Дело № 2-43/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Галич

Костромская область                                                                                    2 февраля 2012 года.

Галичский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Воробьёва А.Л.,

при секретаре Тихомировой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дмитриевой Ольги Александровны к ОАО КБ «Региональный кредит» о взыскании убытков - денежных средств уплаченных по кредитному договору за ведение и открытие ссудного счёта, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Дмитриева Ольга Александровна обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о взыскании убытков - денежных средств уплаченных по кредитному договору ..... от 20 июня 2008 года за ведение и открытие ссудного счёта в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. Также истица просила взыскать с ответчика <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В исковом заявлении и судебном заседании Дмитриева О.А. обосновала заявленные исковые требования следующим.

20 июня 2008 года между ней (истицей) и ответчиком - ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен кредитный договор ..... на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. В разделе «Б» Договора о потребительском кредитовании предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 4.6% от первоначальной суммы кредита, что составило <данные изъяты>

Также, согласно данному договору, она (истица) была обязана оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере 2.0% от остатка задолженности по кредиту, указанного в разделе «Ж» настоящего Заявления-оферты (начисляется и уплачивается ежемесячно).

1 июня 2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк», был заключен договор цессии (уступки прав требования), по которому ООО ИКБ «Совкомбанк» принимает все права кредитора к заемщикам.

В период с 21 июля 2008 года по 01 июня 2009 года в пользу ответчика она (истица) произвела следующие выплаты.

Таким образом, за дополнительные услуги - открытие и ведение ссудного счета, предоставленные ОАО КБ «Региональный кредит» в рамках договора о потребительском кредитовании она (истица) уплатила <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, что также подтверждается и выпиской по счету <данные изъяты> с 20 июня 2008 года по 01 июня 2011 года.

Взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета, предусмотренных разделом «Б» кредитного договора ..... от 20 июня 2008 года, незаконно по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Таким образом, закон, определил единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - проценты.

Кредитным организациям предоставлено право учитывать затраты, понесенные ими при выдаче кредита, в плате за кредит в соответствии с положением п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ и определять в виде процентной ставки по кредиту. Соответственно, кредитор, предлагая заемщику оплатить дополнительные банковские услуги в рамках договора о потребительском кредитовании, возлагает на него часть собственных расходов по необходимым банковским операциям, направленным на исполнение обязанностей банка, в рамках кредитного договора.

Положением Банка России ЦБ РФ № 302-П от 26.03.2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» предусмотрено, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. На это также указывает Центральный Банк РФ в п. 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003 года.

Таким образом, банковский счет по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года №8274/09.

Взимание комиссии за открытие и обслуживание ссудного счёта нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей, и соответствующие условия Договора признаются недействительными.

Решением Галичского районного суда от 05 октября 2011 года по делу №2г-220/2011 вступившим в законную силу раздел «Б» кредитного договора ..... от 20 июня 2008 года, в части оплаты комиссии за открытие, и ведение ссудного счета признан недействительным.

Поскольку ответчик, незаконно получив денежные средства (комиссию) за открытие и ведение ссудного счета в размере 91881 рубль 39 копеек, причинил тем самым ей (истице) убытки в указанном размере эта сумма в силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей подлежит взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит».

Статьёй 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена уплата процентов на сумму этих средств. За период с 20 июня 2008 года по 05 декабря 2011 года сумма начисленных процентов составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. В иске из-за ошибки указала <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек эту сумму и необходимо взыскать.

