Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Аргаяшский районный суд

<адрес>, в составе :

Председательствующего М.М.Гиниятуллиной

С участием адвоката Маркина О.А.

При секретаре С.Ю. Блиновой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к Маркиной ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Маркиной ФИО12 о признании ничтожными пунктов договора о комиссии, взыскании незаконно удержанных сумм

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Маркиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 57 130 рублей 43 копеек.

В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита в размере 110000 рублей.

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счёт Заемщика. ООО «<данные изъяты> <данные изъяты> акцептовало данную оферту путём открытия Заемщику текущего счёта и зачисления суммы кредита на банковский счёт заемщика, что подтверждается платёжным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №.

Таким образом, ООО « <данные изъяты> <данные изъяты> полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта задолженность подлежит погашению путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «<данные изъяты>» заемщику.

Согласно п.3.3 общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

В нарушение п.3.4 договора, ст.ст. 310, 819 ГК РФ ответчик ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчётом задолженности по договору №.

В суд представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Маркина Н.Н. предъявила встречный иск о признании ничтожными условий договора в части взимания платы за обслуживание счёта (обслуживание кредита), взыскании незаконно удержанных с неё денежных средств в сумме 36 783, 74 рублей.

В обоснование встречного иска указала, что по условиям кредитного договора с неё взимались комиссии, издержки банка, связанные с погашением её обязательств по договору, просроченные комиссии, текущие комиссии.

Взимание комиссии противоречит нормам законодательства РФ.

Соответственно п.3.5 Общих условий является ничтожным, противоречит законодательству РФ,

Полагает, что банк необоснованно возложил на неё обязанность по уплате комиссии за предоставление (выдачу) кредита.

В соответствии с прилагаемым графиком ежемесячных платежей на счёт в банке были перечислены денежные суммы в размере 129 500 рублей.

Если бы Банк не взимал с неё незаконные комиссии, то сумма ежемесячных платежей по кредиту, в том числе и сумма по процентам, общая сумма долга по кредиту была бы меньше. Ежемесячно вместо 7436 рублей ей полагалось бы платить по 5566 рублей. Общая сумма кредита составит не 178450, 83 руб., а 133570, 83 руб. при условии ежемесячного погашения кредита в течение двух лет.

Признаёт, что до ДД.ММ.ГГГГ погашение долга осуществлялось неравномерно, за что Банком начислялись штрафы. Однако, если бы Банк при списывании со счёта учитывал её ежемесячные переплаты, то штрафа за июнь 2010г быть не может. Платежом от ДД.ММ.ГГГГ в 15000 рублей был погашен долг со штрафом за май месяц и платёж за июнь 2010г.

В апреле 2011г. созвонилась с Банком, договорилась о досрочном погашении кредита. Сотрудником Банка было предложено заплатить окончательно сумму 70000 рублей, что она, и сделала. ДД.ММ.ГГГГ перечислила Банку 70000 рублей. Считает, с этого момента её обязательства по кредиту исполнены в полном объёме, были погашены все долги. После произведённой оплаты из Банка в её адрес, каких либо претензий не поступало.

В настоящее время к ней предъявлен иск на сумму 57 130, 43 руб., в том числе с включением в указанную сумму долга по уплате комиссий, срочных и просроченных процентов, долга по кредиту.

Так как она выплатила Банку за незаконные комиссии сумму 31790 рублей, необоснованный штраф на сумму 743, 6 рублей, эти суммы Банк должен был своевременно зачислить в счёт оплаты процентов и основного долга. В настоящее время желает взыскать указанные суммы в её пользу.

Представитель ООО «<данные изъяты>» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Маркина Н.Н. иск ООО «<данные изъяты>» не признала, встречный иск поддержала, пояснив, что Банку ничего не должна.

Выслушав Маркину Н.Н., её представителя, свидетеля, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Маркина ФИО13 обратилась в ООО « <данные изъяты>» с заявлением (л.д. 11) о предоставлении кредита в сумме 110 000 рублей сроком на 24 месяца.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Зачисление денежных средств на счёт Маркиной Н.Н. подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Маркина Н.Н. в свою очередь в соответствии с п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов обязалась возвратить полученную сумму кредита ежемесячно равными платежами, указанными в графике платежей.

Согласно п.3.3 общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днём выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, п.1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Маркина Н.Н., являясь стороной по договору кредита, по которому возвращение суммы кредита предусмотрено равными платежами, не исполняла обязанности по нему, не возвратила сумму займа в указанные сроки.

В обоснование размера подлежащих взысканию денежных сумм истцом представлен расчёт. Расчёт ответчиком не оспаривается.

