ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2011 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Губаревич И.И., при секретаре Усиковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело № по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Лымарь Е.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договор, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд с иском в интересах Лымарь Е.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договор, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указал, что ** между ответчиком и Лымарь Е.С. был заключен договор кредитования № на сумму ... под 30,8% годовых сроком на 18 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет ...; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита по ... за каждое погашение кредита; страховую премию за страхование жизни и здоровья .... В связи с исполнением договора кредитования заемщик оплатил единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере ...; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита по ... рублей за каждое погашение кредита, в период с ** по ** сумма переплаты составила ...; страховую премию за страхование жизни и здоровья .... Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ** №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центробанка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения и гашения кредита. Пунктом 2 ст.5 Федерального закона от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по договору в виде комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. Такие условия ущемляют права потребителей. В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Хотя данная норма и не препятствует закреплению этой обязанности соглашением сторон, подобное условие не может быть обязательным при заключении кредитного договора, так как это противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С целью заключения договора кредитования заемщику было предложено заявление, в котором сформулированы основные условия кредита, которые являются типовыми и не предусматривают возможности отказа от страхования. При частичном отказе от условий договора заемщику было бы отказано в получении кредита. Добровольно на такие условия страхования заемщик бы никогда не согласился. Такой вариант страхования является обуславливанием приобретение одних товаров (работ, услуг). Следовательно, условие договора кредитования, предусматривающее страхование жизни и здоровья заемщика, ущемляет права потребителя. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, заемщику были причинены убытки в размере ..., которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой в размере ..., уплаченной заемщиком в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, в размере ... копеек. В связи с чем, истец просил признать недействительными условия договора кредитования № от **, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Лымарь Е.С., а именно раздел «Б», предусматривающий единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, раздел «В», предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика, взыскать убытки в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами ... копеек, моральный вред в размере .... Также в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просил взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу ИООО «Защита прав потребителей и заемщиков».

В судебное заседание представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» не явился, хотя извещался о времени и месте судебного заседания. От представителя Большедворова И.В. поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Истец Лымарь Е.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил, причину неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Из представленных истцом суду доказательств следует, что ** между ответчиком и Лымарь Е.С. был заключен договор кредитования № на сумму ... под 30,8% годовых сроком на 18 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство уплатить единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 8,9% в размере ... рублей; уплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита по ... рублей за каждое погашение кредита; а также страховую премию за страхование жизни и здоровья в целях обеспечения своих обязательств по договору кредитования.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями Лымарь Е.С. на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк».

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставление кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе в виде комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка, за безналичное перечисление с банковского ссудного счета на другой счет, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, иными федеральными законами и нормативными правовыми актами, и ущемляют права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий договора кредитования № от **, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Лымарь Е.С., предусматривающих единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 8,9%, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ... рублей подлежат удовлетворению.

Ответчиком не опровергнуты доводы истца о том, что по договору с ответчиком истцом уплачены ответчику единовременная комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 8,9% от суммы кредита или ..., а также комиссия за прием наличных денежных средств в период с ** по ** в общей сумме ...

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в силу положений п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу Лымарь Е.С. с ОАО «Восточный экспресс банк» должны быть взысканы денежные средства в размере уплаченной единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет ... и комиссии за прием наличных денежных средств в размере ....

Ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... за 711 дней просрочки с ** по ** по ставке рефинансирования 8%.

С учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовался денежными средствами Лымарь Е.С., которые она уплатила в качестве единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец обращался к ответчику с претензией о выплате денежных средств, однако в добровольном порядке ответчиком денежные средства истцу не возвращены.

По договору кредитования № от ** размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил:

... : 100% * 8% :360 дней * 711 дней = ...

Именно в указанной сумме подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с ответчика в пользу истца.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованием ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия договора кредитования, которым на заемщика возлагается обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части взыскания денежных средств в размере страховой премии ...

При этом суд исходит из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. Обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусмотреть такие виды обеспечения, при которых риски возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам, то есть потребителям, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату, так как договором страховая предусмотрено, что банк является выгодоприобретателем. Если на момент заключения договора страхования такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи с чем, банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что приобретение Лымарь Е.С. услуг ОАО «Восточный экспресс банк» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применимы в рассматриваемой ситуации. Лымарь Е.С. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении кредитного договора. При этом в качестве кредитной организации она избрала ОАО «Восточный экспресс банк». При заключении кредитного договора Лымарь Е.С. подтвердила свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Истица могла отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающие иные условия кредитования.

В связи с чем, требования истца о признании недействительным условия договора кредитования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере ... уплаченной истцом, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истицы ввиду несоответствия некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, неосновательного взимания комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и комиссии за прием наличных денежных средств, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда ответчиком не представлено.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости, полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 200 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что ответчик в нарушение требований ч.5 ст.13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере ... копеек, из них 25%, то есть ... 32 копейки в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть ... в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Поскольку согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статье 333-36 Налогового кодекса РФ при подаче настоящего иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, постольку с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ... копеек от суммы по требованиям имущественного характера ... копеек + ... рублей по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Лымарь Е.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договор, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора кредитования № от **, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Лымарь Е.С., а именно раздел «Б» в части, предусматривающей взимание единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Лымарь Е.С. денежные средства в размере ..., уплаченные в качестве комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, ..., уплаченные в качестве комиссии за прием наличных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ..., моральный вред ... копеек.

В иске Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Лымарь Е.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договор кредитования о страховании жизни и здоровья, взыскании денежных средств в размере суммы страховой премии в размере ... отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере ..., из них 25%, то есть ... копейки в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть ... копейки в пользу ... общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере ... копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения 1 июля 2011 года.

Судья - И.И.Губаревич