О расторжении кредитного договора

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 декабря 2010 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Симановской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4246-10 по иску Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к Соловьёвой О. А., Соловьёву А. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Соловьёвой О.А., Соловьёву А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 17.12.20**г. между банком и Соловьёвой О.А. был заключен кредитный договор № ***, а также дополнительное соглашение к нему от 28.05.20**г. в соответствии с которым банк предоставил Соловьёвой О.А. кредит на неотложные нужды на сумму 973000 рублей сроком до 15.05.20**г. с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17% годовых.

Денежные средства в размере 973 000 рублей были перечислены на лицевой счет Соловьёвой О.А. платежным поручением от 17.12.20**г. Согласно условиям договора Соловьёва О.А. обязалась производить погашение кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Однако ответчик систематически нарушает свои обязательства по своевременной оплате платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской со счета клиента по распределению денежных средств. По состоянию на 29.10.20** года

задолженность по кредитному договору № *** от 17.12.20**г. составляет 1306166 рублей, из которых задолженность по основному долгу 681 358,88 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 165 125,95 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11 697,18 рублей, пени за просроченный основной долг 124 694,87 рублей, пени за просроченные проценты 100 870,70 рублей, задолженность по комиссии за ведение счета 132 324,47 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 90 094,19 рублей.

Для обеспечения исполнения обязательств ответчика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, штрафов, а также возмещения расходов по взысканию задолженности по кредитному договору между банком и Соловьёвым А.В. 28.05.20** года был заключен договор поручительства № *** и дополнительное соглашение к нему № 1. Согласно условиям договора поручительства соответчик обязался отвечать солидарно перед истцом за ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору №*** от 17.12.20**г., заключенному между банком и Соловьёвой О.А. В связи с тем, что ответчиком не выполняются условия кредитного договора, истец просит расторгнуть с Соловьёвой О.А. кредитный договор № №***от 17.12.20**года, взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка задолженность по кредитному договору №*** 17.12.20** года в размере 1306166 рублей 24 коп., из которых задолженность по основному долгу 681 358,88 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 165 125,95 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11 697,18 рублей, пени за просроченный основной долг 124 694,87 рублей, пени за просроченные проценты 100 870,70 рублей, задолженность по комиссии за ведение счета 132 324,47 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 90 094,19 рублей, а также судебные расходы 18730,83 рублей.

В судебном заседании представитель истца Дубиков А.М., действующий на основании доверенности № *** от 1 марта 20** года, исковые требования о взыскании с ответчиков в пользу банка задолженности по кредитному договору № *** от 17.12.20** года в размере 1306166 рублей 24 коп., из которых задолженность по основному долгу 681 358,88 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 165 125,95 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11 697,18 рублей, пени за просроченный основной долг 124 694,87 рублей, пени за просроченные проценты 100 870,70 рублей, задолженность по комиссии за ведение счета 132 324,47 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 90 094,19 рублей, а также судебных расходов 18730,83 рублей, поддержал, просил их удовлетворить, по существу иска дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Соловьёва О.А. в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает частично, признает требования о расторжении кредитного договора № *** от 17.12.20**, а также согласна выплатить истцу задолженность по кредитному договору, которая складывается из следующих сумм: задолженность по основному долгу 681 358,88 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 165 125,95 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11 697,18 рублей, задолженность по комиссии за ведение счета 132 324,47 рублей. Указанные суммы не оспаривает, с приведенными расчетами согласна. Вместе с тем считает, что суммы, начисленные как пени за просроченный основной долг 124 694,87 рублей, пени за просроченные проценты 100 870,70 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 90 094,19 рублей являются завышенными, просит освободить ее от уплаты пени, поскольку суммы неустойки несоразмерны последствиям нарушения обязательств. Пояснила также, что 2,5 года она платила исправно и регулярно, не допуская нарушений, затем по согласованию с банком произведена реструктуризация, составлен новый график погашения задолженности и увеличен срок возврата кредита, однако в связи с финансовыми трудностями она допускала нарушения сроков оплаты и вносила меньшие суммы, но тем не менее платила и не отказывается платить.

Ответчик Соловьёв А.В. в судебном заседании пояснил, что полностью поддерживает позицию ответчика Соловьёвой О.А., также признает требования о взыскании задолженности по кредиту, а именно: задолженность по основному долгу 681 358,88 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 165 125,95 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11 697,18 рублей, задолженность по комиссии за ведение счета 132 324,47 рублей. Указанные суммы не оспаривает, с приведенными расчетами согласен. Просит снизить размер неустойки, поскольку сумма неустойки несоразмерна нарушениям обязательства.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, ответчиков, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка частично.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

В силу ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что 17.12.20** года между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) и Соловьёвой О.А. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым банк предоставил Соловьёвой О.А. кредит на неотложные нужды в размере 973 000 рублей на срок по 15.11.2012 года, заемщик обязался ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,8% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается в соответствии с графиком погашения задолженности ( п.п. 1.2, 1.3 кредитного договора).

Пунктом 9.1 кредитного договора установлено, что при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии (начиная с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности и по дату ее фактического погашения включительно) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной задолженности по комиссии за просрочки исполнения обязательств.