Трёхлетний срок исковой давности она (истица) не пропустила, как на то указывает ответчик, поскольку с исковым заявлением о признании незаконным кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта и взыскания уплаченных денежных сумм с процентами обратилась 6 июня 2011 года, когда пришла на опрос к судье. Данный опрос проводился при подготовке к рассмотрению гражданского дела по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к ней (истице) о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. На опросе судья предложила встречное исковое заявление предъявить в судебном заседании 27 июня 2011 года, что она (истица) и сделала. Фактически со встречным иском, который включал в себя и нынешние требования, только к ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилась в суд 6 июня 2011 года. В данном встречном исковом заявлении она (истица) указала ошибочно ответчиком только ООО ИКБ «Совкомбанк», так как в силу недостаточной правовой грамотности считала в то время, что только этот банк должен вернуть уплаченную комиссию. Когда стали разбираться в том гражданском деле, то суд установил, что уплаченную комиссию за открытие и ведение ссудного счёта с момента заключения договора цессии должен вернуть ей (истице) ООО ИКБ «Совкомбанк», а до заключения этого договора ОАО КБ «Региональный кредит». После вступления в силу указанного выше решения суда она (истица) обратилась в суд с настоящим иском к ОАО КБ «Региональный кредит».

Не признавая исковых требований Дмитриевой О.А., представитель ОАО КБ «Региональный кредит» ФИО4 действующая по доверенности, в письменном отзыве на исковое заявление указала на следующие обстоятельства.

Статья 423 ГК РФ определяет возмездный договор как договор, «по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей».

Согласно ст. 424 ГК «Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон». Эта же статья перечисляет понятия, равные по значению понятию «цена»: «тарифы, расценки, ставки и т.п.»

Соглашение между заемщиком и банком состоит, в том числе, из заявления-оферты, которая, предполагает уплату заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита, размер которой определяется в процентах от первоначальной суммы кредита.

Следовательно, уплат единовременной комиссии соответствует смыслу понятия «цена» в значении ст. 424 ГК РФ.

Согласно п. 1. ст. 809 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются в субсидиарном порядке нормами параграфа 1 гл. 42 ГК РФ (Заём).

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором».

Таким образом, закон предоставляет займодавцу право требовать выплаты предусмотренных договором процентов за пользование кредитом (плату за кредит). Размер платы за кредит определяется договором. Договором с заёмщиком было предусмотрено, следующая форма платы за кредит: предусмотрено, единовременно при заключении договора заёмщик был обязан выплатить комиссию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, далее выплачивать процентную ставку по кредиту.

Условие о выплате заемщиком комиссий за открытие и ведение ссудного счета, при заключении кредитного договора является исключительно платой за кредит и полностью соответствует п. 1 ст. 809 ГК РФ. Установленный договором размер платы за кредит не может быть пересмотрен в судебном порядке по требованию одной из сторон Договора.

Таким образом, данное условие кредитного договора не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться в качестве отдельной дополнительной услуги, так как плата за кредит не подразумевает под собой оказание какой либо дополнительной услуги, а является составляющей платы за исполнение Банком своего основного обязательства - предоставление денежных средств (кредита).

Специальным актом, регулирующим вопросы взимания единовременной комиссии, является Указание ЦБ № 2008-У, которое содержит перечень различных платежей, включаемых в платежи по кредитному договору. Комиссия за выдачу кредита, как вид платежа, связанный с заключением и исполнением кредитного договора, предусмотрена п. 2.1. Указания, №2008-У, то есть является официально признаваемым видом цены, уплачиваемой за предоставление кредита.

Взимание единовременной ежемесячной комиссии не входит в число случаев, предусмотренных п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающих обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку никаких «иных» товаров (работ, услуг)
заёмщик не приобретает.

Таким образом, взимание единовременной комиссии основывается на следующем:

- являясь составляющей цены по кредитному договору, она определяется
сторонами договора;

          - такой вид цены официально признан ЦБ РФ.

Кроме того, действующее законодательство не ограничивает субъекта кредитных правоотношений в определении способа формирования платы за оказываемые субъектом услуги и Банк вправе в рамках исполнения своего основного обязательства по предоставлению денежных средств самостоятельно формировать составляющие такой платы.

Ограничение такой самостоятельности банка в формировании составляющих платы за оказываемую банком услугу будет являться прямым нарушением конституционных прав на свободу экономической деятельности.

