Дело № 2г- 220/2011                                    Р Е Ш Е Н И Е

              ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Галич              «05» октября 2011 года

Галичский районный суд Костромской области в составе:

           председательствующего судьи Воронцовой Е.В.

при секретаре Шубаевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Дмитриевой Ольге Александровне, Дмитриеву Александру Игоревичу и Соколовой Татьяне Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Дмитриевой Ольги Александровны к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, а также выплатить страховую премию ООО СК «Арка-Страхование», обязании внести изменения в раздел «Б» Договора о потребительском кредитовании и указании в нём фактически полученной суммы кредита, зачёте суммы, уплаченной в качестве комиссии за ведение ссудного счёта в счёт ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору, применении последствий недействительности части сделки и обязании произвести перерасчёт графика осуществления платежей и расчёта размера пеней по договору, взыскании штрафа за нарушение прав потребителя;

                             у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Дмитриевой О.А., Дмитриеву А.И. и Соколовой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.     Свои исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» мотивировало тем,20.06.2008 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и Дмитриевой О.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..... на сумму <данные изъяты>. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 12% годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащее исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре и нарушил п.п. 4.1; 4.1.1., допуская просрочку оплаты, нарушая график платежей.

Согласно п. 5.2; 5.2.1. Условий кредитования: «Банк вправе расторгнуть Договор о потребительском кредитовании и потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Пункт 6.1 Условий кредитования: «При нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» Заявления (0,3% (Три десятых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки). В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления (0,3% (Три десятых) процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки).

Задолженность ответчика перед истцом на 07.04.2011 года составляет <данные изъяты>., что подтверждается расчета задолженности (кредитной историей).

На основании Закона и заключенного кредитного договора, ОАО КБ «Региональный кредит» имеет право требовать от ответчика возмещения причиненных убытков.

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено: «В случае принятия решения о расторжении Договора потребительском кредитовании и досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении в течение 3 (трех) банковских дней со дня принятия решения по адресу корреспонденции, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банку в соответствии с действующим законодательством».

20.06.2008 года ОАО КБ «Региональный кредит» заключил договор поручительства .....-ПФЛ1 с Дмитриевым Александром Игоревичем и договор поручительства .....-ПФЛ2 с Соколовой Татьяной Андреевной по условиям которых (п. 2 Договора), поручитель обязался нести солидарную ответственность с Заемщиком перед Банком-кредитором за выполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании ..... от 20.06.2008 г. заключенным между Банком-кредитором Дмитриевой О.А. Поручителем, также как и заемщиком, условия договора не выполнены.

01 июня 2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», был заключен договор цессии (уступки прав требования) по которому Цедент (ОАО КБ «Региональный кредит») уступает, а Цессионарий (ООО ИКБ «СОВКОМБАНК) принимает все права кредитора к заемщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договор: о потребительском кредитовании. В связи с этим все права перешли к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК».

13.08.2010 года ООО ИКБ «Совкомбанк» совместно с ОАО КБ «Региональный кредит» направлено должнику уведомление о состоявшейся цессии.

13.08.2010 года ООО ИКБ «Совкомбанк» также направило должникам уведомление о досрочном расторжении договора потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему, с требованием о погашении задолженности до 03.09.2010 года. Данное требование должники не выполнили.

В настоящее время Заемщик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договоров.

           На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 32; 131;132 ГПК РФ, 809; 811; 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчиков - Дмитриевой Ольги Александровны, Дмитриева Александра Игоревича и Соколовой Татьяны Андреевны, в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность в размере <данные изъяты>

             Ответчик Дмитриева О.А. исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» не признала по следующим основаниям:

20 июня 2008 года между ней и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор ..... на общую сумму 380 <данные изъяты>. Согласно п. 3.6. Условиями кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц напотребительские нужды предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счета, которая начисляется и уплачивается Заемщиком согласно его заявлению-оферте. В разделе Б Договора о потребительском кредитовании единовременная комиссия за открытие ссудного счета составила 4,6% (Четыре целых шесть десятых процента) от первоначальной суммы кредита, что составило <данные изъяты>). Пунктом 1 раздела Е предусмотрено также перечисление <данные изъяты> на счет ..... в Центральном Филиале ОАО КБ «Региональный кредит» в качестве оплаты по договору страхования ..... от <дата> в адрес ООО СК «Арка - Страхование».

