Дело № 2-156-2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
***г
Аргаяшский районный суд
Челябинской области, в составе:
Председательствующего М.М.Гиниятуллиной
При секретаре С.Ю. Блиновой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам Юсупова М.Н. к ОАО «С.» в лице **** отделения № *** о признании недействительными (ничтожными) условий кредитных договоров, применении последствий недействительности части сделок, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами
У С Т А Н О В И Л :
Юсупов М.Н. обратился в суд с исками к открытому акционерному обществу « С.» в лице **** отделения № *** о признании недействительными ( ничтожными) условий кредитного договора № *** от ***г в части взыскания с него единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта в размере *** рублей, применении последствий недействительности части сделки, взыскании в его пользу *** рублей; признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора № *** от ***г в части взыскания с него единовременного платежа ( тарифа) за обслуживание ссудного счёта в размере *** рублей, применении последствий недействительности части сделки, возврате ему необоснованно удержанного платежа в размере *** рублей; взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере *** руб. *** коп.
В ходе судебного разбирательства заявленные требования уточнил, просил взыскать проценты на дату ***г в сумме *** рублей *** коп.( л.д. 31)
В обоснование заявленных требований указал, что ***г между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей сроком на пять лет с условием оплаты процентов в размере *** % годовых.
Согласно условиям п.3.1 договора предусмотрен единовременный платёж (тариф) за обслуживание ссудного счёта в размере *** рублей, что не является самостоятельной банковской услугой.
***г между ним и Дополнительным офисом № *** \*** *** отделения № *** *** России был заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей сроком на пять лет, с условием оплаты процентов в размере ***% годовых.
Согласно п. 3.1 договора предусмотрен единовременный платёж (тариф) за обслуживание ссудного счёта в размере *** рублей, что не является самостоятельной банковской услугой.
Действия банка по взиманию с него комиссии за ведение ссудного счёта, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданами, условия об оплате комиссии за организацию Кредита нарушает права потребителей и является согласно ст. 168 ГК РФ ничтожным.
Обращался в банк с заявлением об отмене и возврату оплаты за ведение ссудных счетов, но получил лишь вежливый отказ.
Поскольку с момента заключения кредитных договоров банк необоснованно пользуется его деньгами в сумме *** рублей и *** рублей, просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.
В суде заявленные требования Юсупов М.Н. поддержал.
Представитель ответчика в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Суду представлено заявление, в котором ответчик просил к требованиям о признании условий кредитных договоров недействительными применить срок исковой давности, который составляет один год.
Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписав (заключив) кредитный договор, стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счёта.
Устанавливая размер процентной ставки и иных платежей в пользу Банка по кредитному договору, Банк исходил из экономической целесообразности, позволяющей ему получить за размещение денежных средств определённую цену, адекватную рыночным условиям. При этом, установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом, снизив тем самым для истца бремя ежемесячных платежей (при этом условие об открытии ссудного счёта не вызвало возражений у истца и поручителей).
В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита.
Поскольку истец заявляет свои требования только в феврале ***г, то есть по истечении одного года, установленного для обращения в суд по требованию о признании оспоримой сделки недействительной, просят отказать Юсупову М.Н. в удовлетворении заявленных требований.
Включение в договор условия об уплате банку комиссий за выдачу кредита, обслуживание кредита или иных комиссий нельзя расценить как нарушение прав потребителей.
Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что заявленные Юсуповым М.Н. иски обоснованны и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г № 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Материалами дела установлено, что ***г. между акционерным коммерческим *** банком Российской Федерации и Юсуповым М.Н. был заключен кредитный договор.
В соответствии с условиями договора общая сумма кредита составила *** рублей; срок кредита по ***г. под ***годовых.
Пунктом 3.1 кредитного договора на Юсупова М.Н. возложены обязательства по оплате единовременного платежа (тарифа) в размере *** рублей за обслуживание ссудного счёта.
***г между Юсуповым М.Н. и акционерным коммерческим *** банком Российской Федерации заключен кредитный договор № *** на сумму *** рублей сроком на 5 лет, с условием оплаты процентов в размере *** % годовых.
Пунктом 3.1 кредитного договора на Юсупова М.Н. возложены обязательства по оплате единовременного платежа (тарифа) в размере *** рублей за обслуживание ссудного счёта.
Из положения « О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» ( утверждённого Банком России 26.03.2007г № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Поэтому для обслуживания выдаваемого физическому лицу кредита банк обязан открыть и вести ссудный счёт.
Все банковские операции и другие сделки кредитной организации перечислены в ст.5 ФЗ РФ № 395-1 от 02.12.1999г «О банках и банковской деятельности».
Операция по взиманию с заемщиков комиссии за обслуживание кредита в перечне банковских операций отсутствует.
Следовательно, действия банка по обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами.
Исходя из положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счёта является условием предоставления и погашения кредита. При этом ссудный счёт не является банковским счётом и используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996г « О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечёт необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Открытие и ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой.
Установление комиссии за ведение ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ, законодательства о защите прав потребителей, иными федеральными законами не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Взимание платы за открытие и ведение ссудного счёта ущемляет права потребителя.
В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
В силу того, что условия кредитных договоров №*** от *** и № *** от ***г заключенных с Юсуповым М.Н. об уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта в размере *** рублей и *** рублей в месяц противоречит требованиям действующего законодательства, договор в этой части является ничтожным.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна, с момента её совершения.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрело или сберегло имущество за счёт другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретённое или сбережённое имущество ( неосновательное обогащение.)
С ответчика в пользу Юсупова М.Н. подлежит взысканию сумма неосновательного обогащения в размере *** рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку банк необоснованно пользуется денежными средствами Юсупова М.Н. в сумме *** рублей с ***г по ***г, денежными средствами в сумме *** рублей с ***г по ***г. на эти суммы подлежат начислению проценты за их пользование.
Расчёт произведён следующим образом : ** руб. х *** дней х **%: 360 дней = *** руб*** коп.
*** рублей х *** дней х***% : *** дней =*** рублей *** коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на***г составила *** рублей *** коп.
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в местный бюджет в размере *** руб. ** коп.
С возражениями ответчика, что Юсупов М.Н. пропустил срок исковой давности, суд не согласен.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.
Кредитные договора заключены между сторонами ***г и ***г., в суд Юсупов М.Н. обратился в срок ***г.
Руководствуясь ст.ст.103, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иски Юсупова М.Н. удовлетворить
Признать недействительными (ничтожными) условия кредитных договоров : № *** от ***г., № *** от ***г в части взимания с Юсупова М.Н. единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счёта в размере *** рублей и *** рублей.
Применить последствия недействительности сделок.
Взыскать с открытого акционерного общества *** Банка Российской Федерации в лице *** отделения № *** в пользу Юсупова М.Н. *** рублей, единовременные платежи (тарифы) за обслуживание ссудного счёта, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** ( ***) рублей *** копеек.
Взыскать с открытого акционерного общества *** Банка Российской Федерации в лице *** отделения № *** государственную пошлину в местный бюджет в размере *** ( ***) руб. *** коп.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.
Судья М.М.Гиниятуллина