Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 октября 2010 года город Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Губаревич И.И., при секретаре Усиковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2753-10 по иску акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) к Сивоволову В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Сивоволову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.
В обоснование исковых требований истец указал, что 17 сентября 20** года между банком и ответчиком Сивоволовым В.А. был заключен кредитный договор № *** о выдаче «Автокредита» в размере 1500000 рублей на приобретение транспортного средства – автомобиля ***, 19** года выпуска, на срок по 17 сентября 20** года, под 14,5% годовых. 18 сентября 20** года денежные в сумме 1500000 рублей были перечислены банком на счет заемщика № ***, что подтверждается справкой о состоянии лицевого счета. Согласно условиям кредитного договора (п.4.1) и срочному обязательству погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, одновременно с погашением кредита (п.4.3 кредитного договора). В соответствии с п.4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля марки ***, 19** года выпуска, цвет красный, номер двигателя ***, паспорт ТС серия ***№ *** выдан 03.08.20**г., принадлежащего на праве собственности Сивоволову В.А. Залоговая стоимость автомобиля составляет 1500000 рублей. Обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Нарушались сроки уплаты кредита и процентов за пользование им с 10 июля 20** года. Кроме того, заемщиком нарушены условия кредитного договора в части обязанности застраховать в пользу банка транспортное средство, передаваемое в залог на полный пакет рисков на сумму оценочной стоимости предмета залога либо не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования в одной из страховых компаний, отобранных по итогам тендера, проведенного Сбербанком России, своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательства по договору (п.2.2 кредитного договора). 18 сентября 20** года закончился срок действия страхового полиса, страхование заемщиком не возобновлено. В соответствии с п.5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за ее использование и неустойки, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также в обеспечение исполнения обязательств по договору. При этом кредитор имеет право также обратить взыскание на заложенное имущество (п.5.3.4 кредитного договора). В целях досудебного урегулирования спора ответчикам направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки, однако обязательство по досрочному возврату суммы кредита, процентов и неустойки не выполнено. 1 июля 20** года банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по состоянию на 22 июня 20** года в размере 298941 рубль 71 копейка, в том числе неустойка за просроченные проценты 3902 рубля 21 копейка, неустойка за просроченный основной долг 7165 рублей 69 копеек, просроченные проценты 76648 рублей 56 копеек, проценты 11460 рублей 96 копеек, просроченный основной долг 124764 рубля 29 копеек, основной долг 75000 рублей, а также судебные расходы 2294 рубля 71 копеек. 27 июля 20** года мировым судьей судебного участка № 33 города Ангарска и Ангарского района выдан судебный приказ в пользу банка о взыскании с Сивоволова В.А. указанной суммы долга. 13 июля 20** года ответчиком был произведен платеж в погашение долга по кредитному договору в размере 11050 рублей, который был направлен на погашение судебных расходов, неустоек. Сумма исковых требований по состоянию на 21 июня 20** года составляет 1547036 рублей 50 копеек, в том числе просроченный основной долг 1225000 рублей, просроченные проценты 126189 рублей 72 копейки, неустойка за просроченные платежи 195846 рублей 78 копеек. Указанную сумму задолженности и судебные расходы истец просил взыскать с ответчика в судебном порядке. Также истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки ***, 19** года выпуска, цвет красный, номер двигателя ***, принадлежащий Сивоволову В.А., в пользу акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество), определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену предмета залога - автомобиль марки ***, 19** года выпуска, для реализации с публичных торгов 1500000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Непомнящих Т.В., действующая на основании доверенности от 23 марта 20** года, исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.
В судебное заседание ответчик Сивоволов В.А. не явился, хотя извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, пояснив, что по вине истца у него образовалась просроченная задолженность по кредитному договору, так как истец изъял у него технический паспорт на автомобиль, тем самым лишил его возможности зарабатывать деньги, выплачивать проценты и погашать долг. Еще в феврале 20** года истец понимал, что он неплатежеспособен, но не обратился в суд с иском о досрочном возврате кредита. В связи с чем, он не признает сумму начисленных процентов и неустоек за просроченные платежи.