Посредством условий заявления-оферты, она была вынуждена поручить банку без дополнительного распоряжения с её стороны открыть Банковский счет -1, направить денежные средства на погашение единовременной комиссии за открытие ссудного счета, произвести оплату по договору страхования и перечислить остаток денежных средств, находящихся на её Банковском счете-1, на Банковский счет-2.

Банковский счет -2 был открыт в ООО ИКБ «Совкомбанк» по договору №БС-810/0106-11875-08 текущего счета физического лица - резидента Российской Федерации от <дата>. В соответствии с ним, ей был открыт текущий счет ...... На него была зачислена оставшаяся сумма в размере <данные изъяты>

Фактически же по данному кредитному договору ею была получена сумма в размере <данные изъяты> что подтверждается расходным кассовым ордером ..... от <дата>, а остаток в сумме <данные изъяты> был удержан ООО ИКБ «Совкомбанк», так как в соответствии с п.п. 2.2.1 договора №БС-810/0106-11875-08 от <дата> он имеет право списывать в безакцептном порядке банковскую комиссию с текущего счета Клиента за расчетно-кассовое обслуживание по мере совершения операций в соответствии с тарифами.

Таким образом, за дополнительные услуги, предоставленные ОАО КБ «Региональный кредит» в рамках договора о потребительском кредитовании ею было уплачено <данные изъяты> что также подтверждается и выпиской по счету RUR / 000005918585 / 61212810650050096165 с <дата> по <дата>, ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты> в рамках этого же договора. Общая сумма, уплаченная за оказанные дополнительные услуги банковским учреждениям в рамках Договора о потребительском кредитовании ..... от <дата> составила <данные изъяты>

В соответствии со ст. 9 ФЗ от <дата> № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Сам по себе договор о потребительском кредитовании по своей природе, не является смешанным договором, а содержит в себе исключительно элементы договора займа, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ. по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Истец, помимо указанных действий, обязал меня, как Заемщика, согласно Условиям кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские нужды: оплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета (Банковского счета -1), оплатить страховую премию, оплатить стоимость расчетно-кассового обслуживания счета открытого в ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банковского счета -2), а в дальнейшем оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 2,0% (Двух процентов) от остатка задолженности по кредиту, согласно разделу Б договора. То есть при неоплате дополнительных банковских услуг, предусмотренных договором, в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При заключении договора о потребительском кредитовании Гражданский Кодекс Российской Федерации не предусматривает обязательного страхования жизни от несчастного случая и как следствие п. 3 раздела Г Договора о потребительском кредитовании, ущемляет мои права, как потребителя.

Кредитным организациям предоставлено право учитывать затраты, понесенные ими при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить дополнительные банковские услуги в рамках договора о потребительском кредитовании, возлагает на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.

Исходя из всего вышеизложенного и руководствуясь п. 3 ст.812 ГК РФ когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей, как в нашем случае на сумму <данные изъяты>), а возложенная на меня, как на заемщика, обязанность оплачивать дополнительные банковские услуги в рамках кредитного договора незаконна и противоречит нормам гражданского права в Российской Федерации.

2. В период с 21 июля по <дата> ею в рамках кредитного договора ..... от <дата> были произведены выплаты на общую сумму <данные изъяты> В соответствии договором и исходя из выписки по счету RUR /000005918585 / 61212810650050096165 данная сумма Банком была распределена следующим образом:

Согласно разделу Б Договора о потребительском кредитовании заемщик обязан оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 2,0% (Двух процентов) от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» настоящего Заявления-оферты (начисляется и уплачивается ежемесячно).

