РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 апреля 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Шайдуровой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Красильникова В. В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о признании условий договора недействительными и взыскании суммы, процентов а также компенсации морального вреда. В обоснование своих исковых требований, истец указал, что ** между банком с одной стороны и Красильниковым В. В. с другой стороны был заключен кредитный договор №, по условиям договора за ведение ссудного счета была уплачена сумма в размере ... руб.. Истец, считая, что данная сумма взыскана с него незаконно, обратился с претензией о возврате данной суммы, в добровольном порядке данный вопрос не решен. Истец считает, что данные условия договора о взыскании суммы за ведение ссудного счета, являются недействительными и просил признать недействительными условия договора № в части оплаты денежной суммы за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. и взыскать данную сумму в его пользу. Истец считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, просил взыскать компенсацию морального вреда, который определен им в размере ... руб., который просил взыскать с ответчика. Также истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере ... руб.., за период с ** по день рассмотрения иска в суде. Просил возместить ему расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере ... руб..

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца на основании доверенности Литвинова О. А., представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представлены возражения по иску, из которых следует, что исковые требования ответчик не признает, так как сторонами заключен договор и все условия оговорены, до истцов была доведена информация о предстоящей уплате комиссии, стороны свободны в заключении договора. Также просили применить срок исковой давности, считают, что данная сделка является оспоримой, и срок исковой давности составляет один год.

Истец представил ходатайство о восстановлении ему срока для обращения в суд с иском, считает, что данный срок составляет три года и закончился **, но в это время он находился в командировке и не смог своевременно обратиться в суд с иском, представил документы, подтверждающие уважительную причину пропуска данного срока.

Суд, рассмотрев материалы дела, с учетом всех обстоятельств, находит исковые требования истца в части признания условий договора недействительными и взыскании суммы подлежащими удовлетворению, в части взыскания процентов подлежащими удовлетворению частично.

Из материалов дела видно, что ** между Красильниковым В. В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора банк обязуется предоставить истцу кредит «На неотложные нужды» в сумме ... рублей под 17 % годовых, срок договора до **

П. 3.1 кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заещику ссудный счет №. За выдачу кредита заемщики оплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... рублей не позднее даты выдачи кредита. Договор подписан сторонами, данный договор предусматривает, что заемщик оплачивает банку комиссию за открытие и ведение судного счета, что не оспаривается ответчиком.

В настоящее время наименование Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) изменено на ОАО «Сбербанк России», что подтверждается представленными учредительными документами.

Судом установлено, что между сторонами был заключен кредитный договор. По условиям договора истец выплатил при заключении договора сумму в размере ... руб. за выдачу кредита. Данные обстоятельства подтверждаются квитанцией о выплате ... руб. от **

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положение « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

В связи с этим действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельной услугой.

Законом « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Анализируя добытые доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Стороны заключили кредитный договор, при заключении кредитного договора, в него было включено условие о выплате по договору комиссии в виде единовременного платежа не позднее даты выдачи кредита. По договору эта сумма составила ... руб.

Ответчик указывает, что данная сумма была удержана с истца правомерно, так как это предусмотрено условиями кредитного договора, который стороны подписали. Действительно стороны свободны и самостоятельно приходят к соглашению об условиях договора. Стороны могут прийти к соглашению об оказании банком заемщику-потребителю комплекса сопутствующих услуг на возмездной основе. Однако условия о взимании комиссии не относятся к условиям договора потребительского кредита, так как не являются непосредственно кредитными.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Условия о взимании денежных средств за ведение ссудного счета, таким образом, не относятся к условиям кредитного договора и следовательно являются ничтожными.

Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика, что поскольку договор подписан сторонами, то должен исполняться, истец согласился с условиями данного договора, подписав его.

Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть всех операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя считать самостоятельной услугой банка.

Следовательно, условия договора о взимании комиссии в виде единовременного платежа являются ничтожными.

Ответчик просил применить срок исковой давности по кредитному договору, считает, что срок исковой давности составляет 1 год, так как сделка является оспоримой, а истец обратился в суд с иском в феврале 2011г., в связи с этим отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 195 ГК РФ «Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.»

Согласно ст. 197 ГК РФ « Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.»

Согласно ст. 199 ГК РФ « Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.»

Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ « Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.»

Согласно ст. 207 ГК РФ «С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно ст. 181 ГК РФ «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.»

Поскольку суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании денежных средств за ведение ссудного счета является незаконным, то эти условия договора являются ничтожными.

В связи с этим суд соглашается с доводами истца в этой части, что данные условия кредитного договора являются ничтожными, срок исковой давности составляет три года, а не один год как считает ответчик..

Следовательно, срок исковой давности определен законодателем в три года и начинает исчисляться с момента исполнения сделки, то есть с **. Истец обратился в суд с иском **, то есть за пределами срока исковой давности.

Истец просит данный срок ему восстановить, так как он находился в командировке с ** по ** и не смог своевременно обратиться в суд с иском. В подтверждение данного довода представил приказ о направлении в командировку и командировочное удостоверение.

