Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2010 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Доржиевой А.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Никишина Ю. А. к Коммерческому банку «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы и по встречному исковому заявлению Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) к Никишину Ю.А.о взыскании задолженности, процентов пени.

У С Т А Н О В И Л:

Никишин Ю.А. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы, указав, что 18 декабря 20** г. между ним и ответчиком был заключен договор № *** банковского счета с предоставлением овердрафта физическому лицу при совершении операций с использованием банковской карты ***. С начала 20** года он регулярно пользовался указанной картой, снимал, и в большей степени, помещал на карту собственные денежные средства. В общей сложности на карту им были помещены собственные денежные средства в размере 3.662.200 рублей. При этом в разные периоды снято было с карты в общей сложности 3.310. 900 рублей, а пользования кредитными ресурсами банка он не осуществлял. 9 января 20** года с его карты банком были списаны денежные средства в размере 975.000 рублей, а в последующем все деньги, которые он снимал с карты, предварительно поместив их на карту (собственные денежные средства), банк рассматривал, как пользование кредитом и начислял на них соответствующий договору банковский процент. Однако, он помещал на карту только собственные денежные средства и периодически снимал их. 9 января 20** г. денежную сумму, в размере 975 000 рублей, вообще не снимал, и операция является результатом деятельности работников (или работника) банка. В настоящее время банк продолжает начислять мне значительные проценты по задолженности, которая сформировалась, исходя из списания с карты 9 января 20** упомянутой суммы. Неоднократно в адрес ответчика были направлены письма с требованиями о производстве перерасчета, однако, ответа до сих пор так и получил. Просит взыскать с банка денежную сумму 351.000 рублей.

Затем Никишин Ю.А. уточнил исковые требования, указав, что в подтверждение факта получения упомянутой денежной суммы представил в судебное заседание расходный кассовый ордер о получении 975.000 рублей от 29.12.20** года и Чек терминала ФКБ «Юниаструм Банк» от 29.12.20**г. на сумму 975000 рублей. Расходный кассовый ордер № *** ФКБ «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20** года о получении неизвестным лицом, паспортные данные которого указаны в указанном документе, денежных средств в размере 975000 рублей им никогда не подписывался. Паспортные данные, отраженные в указанном документе, ему ничего не говорят, и кто получил указанные денежные средства он не знает. Его подписи на указанном документе нет. Данный факт подтвержден заключением экспертизы. Таким образом, отсутствие в упомянутом ордере его данных, номера паспорта и подписи, а также отметки о получении им денег, и штампа кассы свидетельствует о том, что он в данной операции не участвовал и денег не получал, а получены деньги были лицом, паспортные данные и подпись которого имеются в РКО. Представленный суду банком Чек № ** терминала *** «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20**г. на сумму 975000 рублей им не подписывался, содержит паспортные данные и подпись неустановленного лица и не является документом, подтверждающим факт получения им денежных средств. Заменить собою кассовый ордер он не может в силу требований ЦБ РФ. Представленный суду банком Чек № ** терминала *** ФКБ «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20**г. на сумму 975000 рублей, содержащий паспортные данные и подпись неустановленного лица не может быть признан документом, подтверждающим факт получения мною денежных средств в силу прямого требования нормативного акта, предписывающего специальную форму документа для подтверждения кассовой операции по выдаче денег клиенту из кассы банка. С его стороны неисполнения обязательств по договору допущено не было, по этой причине банк не имел права списывать денежные средства, находящиеся на его банковском счете, в бесспорном порядке. Поскольку сумму, в размере 975.000 руб. 9 января 20** г. он с карточки не снимал, эту операцию незаконно осуществил банк, поэтому у него и не возникла обязанность по возврату этой суммы. По этой же причине, банк не имел права начислять проценты за пользование этой денежной суммой, списывать суммы процентов с его банковского счета и требовать возврата этих процентов. Иными словами, обязанность заемщика возвратить кредит возникает только в случае, если сумма кредита была получена заемщиком. Истребуемая по настоящему иску сумма образовалась в результате вычета снятой лично им общей денежной суммы со счета из суммы, которую он положил на свой счет, т.е. 3.944.200 руб. – 3.372.900 руб. = 571.300 руб.

Просит взыскать с Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (ООО) в его пользу денежные средства в размере 571.300 рублей.

В судебное заседание представитель истца Никишина Ю.А. – Иванец В.С., действующий на основании доверенности, представил расчет, в котором уточнил, что расчет суммы иска осуществляется по таблице банка “Расчет задолженности по договору № *** от 21.12.20** года, за исключением платежа от 09.01.**г. Итог по графе «снятие денежных средств» составляет в данной таблице 3.476.908,79 рублей. Истец предъявляет к взысканию с ответчика разницу между итогом по графам «снятие денежных средств» и «зачисление денежных средств»: 3954895,54 – 3.476.908,79 = 477.986,75 рублей. Данная сумма учитывает не только фактически полученные Никишиным Ю.А. с карты суммы, но и списанные со счета карты комиссии за снятие наличных денег.

Коммерческий банк «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) обратился в суд с иском к Никишину Ю.А. о взыскании задолженности, процентов пени, указав, что 18 декабря 20** г. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Никишин Ю.А. заключили Договор № *** о предоставлении овердрафта физическому лицу при совершении операций с использованием банковской карты ***, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику овердрафт в размере 1.000.000 рублей.

Предметом Договора является предоставление Банком Клиенту на условиях срочности, платности и возвратности Овердрафта в пределах Кредитного лимита для проведения операций по счету при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счете для совершения операций в срок до 17 декабря 20** г. Факт предоставления овердрафта подтверждается выпиской по ссудному счету Должника. Таким образом, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору. В соответствии с условиями Договора о предоставлении овердрафта, Должник обязался зачислять на счет в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, денежные средства в объеме не менее суммы минимального платежа, указанной в Счете-выписке и иных сумм перечисленных в п.п. 3.4.2 Договора о предоставлении овердрафта). В нарушение п.п. 3.4.2 Договора о предоставлении овердрафта, в установленные сроки от ответчика денежные средства не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных Должником обязательств подтверждается прилагаемой выпиской из лицевого счета Должника. Согласно п.п. 3.4.3 договора о предоставлении овердрафта заемщик обязан до окончания срока кредитования, указанного в п.2.1 договора, либо до дня его расторжения осуществить полное осуществление погашения задолженности перед банком. Срок кредитования истек 17.12.20**. Однако до настоящего времени долг перед банком не погашен. В соответствии с п.п. 3.4.9 Заемщик обязан выплатить Банку пеню, предусмотренную действующими Тарифами, в случае несвоевременного внесения Минимального платежа и/или иных платежей указанных в договоре. На основании Расчета, произведенного истцом, в соответствии с условиями договора, по состоянию на 07.06.20** г. задолженность должника перед Банком составляет 2.041.435,58 руб., в том числе 863.971,33 рублей - просроченная к уплате задолженность по кредиту; 121.312,90 рублей просроченные к уплате проценты; 1.056.151,35 руб. — пени.

В судебное заседание Никишин Ю.А. не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель Никишина Ю.А. – Иванец В.С., действующий на основании доверенности, исковые требования Никишина Ю.А. поддержал, исковые требования Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (ООО) не признал, пояснения дал аналогично изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (ООО) – Уфилина Н.М., действующая на основании доверенности, исковые требования банка поддержала, требования Никишина Ю.А. не признала, пояснения дала аналогично изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (ООО) – Калинский В.К., действующий на основании доверенности, исковые требования банка поддержал, требования Никишина Ю.А. не признал, пояснения дал аналогично изложенным в исковом заявлении.

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования Никишина Ю.А. к Коммерческому банку «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы, подлежащими удовлетворению. Исковые требования Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) к Никишину Юрию Александровичу о взыскании задолженности, процентов пени – не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Судом установлено, что 18 декабря 20** г. КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) и Никишин Ю.А. заключили Договор № *** о предоставлении овердрафта физическому лицу при совершении операций с использованием банковской карты ***, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику овердрафт в размере 1.000.000 рублей. Предметом Договора является предоставление Банком Клиенту на условиях срочности, платности и возвратности Овердрафта в пределах Кредитного лимита для проведения операций по счету при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счете для совершения операций в срок до 17 декабря 20** г. Факт предоставления овердрафта подтверждается выпиской по ссудному счету Никишина Ю.А.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному договору. В соответствии с условиями Договора о предоставлении овердрафта, Никишин Ю.А. обязался зачислять на счет в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным, денежные средства в объеме не менее суммы минимального платежа, указанной в Счете-выписке и иных сумм перечисленных в п.п. 3.4.2 Договора о предоставлении овердрафта.

