Р Е Ш Е Н И Е Дело № 2 - 289/2011г.
Именем Российской Федерации
р.п. Ардатов
Ардатовский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего Борискина О.С., с участием ответчика Фирова С.Г., при секретаре Новиковой С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ОАО «А.» к ФИРОВУ С.Г. о
взыскании кредиторской задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «А.» обратился в суд с иском к Фирову С.Г. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 458395,30 рублей, в том числе 432582,83 руб. основного долга, 25103,69 руб. процентов, 708,78 руб. неустойки, а также расходов по госпошлине в сумме 7783,95 рублей.
В обосновании иска истец, указал, что 19.02.2008 г. ОАО «А.» и Фиров С.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер . Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 500000 руб. (Пятьсот тысяч рублей 00 копеек). В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (Далее - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 500 000,00 руб. (Пятьсот тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 11800.00 руб. (Одиннадцать тысяч восемьсот рублей 00 копеек). Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Фиров С.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4.1-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждыйдень просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Фирова С.Г. перед ОАО «А.» составляет 458395,30 руб. (Четыреста пятьдесят восемьтысяч триста девяносто пять рублей 30 копеек), а именно: просроченный основной долг 432 582,83 руб. (Четыреста тридцать две тысячи пятьсотвосемьдесят два рубля 83 копейки); начисленные проценты 25 103,69 руб. (Двадцать пять тысяч сто три рубля 69 копеек); комиссия за обслуживание счета 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); штрафы и неустойки 708,78 руб. (Семьсот восемь рублей 78 копеек); несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек).
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора(помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Представитель истца ОАО «А.» по доверенности Маненков А.В. в суд не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении повестки, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
В судебном заседании ответчик Фиров С.Г. иск признал частично в размере 328258 рублей, пояснив, что 07 февраля 2008 года он заполнив анкету-заявление в Сормовском отделении ОАО «А.», г. Н., просил банк рассмотреть возможность выдачи ему денежного кредита в размере 500 000 рублей с процентной ставкой 14,5 % годовых. Без дополнительных согласований 19 февраля 2008 года ему на зарплатную пластиковую карту поступили денежные средства вразмере 495 000 рублей. Однако как видно из копии его анкеты на стр. 4 в поле, заполненном позже сотрудником банка, обозначена «эффективная процентная ставка» 16,01 % годовых. В копии расписки, составленной Банком и не имеющей его подписи также стоит цифра 16,01 %, что в момент заполнения анкеты не фигурировало. В копии Общих условий предоставления Персонального кредита также отсутствует его подпись, потому что этот документ ему вообще не предоставлялся. Даже заверенной копии его анкеты ему не было предоставлено. Не на одном из исходных документов нет фирменной печати Банка, также как нет ее ни на одном письме, приходящем на его адрес. В связи с резко ухудшившемся финансовым положением 14 мая 2009 года им было отправлено в Банк письмо с просьбой рефинансирования его кредита, на что Банк никак не отреагировал. А позже - 12 декабря 2009 года было прислано письмо от ООО «Э.», не имеющее ни подписи, ни печати, с предложением погасить полностью всю задолженность. Притом ему стали поступать на мобильный телефон звонки с требованием погасить кредит любой ценой и намерениями, в противном случае, оказать физическое воздействие не только на него, но и на его родственников. В ответ на данные обстоятельства им 20 апреля 2010 года было отправлено еще одно письмо с описанием положения дел и просьбой выслать ему надлежащим образом заверенные копии: договора о переуступке права требования, если данное право официально перешло к другому лицу; договора о персональном кредитовании со схемой начислений пени и штрафов; справку о текущей задолженности и что туда входит. В свою очередь Банк, ответив на его повторное письмо, неоднократно ссылается на несогласованные с ним «Общие условия кредитования», а также на Анкету-заявление, при этом Банк так ничего из запрашиваемого им не прислал. Исследовав представленные истцом документы, он считает, что размер иска должен быть уменьшен. Поскольку в графике погашения долга размер ежемесячного погашения основного долга должен быть гораздо больше и в первую очередь Банк поступающие к нему деньги должен был направлять на погашение основного долга, а не процентов и штрафных санкций. Кредит своевременно им оплачивался около года, затем наступил кризис, возглавляемая им строительная фирма стала испытывать тяжелое финансовое положение, соответственно и он стал испытывать трудности в материальном плане. В 2009 г. он стал оплачивать кредит не в полном объеме, а в последующем и не каждый месяц. Последний платеж по кредиту им был произведен в июне 2011 г. На основании изложенного он просит снизить цену иска до размера 328258 рублей и предоставить рассрочку выплаты частями по 10000 рублей в месяц.