Согласно ст. 205 ГК РФ «В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.»

Поскольку истец в период окончания срока исковой давности находился за пределами города, был направлен в командировку в ..., по окончании которой обратился в суд с иском, суд приходит к выводу о возможности удовлетворения заявлении и восстановлении срока на обращение в суд с иском.

Стороны заключили кредитный договор, и в обязанности банка входит выдать сумму кредита, открыв ссудный счет.

Взыскание сумм за открытие счета ущемляет права потребителя, в связи с этим условия договора, устанавливающие обязанность заемщика внести единовременную плату за ведение ссудного счета, следует признать недействительными в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ. Подлежат применению последствия недействительности части сделки, в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования в части признания пункта 3.1. кредитного договора недействительным, подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика сумму, оплаченную по данному договору в размере ... руб. Оплата данной суммы подтверждается представленными документами, из которых следует, что по договору данная сумма выплачена **

В связи с тем, что судом удовлетворены исковые требования о признании данного условия кредитного договора недействительным, то подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании данной суммы. С ответчика надлежит взыскать по кредитному договору сумму комиссии ... руб.

Истец предъявил исковые требования и просит взыскать в его пользу проценты за пользование денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ. Размер процентов истцом определен ... руб. за период с момента заключения кредитного договора по день предъявления иска. При определении размера процентов истец просит применить ставку рефинансирования, которая действует на момент предъявления иска в суд. В обоснование данного требования истец указывает, что ответчик неправомерно пользовался данными денежными средствами.

Анализируя доказательства в этой части, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. (п. 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г.).

В соответствии с п.1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Ст. 395 ГК РФ определяет порядок начисления процентов, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что данная сумма в ... руб. незаконно удержана с истца, эта сумма является неосновательно полученной, поэтому истец имеет право просить выплатить ему проценты за пользование денежной суммой.

Ставка рефинансирования на день предъявления иска и на день вынесения решения суда составляет 7.75%, поэтому данная ставка рефинансирования должна быть применена при расчете.

Проценты должны быть взысканы с момента заключения договора и за период, указанный истцом. Данная сумма составляет ... руб. (...*7.75\360*...).

Представитель ответчика просит снизить размер процентов, указывая, что истец каких-либо требований в течение действия договора не предъявляла.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку ( штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд приходит к выводу, что требования истца в этой части подлежат удовлетворению, так как ее требования о возврате суммы за ведение ссудного счета удовлетворены.

Истцом ранее данные требования банку не предъявлялись, поэтому суд считает, что данные проценты, возможно снизить, и взыскать в размере ... руб..

Истец предъявил исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, размер компенсации морального вреда им определен в ... руб.. Истец указывает, что неправомерными действиями ответчика на него возложена обязанность выплаты комиссии, в связи с чем он испытывал нравственные страдания.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Ст. 151 ГК РФ предусматривает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Поскольку при заключении кредитного договора были нарушены права истца, то он имеет право на компенсацию морального вреда.

Истец определил размер компенсации морального вреда в ... руб., однако каких-либо доказательств, что в результате этого ему причинен какой-либо вред, не представил, кредит ему был выдан в установленные сроки. В связи с этим суд приходит к выводу, что в счет компенсации морального вреда, возможно взыскать сумму ... руб..

Согласно ст.100 ГПК РФ « Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.»

Истец просит возместить ему судебные расходы в размере ... руб., оплата услуг представителя. В обоснование данных расходов, истец представил договор на оказание юридических услуг от **, заключенный между истцом и ООО Иркутская Юридическая Палата, квитанцией о внесении оплаты от ** на сумму ... руб.

Истец заключил договор, внес сумму, в связи с этим суд приходит к выводу, что истец представил доказательства, что данные расходы им понесены.

При решении вопроса о соразмерности данных расходов, суд учитывает, что истцу была оказана юридическая помощь в составлении искового заявления, его представитель принимал участие при подготовке к судебному разбирательству, составлял возражения по применению срока исковой давности.

Анализируя доказательства в этой части, суд считает возможным взыскать в пользу истца данные расходы в размере ... руб., с учетом участия представителя истца при подготовке к судебному разбирательству, оформление искового заявления по гражданскому делу.

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину за рассмотрение дела в суде, так как истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Размер государственной пошлины составляет 400 руб. за требования неискового характера (компенсация морального вреда и требования о признании условий договора недействительными), а также от суммы ... руб. (800+3% от суммы свыше 20000 руб.), общая сумма ... руб.. (400+...).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Красильникова В. В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить, в части взыскания процентов удовлетворить частично в размере ... руб., в части взыскания процентов в размере ... руб. отказать, в части взыскания судебных расходов удовлетворить.

Признать недействительными условия пункта 3.1 кредитного договора № от **, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Красильниковым В. В. в части уплаты за выдачу кредита единовременного платежа (тарифа) в размере ... руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Красильникова В. В. денежные средства в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, проценты ... руб., оплата услуг представителя ... руб., всего ... руб. ( ... рублей).

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения суда, которое будет составлено **

Судья :