Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 мая 2011 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Чертковой С.А., при секретаре Ненашевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № по иску Харченко Н.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Харченко Н.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, указав в обоснование своих исковых требований, что ** между ней и банком был заключен кредитный договор №, пунктом 3.1. которого предусмотрен единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, которые заемщик уплатил в день выдачи кредита. Считает, что банк незаконно взыскал эти денежные средства. Действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, такой вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрен. Условия кредитного договора были сформулированы таким образом, что без согласия на выплату тарифа ... рублей за выдачу кредита, кредит не мог быть выдан. Включение условия о взимание комиссии за ведение ссудного счета неправомерно, оно ущемляет права заемщика как потребителя, поэтому на основании п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным. Включением незаконных условий, нарушающих права заемщика как потребителя банковской услуги истцу был причинен моральный вред, который она оценивает в ... рублей. На основании чего истец просит признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора, заключенного между ним и ОАО «Сбербанк России»; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ответчика денежные средства в размере ... рублей, компенсацию морального вреда ... рублей.

Также подано в письменной форме ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей, на оформление доверенности ... рублей.

Истец Харченко Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его извещена надлежащим образом, представила суду в письменной форме заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца Дмитриев Д.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Харченко Н.В. поддержал, изложив доводы, содержащиеся в исковом заявлении. Относительно требований о взыскании компенсации морального вреда, представитель истца пояснил суду, что необоснованное исполнение заемщиком обязанности перед банком по уплате комиссии, размер которой исчислялся не от остающейся, а от первоначальной суммы кредита, уменьшило доход истца и лишило её возможности использовать собственные денежные средства на личные нужды.

Представитель ответчика – Открытого акционерного общества «Сбербанк России» Спиркина М.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Ранее представитель ответчика Непомнящих Т.В. представила в письменной форме отзыв на иск.

Из представленного ответчиком отзыва следует, что при заключении договора до заемщика была доведена информация о предстоящей уплате комиссии, с условиями кредитования он был ознакомлен. Действующее законодательство не исключает возможность включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за обслуживание кредита. Эти условия выражают согласованную волю сторон на установление платы за предоставление кредита, за обслуживание кредита. Граждане свободны в заключении договора, поэтому потребитель, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, включая обязательное открытие ссудного счета и уплату единовременного платежа, добровольно принимает на себя все права и обязанности, определенные договором. В момент заключения договора истец знал обо всех обстоятельствах, являющихся основанием для признания части сделки недействительной и имел реальную возможность отказаться от заключения кредитного договора на оговоренных сторонами условиях. Из сущности требований истца следует, что условия кредитного договора, которые он просит признать недействительными, являются оспоримыми. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной на основании ст. 181 ГК РФ составляет один год, он исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок обращения с иском в суд истек. Считает, что истец не доказал факт причинения морального вреда заемщику, никаких доказательств суду не представил, и просит отказать во взыскании морального вреда. На основании чего просит отказать в иске в полном объеме.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования Харченко Н.В. подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Судом установлено, что ** между ОАО «Сбербанк России» и заемщиком Харченко Н.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен ипотечный кредит в сумме ... рублей на срок по **, с уплатой 15,75 процентов годовых.

Согласно пункту 3.1. заключенного между сторонами кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей. При этом, пунктом 3.2. договора предусмотрено, что выдача кредита производится только после уплаты заемщиком тарифа. Квитанцией № от ** подтверждается факт уплаты Харченко Н.В. суммы ... рублей в качестве тарифа за обслуживание ссудного счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Взимание тарифов, комиссий, иных видов плат за открытие, ведение ссудных счетов неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. В нарушение перечисленных требований ответчик не определил полную стоимость кредита с учетом комиссии за открытие ссудного счета заемщика.

Таким образом, пункт 3.1. кредитного договора, в котором содержится условие о том, что за открытие ссудного счета банк взимает тариф, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

Разрешая настоящий спор, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и в силу статьи 16 закона «О защите прав потребителей» эти действия ущемляют права потребителя, в данном случае истца, в связи с чем, пункт 3.1. кредитного договора № от **, устанавливающий обязанность заемщика внести единовременную плату за обслуживание ссудного счета, следует признать недействительными в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, и применить последствия недействительности части сделки, взыскав в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ с ОАО «Сбербанк России» внесенный Харченко Н.В. платеж за обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей в пользу истца.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельны, поскольку условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за открытие ссудного счета являются недействительными в силу их ничтожности, следовательно, срок для обращения в суд с иском для ничтожных сделок определен частью 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ и составляет три года, а обращение истца в суд состоялось в пределах срока исковой давности.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за открытие ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги – по выдаче кредита, подлежат удовлетворению на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации ... рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения прав заемщика как потребителя. Учитывая фактические обстоятельства дела, суд считает, что размер компенсации истцом оценён нереально, завышен ею, никаких доказательств наличия перенесенных нравственных страданий истец суду не представила, не указала, какие нравственные страдания переживала в связи с допущенным ответчиком нарушением её прав, как заемщика. Поскольку именно в силу закона истец имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения ответчиком её прав, постольку требования в части возмещения морального вреда подлежат удовлетворению в размере 500 рублей.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В материалы дела представлены договор об оказании юридических услуг, акт оказания юридических услуг и расписка, согласно который истец оплатил расходы в общей сумме ... рублей за оказание юридической помощи в виде консультирования, подготовки искового заявления, представления интересов в суде. Таким образом, факт несения истцом расходов на оплату услуг представителя документально подтвержден.

Суд учитывает позицию Конституционного Суда РФ, высказанную в Определении от 21.12.2004 N 454-О, согласно которой суд не вправе уменьшать размер сумм, взыскиваемых в возмещение расходов на оплату услуг представителя, произвольно, тем более, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых расходов. В то же время реализация судом права на уменьшение указанных сумм, предоставленного статьей 100 Гражданского процессуального кодекса РФ, возможна в том случае, если суд признает расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела, поскольку суд должен создавать условия для соблюдения баланса процессуальных прав и обязанностей сторон.

Оценив в совокупности указанные обстоятельства, а также то обстоятельство, что требования истца удовлетворены, суд приходит к выводу, что сумма ... рублей на оплату услуг представителя, исходя из характера спора, количества судебных заседаний (одно), объема выполненной представителем работы по подготовке иска, отвечает критериям разумности и подлежит взысканию с ответчика в порядке статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Требования истца о взыскании судебных расходов на оформление доверенности представителю в сумме ... рублей, что подтверждается записью в доверенности и справкой, выданной нотариусом, на основании статьи 98 ГПК РФ также подлежат удовлетворению, указанные расходы в силу статьи 94 ГПК РФ суд признает необходимыми.

Поскольку согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статье 333-36 Налогового кодекса РФ при подаче настоящего иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, постольку с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере ... рубля (... руб. по требованиям имущественного характера ... руб. + ... руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Харченко Н.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченной суммы за обслуживание ссудного счета, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора №, заключенного ** между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Харченко Н.В. в части возложения на заемщика обязанности по единовременному платежу (тарифу) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Харченко Н.В. денежные средства в размере ... рублей, уплаченные в качестве единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, денежную компенсацию морального вреда в размере ... рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя ... рублей, судебные расходы на удостоверение доверенности ... рублей, всего – ... рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в федеральный бюджет в сумме 1282 рубля.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение будет изготовлено **.

Судья С.А. Черткова