Представитель ответчика Баталова Л.А., действующая на основании доверенности от 4 октября 2010 года, в судебном заседании, по существу заявленных исковых требований суду пояснила, что задолженность образовалась по вине истца, который осознавая, что ответчик является неплатежеспособным, не обратился в суд с иском о досрочном возврате кредита, поэтому с ответчика может быть взыскана только основная сумма долга в размере 1225000 рублей и обращено взыскание на предмет залога автомобиль ***, 19** года выпуска, принадлежащий ответчику на праве собственности и переданный истцу в залог, не возражала, чтобы первоначальная продажная стоимость автомобиля была установлена 1500000 рублей, в иске о взыскании процентов и неустоек просила отказать.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Судом установлено, что 17 сентября 20** года между банком и ответчиком Сивоволовым В.А. был заключен кредитный договор № *** о выдаче «Автокредита» в размере 1500000 рублей на приобретение транспортного средства – автомобиля ***, 19** года выпуска, на срок по 17 сентября 20** года, под 14,5% годовых. 18 сентября 20** года денежные в сумме 1500000 рублей были перечислены банком на счет заемщика № ***, что подтверждается справкой о состоянии лицевого счета.
Согласно условиям кредитного договора (п.4.1) и срочному обязательству погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем.
Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, одновременно с погашением кредита (п.4.3 кредитного договора).
В соответствии с п.4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору, действующей на дату возникновения просроченной задолженности (с учетом возможного изменения процентной ставки за пользование кредитом), с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом автомобиля марки ***, 19** года выпуска, цвет красный, номер двигателя ***, паспорт ТС серия *** №***выдан 03.08.20**г., принадлежащего на праве собственности Сивоволову В.А. Залоговая стоимость автомобиля составляет 1500000 рублей. Данное обстоятельства подтверждается условиями кредитного договора № *** от 17 сентября 20** года (статья 2), договором залога транспортного средства № *** от 17 сентября 20** года.
Обязательства по кредитному договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом. Нарушались сроки уплаты кредита и процентов за пользование им, с 10 июля 20** года гашение кредита и уплата процентов не производится.
Кроме того, заемщиком нарушены условия кредитного договора в части обязанности застраховать в пользу банка транспортное средство, передаваемое в залог на полный пакет рисков на сумму оценочной стоимости предмета залога либо не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования в одной из страховых компаний, отобранных по итогам тендера, проведенного Сбербанком России, своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательства по договору (п.2.2 кредитного договора). 18 сентября 20** года закончился срок действия страхового полиса, страхование заемщиком не возобновлено.
В соответствии с п.5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за ее использование и неустойки, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также в обеспечение исполнения обязательств по договору. При этом кредитор имеет право также обратить взыскание на заложенное имущество (п.5.3.4 кредитного договора).
В целях досудебного урегулирования спора ответчикам направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки, однако обязательство по досрочному возврату суммы кредита, процентов и неустойки не выполнено.
1 июля 20** года банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика суммы просроченной задолженности по состоянию на 22 июня 20** года в размере 298941 рубль 71 копейка, в том числе неустойка за просроченные проценты 3902 рубля 21 копейка, неустойка за просроченный основной долг 7165 рублей 69 копеек, просроченные проценты 76648 рублей 56 копеек, проценты 11460 рублей 96 копеек, просроченный основной долг 124764 рубля 29 копеек, основной долг 75000 рублей, а также судебные расходы 2294 рубля 71 копеек. 27 июля 20** года мировым судьей судебного участка № 33 города Ангарска и Ангарского района выдан судебный приказ в пользу банка о взыскании с Сивоволова В.А. указанной суммы долга. 13 июля 20** года ответчиком был произведен платеж в погашение долга по кредитному договору в размере 11050 рублей, который был направлен на погашение судебных расходов, неустоек. Иных платежей ответчиком не произведено.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст.310 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с начисленными процентами.
Размер исковых требований по состоянию на 21 июня 20** года составляет 1547036 рублей 50 копеек, в том числе просроченный основной долг 1225000 рублей, просроченные проценты 126189 рублей 72 копейки, неустойка за просроченные платежи 195846 рублей 78 копеек.
Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору. В качестве подтверждения правильности исчисления суммы задолженности судом был допрошен свидетель К.. Ответчиком и его представителем расчет задолженности по кредитному договору не оспорен.
Однако ответчик и его представитель не согласились с требованиями о взыскании начисленных процентов и неустоек, указав, что истец, зная о неплатежеспособности ответчика, должен был решить вопрос о расторжении с ним кредитного договора и досрочном взыскании кредита еще в феврале 20** года. Между тем, сам ответчик и его представитель не представили суду доказательства, что ответчиком предпринимались меры к досрочному расторжению кредитного договора. Кроме того, в июле 20** года банк обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа просроченного долга. В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ досрочное взыскание кредита является правом, а не обязанностью банка. Поскольку уплата процентов предусмотрена условиями кредитного договора, то суд находит требования истца о взыскании основного долга и процентов подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустоек за просроченные платежи в размере 195846 рублей 78 копеек, суд считает возможным применить положения ст.333 Гражданского кодекса РФ, и уменьшить размер неустойки за просроченные к уплате платежи до 50000 рублей, учитывая, что размер неустойки рассчитан из расчета 29% годовых, в то время как ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых, а процентная ставка по кредиту 14,5%, что суд расценивает как явную несоразмерность последствиям нарушения. В остальной части во взыскании неустойки должно быть отказано.
В силу ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии со ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу ст.350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
В целях досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, процентов и неустойки, однако обязательство по досрочному возврату суммы кредита, процентов и неустойки не выполнено.
Ответчик Сивоволов В.А. не исполняет свои обязательства по кредитному договору.
При таких обстоятельствах имеются основания для досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, а также для обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов.
В ходе рассмотрения дела ответчик Сивоволов В.А. и его представитель Баталова Н.А. согласились с исковыми требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки автомобиль марки ***, 19** года выпуска, номер двигателя ***, шасси (рама) ***, цвет красный, паспорт ТС серия *** № *** выдан 03.08.20** г., принадлежащий Сивоволову В.А., в пользу акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество), определении способа реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов. Возражений относительно определения первоначальной продажной цены автомобиля для реализации с публичных торгов в размере залоговой стоимости автомобиля 1500000 рублей не представили.
Суд считает, что требования истца в этой части подлежат удовлетворению, так как обязательства ответчика по кредитному договору были обеспечены залогом транспортного средства, что подтверждается заключенным между истцом и ответчиком договором залога транспортного средства № *** от 17 сентября 20** года, согласно которому залоговая стоимость автомобиля определена в 1500000 рублей. В связи с чем, суд определяет в качестве начальной продажной цены предмета залога – автомобиля марки ***, 19** года выпуска, номер двигателя ***, шасси (рама) ***, цвет красный, паспорт ТС серия *** № *** выдан 03.08.20** г., принадлежащий Сивоволову В.А., 1500000 рублей.
В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере пропорционально удовлетворенным исковым требованиям 19205 рублей 94 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) к Сивоволову В. А.о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать в пользу акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) с Сивоволова В. А. задолженность по кредитному договору № *** от 17 сентября 20** года в размере суммы основного долга 1225000 рублей, просроченных процентов 126189 рублей 72 копейки, неустойки за просроченные платежи 50000 рублей, всего 1401189 (один миллион четыреста одна тысяча сто восемьдесят девять) рублей 72 копейки.
В иске акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) с Сивоволова В. А. о взыскании неустойки за просроченные платежи в размере 145846 рублей 78 копеек отказать.
Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ***, 19** года выпуска, номер двигателя ***, шасси (рама) ***, цвет красный, паспорт ТС серия *** № *** выдан 03.08.20** г., принадлежащий Сивоволову В. А., в пользу акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество), определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов, установив первоначальную продажную цену для реализации с публичных торгов 1500000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей.
Взыскать в пользу акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) с Сивоволова В. А. судебные расходы в размере 19205 рублей 94 копейки.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 21 октября 2010 года.
Судья - Губаревич И.И.
Решение вступило в силу 02.11.2010 г.