумме № рублей, в остальной части отказать. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере 400 руб. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Ишкильдина А.З. удовлетворить частично. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( подп. г пункта 1) в части предусматривающей обязанность уплаты заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита в размере № рублей. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» в пользу Ишкильдина А.З. №) рублей единовременную комиссию за выдачу кредита, 939 ( девятьсот тридцать девять ) рублей 58 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда №) рублей, судебные расходы за услуги представителя №) рублей, за нотариальное оформление доверенности № рублей), в удовлетворении остальной части требований отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» штраф в доход государства в сумме № четыреста шестьдесят девять) руб. 79 коп. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» государственную пошлину в местный бюджет в размере № руб. Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Аргаяшский районный суд. Судья