Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Кравченко Е.Г., при секретаре Сабаниной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-937/11 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кузьминой А. В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кузьминой А.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что 25 ноября 20** года между банком и Кузьминой А.В. заключен кредитный договор № *** на сумму 250 000 рублей со сроком возврата по 25 ноября 20** года с уплатой 15% годовых. В соответствии с пунктом 3.1. кредитного договора заемщик Кузьмина А.В. уплатила комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 10000 рублей. Действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, законом «О защите прав потребителей» не предусмотрен. Включение условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, оно ущемляет права заемщика как потребителя, поэтому на основании п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным. Действиями банка заемщику были причинены убытки в размере 10 000 рублей, которые подлежат возмещению в полном объеме. За пользование чужими денежными средствами банк должен уплатить проценты в размере 916 руб. 81 коп., а также неустойку в размере 3% от суммы 10000 руб. с 11 ноября 20** года по дату вынесения решения за нарушение банком установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков на основании п.1 ст.31, п.5 ст.28 закона «О защите прав потребителей». Заемщику был причинен моральный вред вследствие нарушения его прав как потребителя, который он оценивает в 10000 рублей. Просит признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора №*** от 25 ноября 20** года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Кузьминой А.В.; взыскать с ответчика в пользу Кузьминой А.В. уплаченную сумму в размере 10000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 916руб. 81 коп., неустойку в размере 3% от суммы 10000 руб. с 11 ноября 20** года по дату вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Истец Кузьмина А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворов И.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – открытого акционерного общества «Сбербанк России» Спиркина М.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. В письменных возражениях на иск указала, что условия кредитного договора, указанные в п.3.1 являются оспоримыми. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, поэтому потребитель, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге, включая обязательное открытие ссудного счета и уплату единовременного платежа, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. В момент заключения договора истец знал обо всех обстоятельствах, являющихся основанием для признания части сделки недействительной и имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора на оговоренных сторонами условиях. Просит отказать в иске в полном объеме.

Изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению, исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежащими удовлетворению в части, исковые требования о взыскании неустойки необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Судом установлено, что 25 ноября 20** года между ОАО «Сбербанк России» и Кузьминой А.В. заключен кредитный договор №***, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей на срок по 25 ноября 20** года с уплатой 15% годовых.

Согласно пункту 3.1. заключенного между сторонами кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 10000 рублей не позднее даты выдачи кредита. Факт уплаты Кузьминой А.В. 10000 рублей в качестве комиссии за открытие ссудного счета подтверждается приходным кассовым ордером №*** от 26 ноября 20** года и не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года №302-П.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Суд приходит к выводу, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 -860 Гражданского кодекса РФ, п.3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений ст. 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. В нарушение перечисленных требований ответчик не определил полную стоимость кредита с учетом комиссии за открытие ссудного счета заемщика.

Пункт 3.1. кредитного договора № *** от 25 ноября 20** года, устанавливающий обязанность заемщика внести единовременную плату за ведение ссудного счета, следует признать недействительным в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, и применить последствия недействительности части сделки, взыскав в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ с ОАО «Сбербанк России» внесенный заемщиком платеж за открытие ссудного счета в сумме 10000 рублей в пользу Кузьминой А.В.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы. Срок для обращения в суд с иском для ничтожных сделок определен частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ и составляет три года, а обращение истца в суд состоялось в пределах срока исковой давности – 12 января 20** года. Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не могут быть приняты судом в качестве основания для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку не основаны на нормах права.

Ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 916 руб.81 коп. за 407 дней с 25 ноября 20** года по 11 января 20** года по действовавшим в истекшем периоде ставкам.

ОАО «Сбербанк России» неправомерно пользовалось денежными средствами, уплаченными в качестве комиссии за открытие ссудного счета, в силу их неосновательного получения.

В соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд приходит к выводу, что проценты за пользование неосновательно полученной суммой комиссии за открытие ссудного счета, должны быть взысканы исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 7,75 %, с даты уплаты комиссионного вознаграждения 26 ноября 20** года по 11 января 20** года (406 дней), согласно следующему расчету: 7,75 :360 х 406 х 10000 : 100 = 874 руб. 03 коп.

