Дело №2-111-11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 04 марта 2011 года Апастовский районный суд РТ в составе: Председательствующего судьи Галяутдиновой Ф.А. при секретаре Каримовой Л.Ф. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х. к <адрес> в лице дополнительного офиса № Буинского отделения № о признании условий пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, о взыскании сумм за обслуживание ссудного счета, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Х. обратился в районный суд с иском к <адрес> в лице дополнительного офиса № Буинского отделения № о признании условий пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, о взыскании сумм за обслуживание ссудного счета, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указывая на то обстоятельство, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей. По условиям кредитного договора ставка по кредиту составила 12,25% годовых, единовременный тариф (платеж) за обслуживание ссудного счета составил <данные изъяты> рублей. Взимание тарифа за обслуживание ссудного счета является незаконным. В связи с этим истец просит признать недействительными условия пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора в части оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика выплаченную сумму за ведение ссудного счета - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. Истец Х. в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Суд находит рассмотреть дело без его участия. Ответчик - представитель <адрес> в лице дополнительного офиса № Буинского отделения № М., участвующий в деле на основании доверенности, иск не признал и пояснил суду, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный п.2 ст.452 ГК РФ, поскольку требования об изменении или о расторжении кредитного договора могут быть заявлены истцами в суд только после предъявления соответствующей претензии в банк и получения от банка отказа в добровольной выплате комиссии. Кроме этого граждане свободны в заключении договора, Х. был ознакомлен с условиями кредитного договора, удостоверил согласие своей подписью, претензий не предъявлял. Они с иском не согласны, просят оставить заявление истца без рассмотрения. Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми акта Российской Федерации. Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем в полном объеме. В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» открытие и введение (обслуживание) банком счета, предназначенного для учета погашения полученной заемщиком ссуды, не является самостоятельной банковской услугой, а является обязанностью банка. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставляет истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на покупку жилого дома и земельного участка под 12.25 процентов годовых, а истец обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, на условиях заключенного договора. Пункт 3.1 данного кредитного договора предусматривает, что заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> рублей. Из пункта 3.2 кредитного договора следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика: путем зачисления на счет; после уплаты заемщиком тарифа (<данные изъяты>). В установленную графиком платежей сумму входят платежи по возврату основного долга, проценты за пользование кредитом, а также комиссия за обслуживание счета, открытого на её имя для погашения ссуды. Проанализировав предоставленные доказательства, суд считает, что ответчик без законных оснований включил в условие кредитного договора условие об оплате истцом единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, поскольку как следует из приведенных выше правовых норм, предоставление кредита и заключение кредитного договора является обязанностью банка. Заемщик, в свою очередь обязан вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Каких - либо дополнительных обязанностей заемщика (не учитывая мер ответственности, предусмотренных законом), законом не определено. Взимание дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотрено действующим законодательством и является ущемлением её прав как потребителя. Указанный вид услуги является внутренней потребностью банка, и для потребителей не обладает потребительской ценностью. Открытие и введение (обслуживание) ссудного счета осуществляется банком или иной кредитной организацией постольку, поскольку это нужно самому банку, кредитной организации, а не потребителю. Обслуживание кредитного договора, производится на основании открытия и ведения банком ссудного счета и не предусматривает открытие и обслуживание банковского счета. В соответствии с абзацем 6 п.2.3 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт» клиент - физическое лицо, являющий резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета. Таким образом, открытие банковского счета в кредитных правоотношениях противоречит императивным нормам права и нарушает права потребителя, в этой связи положения ст.421 ГК РФ (свобода договора) не применима в данном случае. В силу ст.181 ч.1 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку условие кредитного договора об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета противоречит закону, то сделка в этой части является ничтожной. Исполнение по сделке началось ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, на момент рассмотрения дела, срок исковой давности не истек. При таких обстоятельствах, условия пунктов 3.1, 3. 2 кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в части взимания единовременного платежа (тарифа) должны быть признаны недействительными и уплаченная сумма тарифа <данные изъяты> рублей подлежит возврату ответчиком истцу. В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. С даты удержания тарифа за обслуживание ссудного счета – ДД.ММ.ГГГГ, на дату подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ ответчик неправомерно пользуется чужими денежными средствами, т.е. <данные изъяты> дней. Размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ на день предъявления иска составляет 7,75%. Расчет процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами следующий: S x 7,75% x N, " S - сумма долга, 360 X - количество дней просрочки, <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> Таким образом, суд находит взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Требования истца о компенсации морального вреда суд находит обоснованными, однако размер компенсации, которую истец просит взыскать в его пользу, суд считает завышенным, не соответствующим требованиям разумности и справедливости. При определении размера компенсации морального вреда, суд, учитывая принцип разумности и справедливости, а также соблюдения прав и интересов сторон, считает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежит взысканию с ответчика в доход государства в соответствии со ст. 103 ГПК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Х. удовлетворить частично. Признать недействительными условия пунктов 3.1, 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Х. и <адрес> в лице Апастовского отделения № <адрес> России в части уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета. Взыскать с <адрес>) в лице дополнительного офиса № Буинского отделения № в пользу Х. <данные изъяты> уплаченные по договору за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> и компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с <адрес> в лице дополнительного офиса № Буинского отделения № госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек <данные изъяты> копеек в доход государства. Взысканные суммы в размере <данные изъяты> обратить в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.. Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение 10 дней, со дня изготовления мотивированного решения, через районный суд. Судья: подпись. судья: Ф.А. Галяутдинова Секретарь с/з: Л.Ф. Каримова Решение вступило в законную силу_________________ Судья: Ф.А. Галяутдинова