Согласно выписке из лицевого счета Никишина Ю.А. 8 января 20** года была снята сумма 975.000 рублей.

Никишин Ю.А. в качестве основания заявленных требований указывает на то обстоятельство, что данная денежная сумма им не снималась и деньги в сумме 975.000 рублей он в банке не получал.

Представители Коммерческого банка «Юниаструм Банк (ООО), возражая по требования Никишина Ю.А. представили в судебное заседание чек терминала ФКБ «Юниаструм Банк» от 29.12.20**г. на сумму 975.000 рублей, пояснив, что фактически сумма 975.000 рублей Никишиным Ю.А. была снята 29.12.20** года, а по выписке лицевого счета Никишина Ю.А. данная сумма проведена только 08.01.20** года.

Поскольку основанием иска является, по сути, отрицательный факт, данный факт может быть опровергнут только путем его подтверждения, т.е. подтверждением того обстоятельства, что Никишиным Ю.А. давалось распоряжение на списание денежных средств.

Таким образом, обстоятельством, подлежащим установлению по данному делу, является наличие распоряжения Никишина Ю.А. на списание со счета спорной суммы.

Согласно заключению эксперта № *** от 4 октября 2010 года \л.д.8 т.2\ - Рукописный текст «*** паспорт *** РФ Никишин ЮА» в чеке № ** терминала *** ФКБ «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20**г. на сумму 975.000 рублей выполнен не Никишиным Ю.А., а другим лицом. Подпись от имени Ю.А.Никишина в чеке № ** терминал *** ФКБ «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20**г. на сумму 975000 рублей выполнена не Ю.А.Никишиным, а другим лицом с подражанием какому-либо из вариантов личной подписи Ю.А.Никишина. Ответить на поставленный вопрос: «Мужчиной или женщиной был выполнен рукописный текст (цифры «***», а также паспортные данные и инициалы Никишина Ю.А.), в чеке № ** терминала *** ФКБ «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20**г. на сумму 975000 рублей и подпись от имени Никишина Ю.А.» не представляется возможным по причине краткости исследуемых объектов.

Рукописный текст «*** паспорт *** РФ Никишин ЮА», которым заполнены строки в чеке № ** терминала *** ФКБ «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20**г. на сумму 975000 рублей и рукописный текст, которым заполнены строки расходного кассового ордера № *** от 29.12.20**г. выполнены одним лицом.

Таким образом, подпись в представленном Коммерческим банком «Юниаструм Банк» (ООО) чеке, выполнена не Никишиным Ю.А., а другим лицом.

В силу пункта 1 статьи 847 ГК РФ - права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Причем проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.11.7 Положения «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» Центральный Банк Российской Федерации от 24 апреля 2009 года № 318-П (в ред. Указания ЦБ РФ от 27.02.2010 № 2405-У) и действующего ранее на спорный период Положения Банка России от 9 октября 2002 года № 199-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации», обслуживание клиентов с применением кассового терминала может осуществляться одним или несколькими кассовыми работниками с учетом требований настоящего Положения.

Как следует из п. 5.2. Положения, выдача наличных денег физическому лицу осуществляется по расходному кассовому ордеру формы **, составленному физическим лицом или бухгалтерским работником кредитной организации. В соответствии с 5.4. Положения кассовый работник, получив расходный кассовый документ, выполняет следующие действия: проверяет наличие подписей бухгалтерских работников, проверивших и оформивших расходный кассовый ордер, проверяет наличие на расходном кассовом документе данных предъявленного клиентом паспорта или другого документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации; передает клиенту расходный кассовый документ для его подписания; пересчитывает подготовленную к выдаче сумму наличных денег под наблюдением клиента таким образом, чтобы клиент мог видеть количество пересчитываемых банкнот Банка России, монет Банка России и их номинапы, сверяет его подпись в расходном кассовом документе с подписью, проставленной в документе, удостоверяющем личность, выдает наличные деньги, проставляет оттиск штампа кассы на расходном кассовом документе и подписывает его.