Поскольку с этим исковым заявлением Дмитриева О.А. обратилась в суд по прошествии более чем три года со дня заключения кредитного договора 20 июня 2008 года, это является основанием для применения п. 2 ст. 199 ГК РФ: «Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в спор, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске». В данном случае следует применить срок исковой давности по настоящему делу.

Исследовав материалы дела, заслушав Дмитриеву О.А., суд считает её исковые требования к ОАО КБ «Региональный кредит» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 части первой Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом при рассмотрении данного гражданского дела и при рассмотрении Галичским районным судом гражданского дела № 2г-220/2011 по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Дмитриевой О.А., ФИО5, ФИО6, и встречному иску Дмитриевой О.А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» было установлено следующее.

20 июня 2008 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и Дмитриевой Ольгой Александровной был заключён кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № 15177735, согласно которому банк предоставил данному физическому лицу кредит на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек сроком на 60 месяцев под 12% годовых. По условиям данного кредитного договора ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счёта составляет 2% от остатка задолженности по кредиту. Как следует из раздела «Б» этого кредитного договора за открытие ссудного счёта заёмщик обязан уплатить банку комиссию в размере 4.6% от первоначальной суммы кредита, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В день заключения указанного кредитного договора его условия стали исполняться - ответчик предоставил истице <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а та уплатила ответчику за открытие ссудного счёта комиссию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Далее Дмитриева О.А. выполняя условия указанного договора, ежемесячно платила ОАО КБ «Региональный кредит» как платежи в погашение задолженности с процентами, так и комиссию за ведение ссудного счёта в размере 2% от остатка задолженности по кредиту. Так, истица уплатила ответчику комиссию за ведение ссудного счёта в следующие сроки и в следующем размере.

21.07.2008 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. 20.08.2008 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. 22.09.2008 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. 20.10.2008 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. 20.11.2008 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. 22.12.2008 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. 20.01.2009 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. 20.02.2009 года - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек. 20.03.2009 года - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. 06.05.2009 года - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. 20.05.2009 года - <данные изъяты> рублей. Всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

01 июня 2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор цессии, по которому Цедент (ОАО КБ «Региональный кредит») уступает, а Цессионарий (ООО ИКБ «Совкомбанк») принимает все права кредитора к заёмщикам, принадлежащие Цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании. В связи с этим все права перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк».

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта I статьи 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Следовательно, действия банка по открытию, ведению и обслуживанию такого счета не квалифицируется как самостоятельная банковская услуга.

Суд приходит к выводу, что ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счёта была установлена Дмитриевой О.А. по операциям, которые ОАО КБ «Региональный кредит» обязан был проводить по данному счету. Таким образом, ответчиком нарушены были права истца, так как он фактически поставлен был в необходимость согласиться с условием открытия банковского счета.

Суд считает, что условия ведения и обслуживание банковского счета указанные в договоре не имеют цели предусмотренной ст. 845, 846, 851, 858 ГК РФ, а имеют цель скрытого повышения эффективной ставки. Что истекает из самих условий договора кредитования, заключенного между сторонами.

Таким образом, ОАО КБ «Региональный кредит» эффективная (реальная) процентная ставка по потребительскому кредиту разбита на несколько составляющих. Это проценты за пользование денежными средствами, а также дополнительные платежи - комиссия периодического характера (ежемесячная комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета). Ответчик переложил часть своих рисков на истца, "спрятав" невыгодные для последнего условия в документах, регулирующих порядок получения и возврата потребительского кредита, то есть фактически ввел в заблуждение заемщика, что привело к искаженному пониманию им своих обязательств перед банком. Суд это расценивает, как недостаточное и несвоевременное информирование Дмитриевой О.А. об условиях получения и возврата кредита, выдаваемого банком.

Суд считает, что условие договора о выдаче кредита под условием выплаты комиссии за открытие и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта нарушает права истицы. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета (т.е. счетами банка, а не клиента) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Суд приходит к выводу, что возложение ответчиком на истицу обязанности по уплате данной комиссии противоречит закону. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Договор кредитования заключенный между сторонами в части установления платы в виде ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счёта не соответствует закону, следовательно, это условие ничтожно.

