ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

** ...

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Ефремовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Мустакимовой Н.З. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд с иском в интересах Мустакимовой Н.З. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование своих исковых требований, что между ответчиком и заемщиком Мустакимовой Н.З. были заключены договоры кредитования : от **. **, **, ** В соответствии с условиями договоров заемщик обязана оплачивать единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страховую премию за страхование жизни и здоровья. Всего за указанные комиссии заемщик уплатила Банку ...., которые являются для нее убытками. Такие виды комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрены. Включение условий о взимании комиссий неправомерно, оно ущемляет права заемщика как потребителя, поэтому на основании п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данные условия являются недействительными. Действиями банка заемщику были причинены убытки, которые подлежат возмещению в полном объеме. За пользование чужими денежными средствами банк должен уплатить проценты. Заемщику был причинен моральный вред вследствие нарушения его прав как потребителя, который он оценивает .... На основании чего истец просит признать разделы Б,В договоров кредитования № от **, № от **, № от **, № от **, заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк» и Мустакимовой Н.З., предусматривающих взимание комиссий за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страховой премии за страхование жизни и здоровья недействительными; взыскать с ответчика в пользу Мустакимовой Н.З. убытки в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - ...., компенсацию морального вреда ...; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу ИООО «ЗППЗ».

Истец Мустакимова Н.З.. в судебное заседание не явился, о времени и месте его извещен надлежащим образом, под расписку, представил суду в письменной форме заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворов И.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его извещены надлежащим образом. О причинах неявки представитель ответчика суду не сообщил, не просил об отложении судебного разбирательства. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть рассмотрено в порядке заочного производства. Дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Судом установлено, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и Мустакимовой Н.З. были заключены договоры кредитования, разделами Б которых предусмотрена обязанность заемщика по уплате единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита; разделами В – уплата страховой премии за страхование жизни и здоровья: ...... от 1**8г. на сумму ... руб. под 19,4 % годовых на 12 месяцев с уплатой единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 110 руб., страховую премию за страхование жизни и здоровья – ... ( далее кредитный договор -1), ...... от 1**9г. на сумму ..., под 22,7 % годовых на срок 6 месяцев, с уплатой единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ... страховую премию за страхование жизни и здоровья – .... ( далее кредитный договор -2), ...... от **9г. на сумму ..., под 22,5 % годовых на срок 24 месяца, с уплатой единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ...., страховую премию за страхование жизни и здоровья – .... ( далее кредитный договор -3), ...... от **10г. на сумму ... рублей, под 22,7 % годовых на срок 36 месяцев, с уплатой единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ...., страховую премию за страхование жизни и здоровья – ... ( далее кредитный договор -4).

Заявлением (офертой) заемщика предусмотрено взимание ответчиком с заемщика страховой премии за страхование жизни и здоровья, при этом указанная сумма включена в сумму кредита. Факт уплаты суммы подтверждается справками по счетам.

Истец направила претензию в адрес ответчика с требованием возврата убытков в общей сумме ...., в удовлетворении которой ответчиком было отказано.

Так, в соответствии с условиями заключенных кредитных договоров заемщик уплатила: по кредитному договору – 1 единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита с ** по ** – .... ; страховую премию за страхование жизни и здоровья – 900 руб.; по кредитному договору – 2 единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита с ** по ** – .... ; страховую премию за страхование жизни и здоровья – ....; по кредитному договору – 3 единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита с ** по ** – .... ; страховую премию за страхование жизни и здоровья – ....; по кредитному договору – 4 единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...., комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита с ** по ** – ....; страховую премию за страхование жизни и здоровья – ...

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Кроме того, из п.2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Введением в договор условия об уплате единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению таких плат. Такое условие для заемщика при подписании договора означало, что без включения в договор условия об оплате единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, кредит мог быть не выдан, данные комиссии взимались в связи с выдачей кредита, необходимостью открытия счета для учета движений по кредитному договору, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловливалось приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора о том, что за ведение ссудного счета, за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, банк взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, в соответствии с требованиями закона страхование жизни это право гражданина, а не обязанность.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку действующим гражданским законодательством не предусмотрена возможность возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора, тем более, что в силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложено на гражданина по закону.

Из приведенного следует, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании жизни и здоровья противоречит принципу свободы воли сторон, в значительной мере ущемляет права потребителя на свободный выбор услуги, что не соответствует пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, действия банка по включение в сумму кредита страховой премии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Взимание таких сумм неосновательно, так как это нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрено.

Таким образом, условия кредитных договоров, в которых содержатся условия об уплате единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страховой премии за страхование жизни и здоровья не основаны на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, эти условия кредитных договоров, следует признать недействительными в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, и применить последствия недействительности части сделки, взыскав в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ с ответчика внесенные заемщиком платежи в сумме ... в пользу истца.

При этом суд учитывает, что доказательств того, что ответчик уплаченные истцом комиссии за страхование жизни и здоровья перечислил страховой компании суду не представлено.

Ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8 % годовых в общем размере ...., в том числе : по кредитному договору – 1 за период с ** по ** в сумме ...., по кредитному договору – 2 за период с ** по ** в сумме ...., по кредитному договору – 3 за период с ** по ** в сумме ...., по кредитному договору – 4 за период с ** по ** в сумме ....

ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовался денежными средствами заемщика, уплаченными им в качестве платы за обслуживание ссудного счета, в силу их неосновательного получения.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд считает, что размер процентов за пользование неосновательно полученной суммой комиссии, рассчитан истцом верно, расчет банком не оспорен.

Суд считает, что размер процентов за пользование неосновательно полученными суммами комиссий по уплате единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страховой премии за страхование жизни и здоровья, с учетом баланса между последствиями ненадлежащего исполнения ответчиком его обязательств по возврату суммы комиссии и примененной к нему мерой ответственности по кредитным договорам, может быть снижен на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ ..., во взыскании процентов, превышающих указанную сумму должно быть отказано.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного Мустакимовой Н.З. как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за открытие ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги – по выдаче кредита, подлежат удовлетворению на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в качестве такой компенсации надлежит взыскать ...

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что ответчик в нарушение требований ч.5 ст. 13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя ..., из них 25%, то есть ... рублей в доход соответствующего бюджета и такую же сумму в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Поскольку согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статье 333-36 Налогового кодекса РФ при подаче настоящего иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, постольку с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ... руб. по требованиям имущественного характера .... по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Мустакимовой Н.З. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительными разделы Б и В договоров кредитования № от **, № от **, № от **, № от **, заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк» и Мустакимовой Н.З., предусматривающие взимание комиссий за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, а также страховой премии за страхование жизни и здоровья.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Мустакимовой Н.З. убытки в виде уплаченных комиссий за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка/ за безналичное перечисление с БСС на другой счет, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, а также страховой премии за страхование жизни и здоровья в общей сумме ...., в счет компенсации морального вреда ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме ...., в части взыскания процентов, превышающих указанную сумму - отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» штраф в размере ....

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в госдоход в соответствующие бюджеты государственную пошлину в сумме ... руб. и штраф в размере ...

Сторона не присутствующая в судебном заседании вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. При отказе в удовлетворении этого заявления, заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение будет изготовлено **.

СУДЬЯ: