Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2011 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Губаревич И.И., при секретаре Усиковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-823-11 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кучеровой Т. С. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кучеровой Т.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, указав в обоснование исковых требований, что 24 июля 20** года между ответчиком и Кучеровой Т.С. был заключен кредитный договор № *** на сумму 400000 рублей со сроком возврата по 24 июля 20** года с уплатой 12% годовых. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора заемщик уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 14000 рублей. Действия ответчика по открытию и обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен. Пункт 3.1 кредитного договора, предусматривающий взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, ущемляет права потребителя. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным. Действиями банка заемщику были причинены убытки в размере 14000 рублей, которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. За пользование чужими денежными средствами банк должен уплатить проценты в размере 3508 рублей 46 копеек, а также неустойку (пеню) в размере 3% за нарушение банком установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем новых сроков на основании п.1 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» на дату вынесения решения в сумме 14000 рублей. Действиями ответчика заемщику был причинен моральный вред вследствие нарушения его прав как потребителя, который истица оценивает в 10000 рублей. В связи с чем, истец просил признать недействительными пункт 3.1 кредитного договора № *** от 24 июля 20** года, заключенного между ОАО «Сбербанк России» и Кучеровой Т.С., взыскать с ответчика в пользу Кучеровой Т.С. убытки 14000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 3508 рублей 46 копеек, неустойку 14000 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, также взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков».

Истец Кучерова Т.С. в судебное заседание не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворов И.В., действующий на основании доверенности от 27 октября 20** года, в судебное заседание представил заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Непомнящих Т.В., действующая на основании доверенности от 3 ноября 20** года, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Также представителем банка Непомнящих Т.В. представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано, что из сущности требований истца оспариваемые условия кредитного договора являются оспоримыми. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной на основании ст.181 Гражданского кодекса РФ составляет один год, он исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Стороны заключили кредитный договор 24 июля 20** года, поэтому срок обращения с иском в суд истек. При заключении договора до заемщика была доведена информация о предстоящей уплате комиссии, с условиями кредитования он был ознакомлен. Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за обслуживание кредита. Эти условия выражают согласованную волю сторон на установление платы за предоставление кредита, за обслуживание кредита. В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора, поэтому потребитель, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, включая обязательное открытие ссудного счета и уплату единовременного платежа, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. В момент заключения договора истец знал обо всех обстоятельствах, являющихся основанием для признания части сделки недействительной и имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора на оговоренных сторонами условиях. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с банка неустойки, так как требования к качеству оказанной услуги и сроку предоставления оказанной услуги истцом не заявлялись. Основания для применения неустойки, предусмотренной ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют. Банк действовал в рамках заключенного соглашения с заемщиком, то есть действовал правомерно, поэтому основания для взыскания платы за пользования чужими денежными средствами отсутствуют. Кроме того, правовая природа процентов предполагает их компенсационный и штрафной характер. Заявленный истцом размер процентов неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, этот размер в порядке ст.333 Гражданского кодекса РФ должен быть уменьшен. Требования истца не относятся к требованиям о защите прав потребителей, поэтому не могут регулироваться Законом РФ «О защите прав потребителей». В связи с чем, штраф не может быть взыскан с банка. В связи с чем, представитель ответчика просила в иске отказать.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кучеровой Т.С. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Исходя из смысла ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Судом установлено, что 24 июля 20** года между ответчиком и Кучеровой Т.С. был заключен кредитный договор № *** на сумму 400000 рублей со сроком возврата по 24 июля 20** года с уплатой 12% годовых. В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора заемщик уплатил комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 14000 рублей. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено и не опровергнуто в суде.

В соответствии ст.421, ч.1 ст.425 Гражданского кодекса РФ с момента подписания кредитного договора сторонами кредитный договор вступил в силу, и стал обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудного счета неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. В нарушение перечисленных требований ответчик не определил полную стоимость кредита с учетом комиссии за открытие ссудного счета заемщика.

Таким образом, пункт 3.1 кредитного договора № *** от 24 июля 20** года между ОАО «Сбербанк России» и Кучеровой Т.С. не основан на законе и нарушает права потребителя. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

Разрешая настоящий спор, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» эти действия ущемляют права потребителя, в данном случае истец. В связи с чем, пункт 3.1 кредитного договора № *** от 24 июля 20** года, устанавливающий обязанность заемщика внести единовременную плату за ведение ссудного счета, следует признать недействительным в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, и применить последствия недействительности части сделки, взыскав в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ с ОАО «Сбербанк России» внесенный заемщиком платеж за открытие ссудного счета в сумме 14000 рублей по кредитному договору № *** от 24 июля 20** года в пользу Кучеровой Т.С.

Суд не соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, так как условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за открытие ссудного счета являются недействительными в силу их ничтожности, следовательно, срок для обращения в суд с иском для ничтожных сделок определен частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ и составляет три года, а обращение истца в суд состоялось в пределах срока исковой давности – 20 декабря 20** года.

Ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3508 рублей 46 копеек за 894 дня просрочки с 24 июля 20** года по 17 декабря 20** года по действовавшим в истекшем периоде ставкам по кредитному договору № *** от 24 июля 20** года.

С учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что ОАО «Сбербанк России» неправомерно пользовался денежными средствами Кучеровой Т.С., которые он уплатил в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в силу их неосновательного получения.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд считает, что проценты за пользование неосновательно полученной суммой комиссии за открытие ссудного счета, должны быть рассчитаны исходя из ставки рефинансирования 7,75 %, действующей на момент предъявления иска в суд и на момент вынесения решения, за указанный истцом период, то есть со дня уплаты комиссионного вознаграждения по 17 декабря 20** года.

По кредитному договору № *** от 24 июля 20** года размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил:

14000 рублей / 100% * 7,75% :360 дней * 894 дня = 2694 рубля 42 копейки.

Между тем, согласно ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая данный спор, суд учитывает вышеуказанные положения Гражданского кодекса РФ и с учетом баланса между последствиями исполнения ответчиком его обязательств по договору и примененной к нему мерой ответственности, считает возможным снизить общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца Кучеровой Т.С., до 800 рублей.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за открытие ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги – по выдаче кредита, подлежат удовлетворению на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 10000 рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения прав заемщика как потребителя. Учитывая фактические обстоятельства дела, суд считает, что размер компенсации истцом явно завышен, никаких доказательств наличия перенесенных нравственных страданий истец суду не представил. В исковом заявлении истец не указал, какие нравственные страдания он пережил в связи с допущенным ответчиком нарушением его прав, как заемщика, свою позицию в этой части никак не обосновал. Поскольку именно в силу закона Кучерова Т.С. имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ей вследствие нарушения ответчиком ее прав как потребителя, то требования в части возмещения морального вреда подлежат удовлетворению в размере 200 рублей.

Истец также просил взыскать в пользу Кучеровой Т.С. неустойку в размере 14000 рублей по кредитному договору № *** от 24 июля 20** года за период с 1 ноября 20** года по дату вынесения решения, обосновывая это требование п.1 ст. 31, п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению, так как основаны на неправильном толковании пункта 1 статьи 31 и пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 31 вышеназванного Закона установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1).

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя согласно пункту 3 статьи 31 исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 этой статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Действительно, на отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов, распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Вместе с тем, ссылаясь на положения статей 31 и 28 этого Закона, предусматривающие возможность взыскания неустойки за нарушение сроков выполнения заказанных потребителем работ (оказания услуг) или назначенных потребителем новых сроков выполнения работ, истец не учел, что такая ответственность наступает в результате несоблюдения исполнителем требований статьи 27 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).

Истец просит о взыскании неустойки за период с 1 ноября 20** года, то есть с даты истечения десятидневного срока, установленного заемщиком банку в претензии от 20 октября 20** года для возврата денежных средств, уплаченных им в качестве единовременной комиссии за открытие ссудного счета.

Между тем, истец Кучерова Т.С. не заключала с банком договор о выполнении работ (оказании услуг), в связи с чем, ее претензию о возврате суммы комиссии нельзя расценивать как требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы своими силами или третьими лицами, о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

По заключенному между сторонами кредитному договору банк свои обязательства исполнил, предоставив кредит заемщику в срок, указанный в договоре, то есть финансовая услуга по предоставлению кредита банком исполнена. Доказательства нарушения сроков предоставления кредита истцом суду не представлены, новых сроков оказания услуг потребитель банку также не назначал, не отказывался от исполнения договора.

В связи с чем, требования о взыскании в пользу Кучеровой Т.С. неустойки в размере 3% за каждый день просрочки в сумме 14000 рублей удовлетворению не подлежат.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что ответчик в нарушение требований ч.5 ст.13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Сбербанк России» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 7500 рублей, из них 25%, то есть 3750 рублей в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть 3750 рублей в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Поскольку согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статье 333-36 Налогового кодекса РФ при подаче настоящего иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, постольку с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 792 рубля (592 рубля от суммы по требованиям имущественного характера 14800 рублей + 200 рублей по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кучеровой Т. С. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 3.1 кредитного договора № *** от 24 июля 20** года, заключенного между акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО «Сбербанк России») и Кучеровой Т. С., в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета в размере 14000 рублей не позднее даты выдачи кредита.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Кучеровой Т. С. денежные средства в размере 14000 рублей, уплаченные в качестве единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета по кредитному договору № *** от 24 июля 20** года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 800 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200 рублей, всего 15000 рублей.

В иске Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Кучеровой Т. С. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании неустойки в сумме 14000 рублей по кредитному договору № *** от 24 июля 20** года отказать.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход государства штраф 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 7500 рублей, из них 25%, то есть 3750 рублей в доход соответствующего бюджета, и 25%, то есть 3750 рублей в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в доход государства государственную пошлину в размере 792 рубля.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 18 февраля 2011 года.

Судья - И.И.Губаревич