Денежные средства в размере 973 000 рублей были перечислены на лицевой счет Соловьёвой О.А. платежным поручением № *** от 17.12.20**г.

Согласно условиям договора Соловьева О.А. обязалась производить погашение кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Начиная с 15.05.20** года, Соловьёва О.А. неоднократно и систематически допускала нарушение обязательств по своевременной и в размерах, установленных договором оплате платежей по кредитному договору.

В связи с чем 28 мая 20** года между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, в соответствии с которым дата возврата кредита была изменена с 15.11.20** года на 15 мая 20** года, а также стороны пришли к оглашению изменить Приложение № 1 к договору, изложив его в редакции Приложения № 1 к дополнительному соглашению в соответствии с которым были изменены ежемесячные сроки погашения задолженности по кредиту и суммы платежей.

Ответчик Соловьёва О.А. нарушает условия исполнения обязательств в соответствии с заключенным кредитным договором и дополнительным соглашением № 1 от 28.05.20**г., внося суммы меньшие, нежели предусмотрены приложением №1 к дополнительному соглашению №1от 28.05.20**г.

По состоянию на 29.10.20** года задолженность по кредитному договору № *** от 17.12.20** года составляет согласно представленным истцом расчетам 1306166 рублей 24 коп., из которых: задолженность по основному долгу 681358,88 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом 165125,95 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11697,18 рублей, пени за просроченный основной долг124694,87 рублей, пени за просроченные проценты 100870,70 рублей, задолженность по комиссии за ведение счета 132324,47 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 90094,19 рублей,

Для обеспечения исполнения обязательств ответчика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, штрафов, а также возмещения расходов по взысканию задолженности по кредитному договору между банком и Соловьёвым А.В. 28 мая 20** года был заключен договор поручительства № *** и дополнительное соглашение к нему № 1 от 28 мая 20** года. Согласно условиям договора поручительства Соловьёв А.В. обязался отвечать солидарно перед банком за ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору № ***от 17.12.20** года, заключенному между банком и Соловьёвой О.А.

В силу ст.450 ч.2 Гражданского Кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчиком Соловьёвой О.А. не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о расторжении с Соловьёвой О.А. кредитного договора № *** от 17.12.20**года и досрочном взыскании суммы займа, причитающихся процентов и платежей, предусмотренных условиями кредитного договора частично.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке, согласно п. 9.1 кредитного договора № *** от 17.12.20** года, при возникновении просроченной задолженности по кредиту и по процентам заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В связи с чем, кроме задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, задолженности по процентам за пользование просроченным основным долгом, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета истец также просит взыскать с ответчиков пени за просроченный основной долг в размере 124694,87 рублей, пени за просроченные проценты 100870,70 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 90094,19 рублей,

Предъявляя такие требования, истец исходит из условий договора, которым в п. 9.1 предусмотрена ответственность заемщика, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, процентам, комиссии, уплачивается пени в размере 0.5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны Соловьевой О.А. нашел свое подтверждение и не оспаривался ответчиком.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку ( штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Истец взыскивает пени с ответчика, исходя из суммы основного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.5% за каждый день просрочки.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной кредитным договором пени последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд находит, что оговоренная в договоре займа пеня в размере 0,5 % за каждый день просрочки составляет за год 182,5 %, что значительно превышает ставку рефинансирования, установленную банком.

Истец не указал на наступления неблагоприятных для себя последствий нарушения обязательства ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ.

Суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки, несоразмерность предусмотренной кредитным договором неустойки последствиям нарушения обязательства, уменьшить размер пени, подлежащей взысканию с ответчиков по кредитному договору № *** от 17.12.20**года до следующих размеров: пени за просроченный основной долг 15 000 рублей, пени за просроченные проценты 10 000 рублей, пени по просроченной комиссии за ведение счета 5 000 рублей.

Ответчиками не оспорена сумма задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, по процентам за пользование просроченным основным долгом, по комиссии за ведение ссудного счета, подлежащая взысканию по требованиям истца. Судом в этой части проверен расчет задолженности, суд соглашается с данным расчетом, в связи с чем, с ответчиков в солидарном порядке в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № *** от 17 декабря 20** в размере 1020 506 рублей 48 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 681358 рублей 88 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 165125 рублей 95 копеек, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11697 рублей 18 копеек, пени за просроченный основной долг 15000 рублей, пени за просроченные проценты 10000 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 132324 рубля 47 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 5000 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 17302 рубля 53 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) к Соловьёвой О. А., Соловьёву А. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № *** от 17 декабря 20** года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) и Соловьёвой О. А..

Взыскать солидарно с Соловьёвой О. А., Соловьёва А. В. в пользу Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № *** от 17 декабря 20** в размере 1020 506 рублей 48 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 681358 рублей 88 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом 165125 рублей 95 копеек, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 11697 рублей 18 копеек, пени за просроченный основной долг 15000 рублей, пени за просроченные проценты 10000 рублей, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета 132324 рубля 47 копеек, пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета 5000 рублей, а также судебные расходы 17302 рубля 53 копейки, всего взыскать – 1037809 рублей 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено 11.01.2011 года.

Судья Шишпор Н.Н.