С ответчика в пользу Кузьминой А.В. подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26 ноября 20** года по 11 января 20** года в размере 874 руб.03 коп. В части иска о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 42 руб. 78 коп. следует отказать.

Исковые требования о взыскании в пользу Кузьминой А.В. неустойки в размере 3% за каждый день просрочки от суммы 10000 руб. за период с 11 ноября 20** года по день вынесения решения судом удовлетворению не подлежат как не основанные на нормах материального права.

Статьей 31 закона «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1). За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя согласно пункту 3 статьи 31 исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 этой статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

На отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов, распространяется действие закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Вместе с тем, ссылаясь на положения статей 31 и 28 закона, предусматривающие возможность взыскания неустойки за нарушение сроков выполнения заказанных потребителем работ (оказания услуг) или назначенных потребителем новых сроков выполнения работ, истец не учел, что такая ответственность наступает в результате несоблюдения исполнителем требований статьи 27 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).

Истец просит взыскать неустойку за период с 11 ноября 20** года, то есть с даты истечения десятидневного срока, установленного заемщиком банку в претензии для возврата денежных средств, уплаченных в качестве единовременной комиссии за открытие ссудного счета, тогда как Кузьмина А.В. не заключала с банком договор о выполнении работ (оказании услуг), в связи с чем, её претензию о возврате суммы комиссии нельзя расценивать как требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы своими силами или третьими лицами, о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

По заключенному между сторонами кредитному договору банк свои обязательства исполнил, предоставив кредит заемщику в срок, указанный в договоре, таким образом, финансовая услуга по предоставлению кредита банком исполнена. Доказательств нарушения сроков предоставления кредита истцом суду не представлено. Оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании неустойки не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд приходит к выводу, что требования о компенсации морального вреда, причиненного Кузьминой А.В. как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за открытие ссудного счета, подлежат удовлетворению на основании статьи 15 закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда 10000 рублей, исходя из наличия факта нарушения прав заемщика как потребителя.

Суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о компенсации морального вреда, причиненного Кузьминой А.В. как потребителю, принимая во внимание, что условия кредитного договора признаны ничтожными в связи с нарушением прав потребителя и действия банка по возложению на заемщика (потребителя) обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета повлекли определенные неудобства и затраты для потребителя. Определяя размер компенсации, подлежащей взысканию в пользу истца, суд принимает во внимание, что нарушение прав заемщика как потребителя не повлекло каких-либо последствий для Кузьминой А.В., в связи с чем, приходит к выводу, что размер компенсации, указанный истцом завышен. Исходя из требований разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда, подлежащей взысканию в пользу Кузьминой А.В. в сумме 300 руб.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу, что ответчик в нарушение требований ч.5 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, истец был вынужден обратиться за защитой нарушенного права в суд, с ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 5587 руб. 02 коп.(от суммы 11174 руб.03 коп.), из них 25%, то есть 2793 руб. 51 коп. в доход городского бюджета и 25 %, то есть 2793 руб. 51 коп. в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 634 руб. 96 коп. (434 руб. 96 коп. от суммы по требованиям имущественного характера + 200 руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кузьминой А. В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить.

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кузьминой А. В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора № ***, заключенного 25 ноября 20** года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Кузьминой А. В. в части возложения на заемщика обязанности по единовременному платежу (тарифу) за ведение ссудного счета в размере 10000 рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Кузьминой А. В. денежные средства в размере 10000 рублей, уплаченные в качестве единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 874 руб. 03 коп. за период с 26 ноября 20** года по 11 января 2011 года, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, всего 11 174 руб.03 коп.

В удовлетворении исковых требований Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кузьминой А. В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 42 руб. 78 коп., о взыскании неустойки в размере 3% от суммы 10000 руб. за период с 11 ноября 20** года по дату вынесения решения отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход государства штраф 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 5587 руб.02 коп., из них 25%, то есть 2793 руб. 51 коп. в доход городского бюджета и 25 %, то есть 2793 руб. 51 коп. в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в сумме 634 руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней с даты составления мотивированного решения, то есть с 25 февраля 2011 года.

СУДЬЯ Кравченко Е.Г.