Положением Банка России ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» предусмотрено, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем также указывает ЦБ РФ в п.1 Информационного письма №4 от 29.08.2003 года.

Таким образом, банковский счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года №8274/09.

Применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются недействительными.

С учетом того что фактическая сумма полученного кредита составила <данные изъяты>, а раздел Б Договора о потребительском кредитовании ..... от <дата> в части начисления единовременной комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации должны быть признаны недействительными. В соответствии со статьей 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности Договора в целом, поэтому раздел Ж «График осуществления платежей» должен быть рассчитан с учетом изменений (приложение к Возражению 3).

Исходя из нового графика сумма произведенных по договору платежей должна
быть распределена следующим образом:

В соответствии с Уведомлением о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему направленному в мой адрес ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО КБ «Совкомбанк» дата <дата> изменяет график внесения платежей по договору о потребительском кредитовании и с нее договор будет считаться расторгнутым.

По состоянию на 03.09.2010 года

- сумма задолженности по кредиту составляет:

<данные изъяты>

- сумма задолженности по уплате процентов (с <дата> по <дата>)

<данные изъяты>

сумма пени за нарушение срока возврата кредита <данные изъяты>

сумма пени за нарушение срока возврата начисленных процентов в сумме <данные изъяты>

Всего общая сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет: <данные изъяты>

В период с <дата> по <дата> в кассу банка Дмитриевой О.А. внесено еще <данные изъяты> копеек). Таким образом, по состоянию на <дата> её задолженность как Заемщика перед ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитному договору ..... от <дата> составляет <данные изъяты>

3. В связи с тем, что многие положения кредитного Договора о потребительском кредитовании ..... от <дата> противоречат действующим нормам Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и другим нормативным актам, регулирующим деятельность кредитных учреждений Дмитриева О.А.

просит в удовлетворении иска ООО ИКБ «Совкомбанк» в части взыскания с неё, Дмитриева Александра Игоревича и Соколовой Татьяны Андреевна <данные изъяты>) отказать.

Ответчики Дмитриев А.И. и Соколова Т.А. иск ООО ИКБ «Совкомбанк» не признали, согласившись с доводами Дмитриевой О.А.

Кроме того, Дмитриева О.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением

о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что <дата> между ней и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор ..... на общую сумму <данные изъяты> С <дата> между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии, в связи с чем все права по договору перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк» Согласно п. 3.6. Условиями кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские нужды предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счета, которая начисляется и уплачивается Заемщиком согласно его заявлению-оферте. В разделе Б Договора о потребительском кредитовании единовременная комиссия за открытие ссудного счетасоставила 4,6% (Четыре целых шесть десятых процента) от первоначальной суммы кредита, что составило <данные изъяты>

Пунктом 1 раздела Е предусмотрено также перечисление <данные изъяты> на счет ..... в Центральном Филиале ОАО КБ «Региональный кредит» в качестве оплаты по договору страхования ..... от <дата> в адрес ООО СК «Арка - Страхование». При заключении договора о потребительском кредитовании Гражданский Кодекс Российской Федерации не предусматривает обязательного страхования жизни от несчастного случая и как следствие п. 3 раздела Г Договора о потребительском кредитовании, ущемляет мои права, как потребителя. Считаю эту услугу по страхованию не оказанной и навязанной, так как выбора программ со страховкой или без неё при взятии кредита мне предложено не было. Договор страхования в пакет документов, выданных ей при получении кредита, не вошел, а в соответствии со ст. 161 и 820 ГК РФ - несоблюдение простой письменной формы влечет недействительность данного договора.

Посредством условий заявления-оферты, она была вынуждена поручить банку без дополнительного распоряжения с её стороны открыть Банковский счет -1, направить денежные средства на погашение единовременной комиссии за открытие ссудного счета, произвести оплату по договору страхования и перечислить остаток денежных средств, находящихся на моем Банковском счете-1, на Банковский счет-2.