Как установлено в судебном заседании, представленный суду банком Чек № ** терминала *** «Юниаструм Банк» в г.Иркутске от 29.12.20**г. на сумму 975000 рублей Никишиным Ю.А. не подписывался, содержит паспортные данные и подпись неустановленного лица, что не может являться документом, подтверждающим факт получения Никишиным Ю.А. денежных средств. Заменить собою кассовый ордер он не может в силу требований ЦБ РФ.

Доводы представителей Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (ООО), что Никишиным Ю.А. передавалась карта овердрафта иному лицу и с его согласия была снята сумма 975.000 рублей – несостоятельна и такого обстоятельства судом не установлено.

Таким образом, никаких доказательств того, что Никишиным Ю.А. давалось распоряжение на списание денежных средств в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Рассмотрев материалы дела, суд пришел к выводу о наличии в действиях Коммерческого банка «Юниаструм Банк (ООО) неправомерных действий, причинно-следственной связи между действиями (бездействием) банка и причинением Никишину Ю.А. ущерба, поскольку банком при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась при исполнении данного договора, была выдана сумма 975.000 рублей не Никишину Ю.А., а иному лицу.

Поскольку сумму, в размере 975.000 рублей 29.12.20** года Никишин Ю.А. с карточки не снимал, у него не возникла обязанность по возврату этой суммы.

Банк не имел права начислять проценты за пользование этой денежной суммой, списывать суммы процентов с его банковского счета и требовать возврата этих процентов.

Судом установлено, что Никишин Ю.А. обращался в банк 7.08.20** г., 14.09.20** г. с просьбой произвести перерасчет задолженности по договору № ** от 18.12.20** г., исходя из того факта, что денежные средства в размере 975.000 руб. 09.01.20** г. им с карты не снимались и не получались.

Коммерческим банком «Юниаструм Банк» (ООО) представлен расчет о поступлении и снятии денежных сумм на счете Никишина Ю.А., с приходными кассовыми ордерами.

Никишиным Ю.А. представлен свой расчет о поступлении и снятии денежных сумм на его счете, где указал, что «Снятие денежных средств» и «Зачисление денежных средств» приведены суммы 4280760,21 и 3954895,54 рублей. Вторую сумму зачисления сторона истца по первоначальному иску не оспаривает. Факт зачисления денежных средств на счет карты истца подтверждается представленными ответчиком копиями приходных ордеров (***). Итог по графе «снятие денежных средств» истец полагает неверным, поскольку операция 09.01. **г. по снятию 999373,89 рублей (в том числе получение наличными 975000 рублей и снятие со счета комиссии в размере 24373,89 рублей) истцом не производилась. Итог по графе «снятие денежных средств» составляет 3.476.908,79 рублей. Истец предъявляет к взысканию с ответчика разницу между итогом по графам «снятие денежных средств» и «зачисление денежных средств»: 3954895,54 – 3.476.908,79 = 477.986,75 рублей, так как данная сумма учитывает не только фактически полученные Никишиным Ю.А. с карты суммы, но и списанные со счета карты комиссии за снятие наличных денег.

Судом проверен расчет представленный представителем Никишина Ю.А. – Иванцом В.С. и находит расчет верным, представители Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (ООО) данный расчет не оспорили.

Таким образом, итоговая сумма остатка по счету совпадает с разницей итогов по графам «снятие денежных средств» и «зачисление денежных средств»: (***)

Учитывая изложенное, требования Никишина Ю.А. о взыскании 477.986 рублей 75 копеек обоснованы, правомерны и подлежат удовлетворению.

Исковые требования Коммерческого банка «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) к Никишину Ю. А. о взыскании задолженности, процентов, пени – удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение, подлежат взысканию судебные расходы.

Взыскать с Коммерческого банка «Юниструм Банк» в пользу Никишина Юрия Александровича судебные расходы по оплате за экспертизу в размере 6411 рублей 75 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Никишина Ю. А. к Коммерческому банку «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) о взыскании суммы – удовлетворить.

Взыскать с Коммерческого банка «Юниструм Банк» в пользу Никишина Ю. А. сумму 477.986 рублей 75 копеек, судебные расходы по оплате за экспертизу в размере 6411 рублей 75 копеек, всего на сумму 484.398 рублей 50 копеек.

В исковых требованиях Коммерческому банку «Юниаструм Банк» (Общество с ограниченной ответственностью) к Никишину Ю. А. о взыскании задолженности, процентов пени – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский Областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней, со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Малахова Т.Г.