Выслушав ответчика, рассмотрев материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению.
Согласно п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные истцом по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…
В суде установлено, что 19.02.2008 г. на основании поданной Фировым С.Г анкеты-заявления, между ОАО «А.» (далее Банк) и ответчиком Фировым С.Г. было заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) и анкете-заявление, сумма кредитования составила 500 000,00 руб., кредит был выдан под 14,50 % годовых на срок 5 лет (60 месяцев). Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере 11800.00 руб.
Во исполнении соглашения о кредитовании Банк 19.02.2008 г. осуществил перечисление денежных средств ответчику на его зарплатную карту в размере 500000 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В суде нашло свое подтверждение, что в нарушении условий соглашения о кредитовании ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту и процентам не вносит, что подтверждается представленной выпиской лицевого счета. Данный факт ответчик в суде признал и пояснил, что кредит своевременно им оплачивался около года, затем наступил кризис, возглавляемая им фирма стала испытывать тяжелое финансовое положение, соответственно и он стал испытывать трудности в материальном плане. В 2009 г. он стал оплачивать кредит не в полном объеме, а в последующем и не каждый месяц. Последний платеж по кредиту им был произведен в июне 2011 г.
В соответствии с п. 5.3 Общих условий предоставления Персонального кредита, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом Графика погашения в части погашения задолженности по основному долгу по Кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично). Пунктами 4.1-4.4. Общих условий предоставления Персонального кредита, предусмотрено, что в случае нарушения Должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по Кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей.
Ст. 330 ГК РФ предусматривается неустойка за просрочку возврата кредита (по основному долгу и процентам). Согласно ст.319 ГК РФ сумма недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части- сумму основного долга.
Таким образом, в судебном заседании установлены обстоятельства, которые в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, дают право кредитору обратиться в суд с иском о взыскании просроченной кредиторской задолженности по кредитному договору и иных платежей, предусмотренных договором.
Сумма задолженности по соглашению о кредитовании рассчитана в приложенном к иску расчете по состоянию на 18.07.2011 г. Расчет произведен на основании сведений лицевого счета, с учетом произведенных выплат ответчиком. Расчет в суде проверен, и суд находит его правильным.
Согласно данного расчета общий долг перед Банком составил 458395,30 рублей, в том числе 432582,83 руб. основного долга (500000 руб. сумма кредита – 67417,17 руб. выплачено), 25103,69 руб. процентов (87524,20 руб. проценты- 62420,51 руб. выплачено), 708,78 руб. неустойки (21871,57 руб.- 21162,79 выплачено).
Доводы ответчика о снижении размера суммы иска до 328258 рублей, являются несостоятельными и опровергаются собранными по делу доказательствами, а именно представленным расчетом, выпиской из лицевого счета, анкетой-заявлением и другими доказательствами. При расчете задолженности истцом применялась процентная ставка 14,50%, согласно достигнутого Соглашения о кредитовании.
Требование ответчика указанное в отзыве на исковое заявление о предоставлении ему рассрочки исполнения решения суда на основании ст. 203 ГПК РФ с установлением выплаты 10000 рублей в месяц, в связи с его тяжелым финансовым положением, подлежит отклонению. Как пояснил в суде ответчик, он является руководителем строительной фирмы, согласно предоставленных справок о доходах (Форма 2 –НДФЛ) за 2010 и 2011 г. ответчик имеет постоянный доход, который достигает до 18000 рублей в месяц. При указанных обстоятельствах суд не может признать у ответчика тяжелое материальное положение, других оснований предоставления рассрочки решения суда нет.
В силу ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 7783 руб. 95 коп., исковые требования истца удовлетворены в полном объеме. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 330, 434, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 98, 203, 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск ОАО «А.» к Фирову С.Г. удовлетворить.
Взыскать с ФИРОВА С.Г. в пользу ОАО «А.» задолженность по Соглашению о кредитовании в размере 458395 рублей 30 копеек, в том числе: основной долг – 432582 руб. 83 коп., проценты – 25103 руб. 69 коп., неустойку 708,78 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 7783 руб. 95 коп., а всего 466179 рублей 25 копеек (Четыреста шестьдесят шесть тысяч сто семьдесят девять рублей 25 коп.).
Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд в течение 10 дней со дня его вынесения через Ардатовский районный суд.
СУДЬЯ Борискин О.С.