Банковский счет -2 был открыт в ООО ИКБ «Совкомбанк» по договору №БС-810/0106-11875-08 текущего счета физического лица - резидента Российской Федерации от <дата>. В соответствии с ним, мне был открыт текущий счет ...... На него была зачислена оставшаяся сумма в размере <данные изъяты>

Общая сумма, уплаченная за оказанные дополнительные услуги банковским учреждениям в рамках Договора о потребительском кредитовании ..... от <дата> составила <данные изъяты>

Фактически же по данному кредитному договору ею была получена сумма в размере 350 000 - 00 (Триста пятьдесят тысяч рублей 00 копеек), что подтверждается расходным кассовым ордером ..... от <дата>, а остаток в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> был удержан ООО ИКБ «Совкомбанк», так как в соответствии с п.п. 2.2.1 договора №БС-810/0106-11875-08 от <дата> он имеет право списывать в безакцептном порядке банковскую комиссию с текущего счета Клиента за расчетно-кассовое обслуживание по мере совершения операций в соответствии с тарифами. Руководствуясь п. 3 ст.812 ГК РФ когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей, как в нашем случае на сумму <данные изъяты>

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, закон, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако Истец, помимо указанных действий, обязал меня, как Заемщика, согласно Условиям кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские нужды: оплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета (Банковского счета -1), оплатить страховую премию, оплатить стоимость расчетно-кассового обслуживания счета открытого в ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банковского счета - 2), а в дальнейшем оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 2,0% (Двух процентов) от остатка задолженности по кредиту, согласно разделу Б договора. То есть при неоплате дополнительных банковских услуг, предусмотренных договором, в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение № 54-П не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Данная правовая позиция подтверждается толкованием указанных норм в решении Верховного Суда Российской Федерации от 01.07.1999 № ГКПИ 99-484 и пояснениями Центрального Банка РФ (Информационное письмо от 29.08.2003 № 4).

В Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Таким образом, необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Указанная обязанность возникает у банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Между тем, плата за обслуживание счета возложена на потребителя-заемщика.

Таким образом, условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, указанными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, и согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными и подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Дмитриева О.А.просит суд:

1. Признать недействительными условия кредитного договора ..... от <дата>, обязывающие Истца оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а также обязанность по выплате страховой премии ООО СК «Арка - Страхование».

1. Обязать Ответчика внести изменения в раздел Б Договора о потребительском кредитовании и указать в нем фактически полученную сумму кредита;
2. Обязать Ответчика зачесть денежную сумму в размере <данные изъяты> уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, в счет ежемесячных взносов на погашение основной задолженности по кредитному договору,
3. Применить последствия недействительности части сделки и обязать ответчика произвести перерасчет графика осуществления платежей и расчет размера пеней по договору;
4. В соответствии с действующим законодательством РФ освободить Истца от уплаты государственной пошлины.
5. Взыскать с Ответчика в соответствующий бюджет штраф за нарушение прав потребителя.

В дополнительном встречном исковом заявлении Дмитриева О.А. уточнила исковые требования, указав, что в период с <дата> по <дата> ею в рамках кредитного договора ..... от <дата> были произведены выплаты на общую сумму <данные изъяты> В соответствии договором и исходя из выписки по счету RUR / 000005918585 / 61212810650050096165 данная сумма Банком была распределена следующим образом:

Согласно разделу Б Договора о потребительском кредитовании заемщик обязан оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 2,0% (Двух процентов) от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» настоящего Заявления-оферты (начисляется и уплачивается ежемесячно). Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена уплата процентов на сумму этих средств.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленуме Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами». Указывает, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования (и в качестве платы, и как меры ответственности) число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дней, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. Расчет конкретных процентов может быть основан на определении их размера, подлежащего уплате на один день.

В соответствии Указанием Банка России от 29.04.2011 № 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" с <дата> на территории РФ действует ставка в размере 8,25%.