Задолженность долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 57 130 рублей 43 коп.

Иски Маркиной Н.Н. о взыскании комиссии, признании недействительным пунктов 2.2.1, 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта № в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта обоснованны и подлежат удовлетворению.

Признавая недействительным условие кредитного договора, предусматривающего уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,7 % от суммы кредита, суд исходил из того, что данное условие договора ничтожно ввиду того, что открытый по кредитному договору от 17.02. 2010г. ссудный счёт служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, по своей правовой природе не предназначен для расчётных операций, его ведение – обязанность Банка – кредитора перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счёта Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.

Включение Банком в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № « О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ « О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой.

Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счёта ущемляет права потребителя.

В силу того, что условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Маркиной Н.Н. о предоставлении кредита на условии взыскания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта - 1,7 % от суммы кредита противоречат требованиям действующего законодательства, договор в этой части является ничтожным.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна, с момента её совершения.

Пункты 2.2.1; 3.5 общих условий, в которых говорится о комиссии, противоречат требованиям действующего законодательства, и договор в этой части является ничтожным.

Согласно предварительного графика платежей (л.д. 18) ежемесячно Маркина Н.Н. должна была выплачивать комиссию за ведение ссудного счёта в размере 1870 рублей. С Маркиной Н.Н. незаконно взысканы комиссии в сумме 31790(1870+ 1870+128,0+1742+1870+1870+89,20+1780+1870+3256,40+483,60+3256,4+4223,60+ 1870+1870+1870+1870).

Подлежат удовлетворению и требования Маркиной Н.Н. о взыскании суммы штрафа в размере 743рублей 60 копеек.

В соответствии с п.6 общих условий в случае просрочки исполнения Заемщиком платёжных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе невнесение или внесение не в полном объёме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки ), на срок свыше 5 (пяти) календарных дней Заемщик выплачивает штраф за просроченный платёж в размере 10 (десяти) процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.

Как видно из расчёта задолженности (л.д. 28), начисление штрафа в размере 743,60 рублей произошло ДД.ММ.ГГГГ

В случае учёта Банком при списывании со счёта ежемесячных переплат штрафа за июнь 2010г не было бы. Платежом в 15000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ Маркина Н.Н. погасила в полном объёме долг за май 2010г. и произвела платёж за июнь 2010г.

Суд полагает нужным взыскать :

с Маркиной ФИО14 в пользу общества с ограниченной ответственностью « <данные изъяты>» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44040 рублей 43 коп.

с общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» в пользу Маркиной ФИО15 незаконно взысканные комиссии в сумме 31790 рублей, штраф в размере 743 (семьсот сорок три) руб. 60 коп.

В силу того, что ответчицей заявлен встречный иск, полагает нужным произвести зачёт встречного требования стороны и окончательно определить к взысканию с Маркиной <данные изъяты> в пользу общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> 12250 рублей 43 коп. ( 57130, 43 – 13090 – 31790).

Требования Маркиной Н.Н. о взыскании незаконно удержанных с неё денежных средств в сумме 4250 рублей 14 коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество за счёт другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбережённое имущество ( неосновательное обогащение).

Согласно ч.2 ст.1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые по правилам ст.395 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Требования о взыскании неосновательного обогащения Маркиной Н.Н. не заявлены, заявлены требования о взыскании незаконно удержанных сумм. Однако, сумма 4250, 14 рублей с Маркиной Н.Н. Банком не взыскивалась.

Отказ Маркиной Н.Н. в этой части не лишает её возможности обратиться в суд с требованием о взыскании процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иски Маркиной Н.Н. удовлетворить в части.

Признать недействительными пункты 2.2.1 и 3.5 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии.

Взыскать с Маркиной ФИО16 в пользу общества с ограниченной ответственностью « <данные изъяты> по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44040 рублей 43 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» в пользу Маркиной ФИО17 незаконно взысканные комиссии в сумме 31790 (тридцать одна тысяча семьсот девяноста) рублей, штраф в размере 743 (семьсот сорок три) руб. 60 коп.

Произвести зачёт встречного требования стороны и окончательно определить к взысканию с Маркиной ФИО18 в пользу общества с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» 12250 (двенадцать тысяч двести пятьдесят) рублей 43 коп.

В остальной части исковые требования сторон оставить без удовлетворения.

Взыскать с Маркиной ФИО19 в пользу общества с ограниченной ответственностью « <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в размере 490 рублей 02 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи жалобы через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий М.М.Гиниятуллина

Копия верна, судья

Решение в законную силу не вступило, изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ, судья