Вступившим в законную силу решением Галичского районного суда от 5 октября 2011 года раздел «Б» кредитного договора ..... от 20 июня 2008 года, заключённого между ОАО КБ «Региональный кредит» и Дмитриевой Ольгой Александровной, в части обязанности оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счёта был признан недействительным.

Судом установлено, что за открытие ссудного счёта в день заключения и начала исполнения указанного кредитного договора - 20 июня 2008 года Дмитриева О.А. уплатила ОАО КБ «Региональный кредит» комиссию в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Далее Дмитриева О.А. выполняя условия указанного договора, ежемесячно платила ОАО КБ «Региональный кредит» как платежи в погашение задолженности с процентами, так и комиссию за ведение ссудного счёта в размере в сроки и размерах указанных выше.

Поскольку ОАО КБ «Региональный кредит» заявил о применении срока исковой давности, не подлежат удовлетворению требования о взыскании <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек уплаченной комиссии за открытие ссудного счета. Подлежат удовлетворению исковые требования Дмитриевой О.А. о взыскании уплаченной ОАО КБ «Региональный кредит» ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта, всего 11 платежей указанных выше на общую сумму <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>). Размер и сроки этих платежей, указанные истицей, документально подтверждены и ответчиком не оспаривались.

Суд не принимает как обоснованные доводы ответчика об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Доводы ответчика о применении срока исковой давности, по его мнению, пропущенного истицей в части применения последствий недействительности ничтожной сделки, и необходимости отказа в иске по этому основанию нельзя признать обоснованным в связи со следующим.

По условиям кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета подлежала выплате ежемесячно. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям согласно ст. 311 ГК РФ. В этом случае срок исковой давности по смыслу положений ст. 200 ГК РФ подлежит применению к каждому платежу отдельно. По соответствующим платежам до 27 июня 2008 года - комиссии за открытие ссудного счёта такой срок действительно истёк, оснований для его восстановления не имеется. Однако в отношении платежей за период с 27 июня 2008 года по 22 мая 2009 года (срок последнего такого платежа) срок исковой давности истицей не пропущен. При этом суд учитывает то, что Дмитриева О.А., обратился в суд с исковыми требованиями, аналогичными настоящим 27 июня 2011 года, о чём свидетельствует отметка на её исковом заявлении о поступлении его в суд (входящий номер 1431 от 27 июня 2011 года). Ошибочно предъявила эти требования только к ООО ИКБ «Совкомбанк».

Доводы истицы о том, что она обратилась с этим исковым заявлением 6 июня 2011 года на опросе у судьи, при подготовке к рассмотрению вышеуказанного гражданского дела № 2г-220/2011 ничем объективно не подтверждаются и судом не принимаются. Отказ в удовлетворении этих требований был принят судом по причине того, что до заключения 1 июня 2009 года договора цессии между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» указанные платежи поступали последнему. Обращение с иском только к ООО ИКБ «Совкомбанк» было ошибочным в силу недостаточной правовой грамотности Дмитриевой О.А. и её добросовестного заблуждения. По взысканию указанных комиссионных платежей уплаченных до 1 июня 2009 года Дмитриевой О.А. необходимо было обратиться к ОАО КБ «Региональный кредит», что она и сделала в настоящее время.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты па сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота (п. 2).

При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, как в данном случае, суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.

Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа (п. 3).

При расчете денежной компенсации (процентов) суд применяет ставку рефинансирования, установленную на день подачи иска в суд, которая составляет 8.25% (Указание ЦБ РФ № 2618-У от 29.04.2011 года). На необходимость применения такой ставки рефинансирования указала и истица.

При выборе учётной ставки банковского процента, суд принимал во внимание, период времени, в течение которого имело место неисполнение денежного обязательства, изменения размера учётной ставки за этот период (составляла 12, 13, 12.5, 11.5, 11, 10.75, 10.5, 10, 9.5, 8.75, 8.5, 8.25, 8, 7.75, 8, 8.25 процентов).