В связи с этим Ответчиком начислены проценты, за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования 8,25% следующим порядком:

1. <данные изъяты>
2. <данные изъяты>
3. <данные изъяты>
4. <данные изъяты>
5. <данные изъяты>
6. <данные изъяты>
7. <данные изъяты>
8. <данные изъяты>
9. <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дмитриева О.А. просит суд взыскать с Ответчика в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>

В судебном заседании Дмитриева О.А. просила суд взыскать в её пользу проценты за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения судом решения, то есть на <дата>, представила суду расчёт, сумма процентов по которому составила <данные изъяты>

Представитель истца в судебное заседание не явился, дело несколько раз началось к слушанию, от представителя истца в суд поступали ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие в связи с невозможностью явки. В суд факсимильной связью поступил отзыв на встречное исковое заявление Дмитриевой О.А., из которого следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» требования Дмитриевой О.А. не признаёт по следующим основаниям. Дмитриевой О.А. был заключен кредитный договор с ОАО КБ «Региональный кредит», комиссия за выдачу кредита, а также комиссия за ведение ссудного счёта до <дата> уплачивалась истцом в ОАО КБ «Региональный кредит». Истцом Дмитриевой О.А. с момента заключения договора и до <дата> по кредитному договору уплачено в ОАО КБ «Региональный кредит»<данные изъяты>. С <дата> истцом Дмитриевой О.А. по кредитному договору в ООО ИКБ «Совкомбанк» уплачено комиссии за ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты>. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы. Указанная выше комиссия является одной из форм взимания платы за пользование и обслуживание кредита, допускаемая Банком России, что следует из Указания Банка России и из совместного Письма ФАС России и ЦБ РФ. При этом во исполнение требований нормативных документов ООО ИКБ «Совкомбанк» доводит до клиентов - физических лиц полную стоимость кредита до его предоставления, в которую включаются все расходы клиента, связанные с привлечением кредита, такие как проценты за пользование кредитом, уплата ежемесячной комиссии и т.д. Таким образом, клиент до предоставления ему банковской услуги надлежаще информирован о его расходах, вытекающих из заключения кредитного договора. Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъект кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы. Согласно условиям кредитного договора Банк выполнил свои обязательства, заёмщик, заключив и подписав вышеуказанный договор, согласился и принял его условия.

Заслушав Дмитриеву О.А., Дмитриева А.И., исследовав представленные документы, суд приходит к следующему.

           Отношения заёмщика и банка по предоставлению услуг кредитования регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей», ФЗ № 395-ФЗ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом ФЗ «О банках и банковской деятельности» является специальным законом для данного вида отношений.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п.1 ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Судом установлено, что <дата> между ОАО КБ «Региональный кредит» и Дмитриевой Ольгой Александровной был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты ..... на сумму <данные изъяты>., этим договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 12% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно указанному кредитному договору ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта составляет 2% от остатка задолженности по кредиту.

Как следует из раздела «Б» кредитного договора за открытие ссудного счёта заёмщик обязан уплатить банку комиссию в размере 4.6% от первоначальной суммы кредита, то есть в денежном выражении это будет составлять <данные изъяты>

           Кроме того, в пункте 1 раздела «Е» кредитного договора указано об уплате суммы в размере <данные изъяты> - оплата по договору страхования ..... от <дата>

Судом установлено, что <дата> ОАО КБ «Региональный кредит» заключил договор поручительства .....-ПФЛ1 с Дмитриевым Александром Игоревичем и договор поручительства .....-ПФЛ2 с Соколовой Татьяной Андреевной, по условиям которых поручители обязались нести солидарную ответственность с Заёмщиком перед Банком-кредитором за выполнение обязательств по договору о потребительском кредитовании ..... от <дата>, заключенным между Банком-кредитором и Дмитриевой О.А.

