№ 2-470/2011 Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И п.г.т. Анна «12» сентября 2011 г. Аннинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Борзакова Ю.И., с участием ответчика Трубиной И.А., при секретаре Пчельниковой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Липецкого филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Кульченковой Ирине Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Открытое акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Липецкого филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Кульченковой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кульченковой И.А. был заключен кредитный договор посредством направления заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) и подписания Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг), согласно которому Кульченковой И.А. был открыт банковский специальный счет и предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 18 месяцев. Денежные средства в указанной сумме были перечислены на банковский специальный счет заемщика. Факт зачисления денежных средств подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка по кредиту 18 % годовых. Датой погашения кредита было определено ДД.ММ.ГГГГ, датой ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности – 18 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила <данные изъяты> рубля 82 коп. Заемщик получил денежные средства и распорядился ими, перечислив <данные изъяты> рублей ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты за компьютер. В соответствии с условиями договора заемщик обязан вернуть сумму кредита и уплатить все начисленные на него проценты. В нарушение исполнения обязательств по договору Кульченкова И.А. внесла неполную сумму платежей в счет погашения кредита и уплату начисленных на него процентов. На момент обращения в суд истца с исковым заявлением общая сумма задолженности Кульченковой И.А. по кредитному договору составила <данные изъяты> рубль 83 копейки, из которой сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов – <данные изъяты> рубля 75 копеек, комиссия за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей 08 копеек. ОАО АКБ «РОСБАНК» направило ответчику Кульченковой И.А. уведомление с требованием погасить задолженность по кредиту. Требование банка до настоящего времени не выполнено, платежи в счет погашения задолженности по кредиту от ответчицы не поступали. Истец просит взыскать с Кульченковой И.А. денежные средства в сумме 66581 рубль 83 копейки, в том числе: сумма долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов – <данные изъяты> рубля 75 копеек, комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей 08 копеек, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 45 копеек (л.д. 2-4). Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» в суд не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. В заявлении представитель истца по доверенности – ФИО4, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 44). Ответчик Трубина И.А. (фамилия присвоена после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ – свидетельство о заключении брака №, выданное Отделом ЗАГС <адрес>) в судебном заседании исковые требования признала частично. При этом пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор с ОАО АКБ «РОСБАНК» на сумму <данные изъяты> рублей, со сроком возврата заемных средств до ДД.ММ.ГГГГ. Никаких платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору не производила. В связи с этим согласна с требованием истца о взыскании с нее основного долга по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей и процентов в сумме <данные изъяты> рубля 75 копеек. Вместе с тем исковые требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору считает не подлежащими удовлетворению. Счет по учету ссудной задолженности не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по взиманию с нее платы за ведение ссудного счета нарушают ее права как потребителя, и являются незаконными. Просит в данной части требования истца оставить без удовлетворения. Исследовав материалы дела, выслушав доводы ответчика, суд находит исковые требования открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» подлежащими частичному удовлетворению. Так, согласно кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и Кульченковой Ириной Алексеевной, посредством направления заявления о предоставлении кредита на приобретение товаров (услуг) и подписания Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг), заемщику Кульченковой И.А. был открыт банковский специальный счет и предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 18 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 18 % годовых (л.д. 10-14). Факт зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика Кульченковой И.А. подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Кульченкова И.А. распорядилась предоставленной ей суммой кредита, перечислив <данные изъяты> рублей ООО «<данные изъяты>» в счет оплаты за компьютер (л.д. 16). Для погашения кредита заемщику Кульченковой И.А. кредитором был установлен график платежей (л.д. 15). Заемщик Кульченкова И.А. в нарушение условий кредитного договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту и уплату начисленных на него процентов не производила. В связи с этим у ответчицы образовалась задолженность по кредитным обязательствам. Таким образом, общая сумма долга ответчицы Кульченковой И.А. перед банком составляет сумму основного долга <данные изъяты> рублей и сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля 75 копеек. Требования в указанной сумме суд находит обоснованными, поскольку заемщик Кульченкова И.А. платежей в счет погашения долга по кредитному договору не производила. Ответчик Трубина И.А. признала требования истца в указанном размере основного долга и процентов в сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек. Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями договора. Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.п. 3.4.1, 3.4.3 Условий предоставления кредита Клиент обязан вернуть основной кредит и уплатить все начисленные на него проценты. Возврат основного кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем ежемесячного зачисления заемщиком денежных средств на банковский специальный счет в размере, установленном договором. Согласно п.п. 3.3.1, 3.3.3 Условий предоставления кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на соответствующем ссудном счете на начало каждого операционного дня, пока основной кредит остается непогашенным (л.д. 13-14). ОАО АКБ «РОСБАНК» направило Кульченковой И.А. ДД.ММ.ГГГГ требование об уплате суммы кредита и процентов (л.д. 19), которое, как пояснила ответчица в судебном заседании, она получила. Однако требования Банка о погашении задолженности по кредиту и уплате процентов ответчиком оставлены без удовлетворения. При таких обстоятельствах суд находит, что требование истца о взыскании с ответчика Трубиной (Кульченковой)И.А. суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование заемными средствами в общей сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек подлежит удовлетворению. Что касается требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, которая по состоянию на момент обращения истца в суд с исковым заявлением составляет сумму 13912 рублей 08 копеек, суд приходит к следующему. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно пункту 4.54 Положения Центрального Банка России от 05.12.2002г. № 205-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка России от 31.08.1998г. № 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. При этом погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счета клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Нормы указанного Положения соответствуют пункту 1 ст. 861 ГК РФ, согласно которому расчеты с участием граждан могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком - физическим лицом, которые необходимы для получения кредита. В силу пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеуказанных нормативных документов Центрального Банка Российской Федерации и ФЗ от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации». Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок открытия и ведения ссудных счетов регулируются банковским законодательством, и является самостоятельным предметом регулирования. Соответственно, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойствами оборотоспособности. Из буквального толкования документов банка следует, что получение кредитов возможно только по уплате размера комиссии за открытие ссудного счета и плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги – заемщика. При таких обстоятельствах условия о взимании с физических лиц – заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителей, что является нарушением требований пункта 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с этим являются незаконными действия банка по возложению на граждан-потребителей дополнительных обязательств в виде уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. С учетом изложенного, требование ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Трубиной (Кульченковой) И.А. комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и удовлетворению не подлежит. Таким образом, иск ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит частичному удовлетворению, а именно в части взыскания с ответчика суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование заемными средствами, а всего в сумме 52669 рублей 75 копеек. В связи с частичным удовлетворением иска взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в сумме пропорциональной размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно в сумме 1780 рублей 09 копеек. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, р е ш и л: Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Трубиной Ирины Алексеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рублей 75 копеек, в том числе основной долг по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, проценты за пользование заемными средствами в сумме <данные изъяты> рубля 75 копеек. В остальной части иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» оставить без удовлетворения. Взыскать с Трубиной Ирины Алексеевны в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей 09 копеек. В остальной части требование о возмещении расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение десяти дней после принятия судом решения в окончательной форме. Судья: _____________ Ю.И. Борзаков (подпись) Решение в окончательной форме принято судом 14 сентября 2011 года.