Суд считает обоснованным довод Дмитриевой О.А. о наличии оснований для взыскания денежной компенсации (процентов) за пользование чужими денежными средствами, так как это соответствует закону, подтверждено материалами дела. Однако размер данных процентов, подлежащих взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит» указанный Дмитриевой О.А. подлежит уменьшению, поскольку уменьшен и размер убытков подлежащих взысканию на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - комиссии за открытие ссудного счёта. Уточнённый расчёт сумм процентов подлежащих взысканию с ответчика за период указанный истицей принимается судом как правильный. Дмитриева О.А. требует взыскать проценты за 1096 дня по пяти платежам комиссии в июле - ноябре 2008 года. За 1078 дней по платежу от 22 декабря 2008 года. За 1049 дней по платежу от 20 января 2009 года. За 1018 дней по платежу от 20 февраля 2009 года. За 990 дней по платежу от 20 марта 2009 года. За 943 дня по платежу от 6 мая 2009 года. За 929 дней по платежу от 20 мая 2009 года. Именно за такие периоды истица просила взыскать проценты с указанных выплат.

Расчёт размера процентов, подлежащих взысканию с ответчика следующий.

<данные изъяты> (с 21.07.2008 по 20.07.2011 года) - 1096 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1096 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>

<данные изъяты> (с 20.08.2008 по 19.08.2011 года) - 1096 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1096 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>.

<данные изъяты> (с 22.09.2008 по 21.09.2011 года) - 1096 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1096 дней : 100 х 825% = <данные изъяты>.

           <данные изъяты> (с 20.10.2008 по 19.10.2011 года) -1096 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1096 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>.

<данные изъяты> (с 20.11.2008 по 19.11.2011 года) = 1096 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1096 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>.

<данные изъяты> (с 22.12.2008 года по 05.12.2011 года) = 1078 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1078 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>

<данные изъяты> (с 20.01.2009 по 15.12.2011 года) = 1049 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1049 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>

<данные изъяты> (с 20.02.2009 по 05.12.2011 года) = 1018 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 1018 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>.

<данные изъяты> (с 20.03.2009 по 05.12.2011 года) = 990 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 990 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>

<данные изъяты> (с 06.05.2009 по 05.12.2011 года) = 943 дня: <данные изъяты> : 360 дней х 943 дня : 100 х 8.25% = <данные изъяты>

<данные изъяты> (с 20.05.2009 по 05.12.2011 года) = 929 дней: <данные изъяты> : 360 дней х 929 дней : 100 х 8.25% = <данные изъяты>

Таким образом, размер подлежащих взысканию с ответчика в соответствии со ст. 395 ГК РФ процентов (денежной компенсации) составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Во взыскании суммы процентов в большем размере следует отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Дмитриевой О.А. не соблюдён порядок претензионного порядка урегулирования спора - данный потребитель не обращался в ОАО КБ «Региональный кредит» с требованием возврата уплаченной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона не подлежит взысканию с ответчика.

Под судебными расходами понимаются затраты, понесенные сторонами при рассмотрении дела. Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы разделены на две группы - государственную пошлину ииздержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.п. 1. п.1 ст.333.19 НК РФ расчет государственной пошлины, подлежащий взысканию с ОАО КБ «Региональный кредит» за требования имущественного характера следующий: (<данные изъяты>) = <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Дмитриевой Ольги Александровны к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в пользу Дмитриевой Ольги Александровны <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек убытков, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек процентов (денежной компенсации) за пользование чужими денежными средствами, а всего <данные изъяты> рублей) <данные изъяты> копеек.

В удовлетворении исковых требований Дмитриевой Ольги Александровны к Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о взыскании убытков, процентов (денежной компенсации) за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в большем размере отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» в пользу бюджета муниципального образования городской округ - город Галич Костромской области <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейка государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Галичский районный суд, в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Воробьёв А.Л.