Судом установлено, что <дата> между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии, по которому Цедент (ОАО КБ «Региональный кредит») уступает, а Цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает все права кредитора к заёмщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании. В связи с этим все права перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк». Ответчики были об этом уведомлены, что никто в суде не оспаривал. Договор цессии был предметом оглашения и исследования в суде (л.д.20).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Судом установлено, что ответчик Дмитриева О.А. должным образом кредит Банку не возвращала, в связи с чем образовалась задолженность, которая на <дата> составила <данные изъяты>

При рассмотрении данного гражданского дела в суде ответчик Дмитриева О.А., представила приходный кассовый ордер ..... от <дата>, который приобщён к материалам дела и из которого следует, что задолженность перед ООО ИКБ «Совкомбанк» ею частично погашена, сумма погашения указана в приходном кассовом ордере и составляет <данные изъяты>

            В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

            Согласно ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

            Судом установлено, что платёж за открытие ссудного счёта и платежи за ведение ссудного счёта, а также платёж по страховке до <дата> Дмитриева О.А. производила не ООО ИКБ «Совкомбанк», а ОАО КБ «Региональный кредит», с которым и был заключен кредитный договор, в связи с чем суд приходит к выводу, что платёж за открытие ссудного счёта, платежи за ведение ссудного счёта до <дата> взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» не подлежат.

           Не подлежат взысканию с ООО ИКБ «Совкомбанк» оплата по договору страхования в сумме <данные изъяты>., на которых также настаивала во встречном исковом заявлении Дмитриева О.А. по следующим основаниям.

Судом установлено, что стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению, предусматривающему обязанность заемщика заключить договор страхования. Данное условие, по мнению суда, является мерой обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств в случае причинения вреда его жизни и здоровью, повреждения имущества. Суд приходит к выводу о том, что данное условие кредитного договора не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей".

Доводы Дмитриевой О.А. о том, что включение в кредитный договор пункта об обязательном страховании жизни является незаконным и нарушающим права потребителя, несостоятельны.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Кредитный договор, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора.

ОАО КБ «Региональный кредит» выполнил предусмотренную Законом РФ "О защите прав потребителей" обязанность по предоставлению полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора.

Таким образом, Дмитриева О.А., располагающая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением могла принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

        Условие о заключении договора страхования является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ "О защите прав потребителей", поэтому сумма <данные изъяты> не может быть взыскана в пользу Дмитриевой О.А.

         Согласно разделу «Б» кредитного договора для учёта задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счёт. За открытие и ведение ссудного счёта клиент уплачивает банку комиссию в размере и в сроки, указанные в договоре.

         Из представленного Дмитриевой О.А. графика осуществления платежей (раздел «Ж» кредитного договора) следует, что ежемесячный платёж по кредиту для заёмщика Дмитриевой О.А. включает в себя платёж по уплате процентов за пользование кредитом, платёж по возврату суммы основного долга, а также комиссию за ведение ссудного счёта, размер которой 2% от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» кредитного договора.

         Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)».

         Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита, а лишь содержит в себе положения, касающиеся правил ведения банками бухгалтерского учёта, в том числе и прав ведения ссудных счетов. Поэтому ссылка ответчика на указанное Положение Центрального банка РФ как на позволяющее банкам взимать комиссию за ведение ссудного счёта, по мнению суда, неосновательна.

Из пункта 2 статьи 5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённым Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П, утратившим силу в настоящее время, однако действовавшим на момент заключения кредитного договора между Дмитриевой О.А. и ОАОКБ «Региональный кредит».

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 года за № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности и заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие банковского счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ от 10.07.2002 года «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в информационном письме от <дата> ....., не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от <дата> .....-П и от <дата> .....-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Центральным Банком России, которая возникает в силу закона.

Судом установлено, что плата за открытие и ведение ссудного счёта, сумма по договору страхования по условиям исследованного судом кредитного договора №№ 15177735 от <дата> возложена на потребителя услуги - заёмщика Дмитриеву О.А.

Судом установлено, что за время пользования кредитом с <дата> по <дата> Дмитриева О.А.внёсла в погашение комиссии за ведение ссудного счёта <данные изъяты> Данный факт подтверждает отзыв ООО ИКБ «Совкомбанк» на встречное исковое заявление Дмитриевой О.А., где прямо указано, что за всё время пользования кредитом Дмитриева О.А. уплатила ОАО КБ «Региональный кредит» <данные изъяты>. - комиссия за выдачу кредита и <данные изъяты>. в погашение комиссии за ведение ссудного счёта. С <дата> Дмитриевой О.А. по кредитному договору в ООО ИКБ «Совкомбанк» уплачено комиссии за ведение ссудного счёта - <данные изъяты> Данный факт суд считает установленным и берёт его во внимание. Суд считает, что для взыскания во внимание следует брать сумму в <данные изъяты> так как именно эта сумма была уплачена Дмитриевой О.А. как комиссия за ведение ссудного счёта в ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Суд считает, что ссылка ООО ИКБ «Совкомбанк» в отзыве на письма Центрального банка России в подтверждение правомерности взимания с заёмщиков комиссии за ведение ссудного счёта неосновательна.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Письма Центрального банка к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относятся.

Анализ приведённых выше норм позволяет суду сделать вывод о том, что открытие ссудного счёта происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заёмщика, не требует согласия заёмщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным банком РФ, то есть операция по открытию ссудного счёта не является договорной.

В своём отзыве на исковое заявление ответчик признал тот факт, что ссудный счёт служит лишь для отражения задолженности заёмщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учёта денежных средств и материальных ценностей и не является счётом в смысле договора банковского счёта, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

       Пунктом 1 ст. 1103 ГК РФ предусмотрено, что поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 (Обязательства вследствие неосновательного обогащения), подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

      Вместе с тем, в соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Ч.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовым актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указаний на оспоримость таких условий договора (путем включения формулировки «могут быть признаны недействительной судом») или иные последствия нарушения данная норма не предусматривает.

При таких условиях суд приходит к выводу о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются ничтожными.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи ущемляют установленные законом права потребителя, а условия кредитного договора, заключенного между сторонами <дата>, об этом являются ничтожными.

Несостоятельными являются доводы ответчика и о том, что ущемляющие права потребителя условия включены в договор с согласия самого потребителя.

Как установлено судом, кредитный договор является типовым и относится к договору присоединения, которым согласно ст.428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Равенства сторон в выработке условий этого договора не имеется, так как заемщик присоединяется к тем условиям кредитования, которые установлены кредитором.

Доказательств возможности изменений условий кредитования заемщиком, в том числе и спорных условий о взимании комиссии, ответчиком не представлено.

           В соответствии со ст.17 Закона «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

           Согласно п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе и т.д.).

          Суд считает, что ООО ИКБ «Совкомбанк» в обоснование правомерности взимания с заёмщика Дмитриевой О.А. комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не приведено доводов, свидетельствующих о том, почему указанная комиссия должна уплачиваться заёмщиком, если никакая услуга ему при этом на уплаченную сумму комиссии не оказывается.

                 Суд считает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.39 Закона РФ «О защите прав потребителей».

             В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

             Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

             Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

              Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

               Проценты за пользование чужими денежными средствами являются мерой гражданско-правовой ответственности.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п. 2).

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.

Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа (п. 3).

В силу приведенных положений с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на уплаченные суммы ежемесячных платежей в счет комиссии за ведение ссудного счета.

           Дмитриева О.А. заявила встречное требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с применением процентной ставки рефинансирования (учётной ставки) Центрального Банка Российской Федерации в размере 8.25% годовых, представила свой расчёт, по которому просила взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на <дата> (день вынесения решения суда) в сумме <данные изъяты>., рассчитав размер процентов с <дата> по <дата>.

           Судом данные исковые требования были оценены, после чего суд пришёл к выводу о том, что сумма процентов за пользование чужими денежными средствами должна быть уменьшена, так как в суде было установлено, что по договору цессии ООО ИКБ «Совкомбанк» права переданы с <дата>, поэтому проценты за пользование чужими денежными средствами должны отсчитываться с <дата> и составлять <данные изъяты>

             Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.29 Постановления Пленума Верховного Суда №7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

              Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом выяснялось обстоятельство несоблюдения в добровольном порядке требований потребителя.

Судом установлено, что Дмитриева О.А. решить вопрос об удовлетворении её требований в добровольном порядке не пыталась, поэтому у суда нет оснований для взыскания штрафа с ООО ИКБ «Совкомбанк».            

Суд считает, что исковые требования Дмитриевой О.А.об обязании ответчика внести изменения в раздел «Б» договора о потребительском кредитовании и указать в нём фактически полученную сумму кредита, произвести перерасчёт графика осуществления платежей и расчёт пеней по договору не основаны на законе, поэтому удовлетворению не подлежат, поскольку при заключении кредитного договора со всеми его условиями она была ознакомлена и согласилась.

Таким образом, суд, проанализировав все доказательства, дав им юридическую оценку, приходит к следующему:

- задолженность по кредитному договору, указанная в исковом заявлении ООО ИКБ «Совкомбанк» как 338 044 руб. 19 коп. подлежит уменьшению на <данные изъяты> которые возмещены истцу по приходному кассовому ордеру ..... от <дата>, и составлять на <дата> <данные изъяты>., а также на сумму <данные изъяты>. Судом установлено, что сумма <данные изъяты>. не что иное, как комиссия за ведение ссудного счёта, которую ООО ИКБ «Совкомбанк» начислял Дмитриевой О.А. за время, когда она не платила кредит, то есть с <дата> по <дата>, поскольку судом в решении выше указывалось, что ведение ссудного счёта не является самостоятельной банковской услугой, ссудные счета не являются банковскими счетами, поэтому взыскиваться с Дмитриевой О.А. эта сумма не должна. Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты>

     - В силу ст.ст. 137, 138 ГПК РФ ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.

       Судья принимает встречный иск в случае, если:

встречное требование направлено к зачету первоначального требования;

удовлетворение встречного иска исключает полностью или в части удовлетворение первоначального иска;

между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров.

<дата> судом был принят встречный иск Дмитриевой О.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, <дата> дополнительное встречное исковое заявление, при рассмотрении данного гражданского дела суд пришёл к выводу о частичном удовлетворении встречных исковых требований Дмитриевой О.А. в сумме <данные изъяты>

Поскольку одним из требований, указанным в Законе, является направление встречного иска к зачёту первоначального иска, то сумма в <данные изъяты> подлежит зачёту в сумме задолженности по первоначальному иску, то есть сумма задолженности по кредитному договору будет составлять <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                                     р е ш и л :

Взыскать с Дмитриевой Ольги Александровны, Дмитриева Александра Игоревича и Соколовой Татьяны Андреевны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. солидарно.

Взыскать с Дмитриевой Ольги Александровны, Дмитриева Александра Игоревича и Соколовой Татьяны Андреевны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» по <данные изъяты> госпошлины с каждого.

Исковые требования Дмитриевой Ольги Александровны удовлетворить частично.

Раздел «Б» кредитного договора ..... от <дата>, заключённого между ОАО КБ «Региональный кредит» и Дмитриевой Ольгой Александровной, в части обязания оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счёта признать недействительным.

           В иске Дмитриевой Ольге Александровне к ООО ИКБ «Совкомбанк» об обязании внести изменения в раздел «Б» договора о потребительском кредитовании и указать в нём фактически полученную сумму кредита, применении последствий недействительности части сделки, обязании произвести перерасчёт графика осуществления платежей и расчёта пеней по договору, а также в выплате страховой премии отказать.

           Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромской областного суда через Галичский районный суд в течение 10 суток с момента получения решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья                                                                                        Е.В.Воронцова