РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 апреля 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Шевчук Е.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-898-11г. по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Токмаковой А. А. к Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки компенсации морального вреда, штрафа УСТАНОВИЛ: Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд с иском в интересах Токмаковой А.А. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований, истец указал, что 03 июля 20**г. между банком с одной стороны и Токмаковой А.А. с другой стороны был заключен кредитный договор №*** на сумму *** руб. под 18% годовых. По условиям кредитного договора выплачивается ежемесячно комиссия в размере 1.5 % от суммы кредита. Заемщик выплачивал комиссию ежемесячно в размере *** руб., за период с 07 ноября 20**г. по 07 июля 20**г. истец выплатил комиссию в размере 12*** руб. 20 июля 20**г. Токмакова А.А. заключила кредитный договор №*** на сумму ** руб. под 12% годовых. По условиям кредитного договора выплачивается ежемесячно комиссия в размере 1.5 % от суммы кредита. За период с 29 ноября 20**г. по 20 июня 20**г. заемщик выплатил комиссию в размере *** руб.. Истец считает, что данные условия договора о взыскании комиссии, являются недействительными и просил признать их недействительными в части выплаты комиссии и взыскать данные суммы в его пользу. Истец считает, что ответчик пользовался суммой в размере 60*** руб. незаконно, поэтому на данную сумму должны быть начислены проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере *** руб.. Истец считает, что неправомерными действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, в добровольном порядке его требование о возврате суммы не выполнено, размер компенсации морального вреда определен истцом в размере 10000 руб., который он просил взыскать с ответчика. Также просит взыскать неустойку в размере 60*** руб. за период с 27 октября 20**г. по дату вынесения решения суда. В защиту интересов истца выступает общественная организация, в связи с этим просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в том числе в доход государства 25% и 25% в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков». В судебное заседание представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» на основании доверенности Большедворов И.В. не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика на основании доверенности Соколов И.Г. в судебном заседании исковые требования не признал, так как стороны заключили договор и должны его исполнять надлежащим образом. Просил применить срок исковой давности к данным правоотношениям, считает, что срок исковой давности составляет один год, так как сделка является оспоримой, должен исчисляться с момента исполнения договора, по договору от 03 июля 20**г. срок истек 03 июля 20**г., по договору от 20 июня 20**г. срок исковой давности истек 20 июня 2008г.. Суд, рассмотрев материалы дела, с учетом всех обстоятельств, не находит оснований для удовлетворения исковых требований. Из материалов дела видно, что 03 июля 20**г. Токмакова А.А. написала заявление о предоставлении ей кредита на сумму *** руб. под 18% годовых, 20 июня 20**г. на сумму *** руб. под 12% годовых. Кредит был истице предоставлен и по условиям кредита она должна выплачивать комиссию в размер 1.5% от суммы кредита ежемесячно. Судом установлено, что между сторонами было заключено два кредитных договора на основании заявления Токмаковой А.А.. По условиям договора истица должна выплачивать ежемесячную комиссию в размере 1.5% от суммы кредита. Данные обстоятельства подтверждаются графиком платежей и не оспариваются сторонами. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положение « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. В связи с этим действия банка по взиманию платы за открытие и ведение, то есть обслуживание ссудного счета не являются самостоятельной услугой. Законом « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. Анализируя добытые доказательства, суд приходит к следующим выводам. Стороны заключили два кредитных договора, при заключении которых в него было включено условие о выплате по договору комиссии ежемесячной в размере 1.5% от суммы кредита. Ответчик в своих возражениях указывает, что данная сумма была удержана с истца правомерно, так как это предусмотрено условиями кредитного договора, который стороны подписали. Действительно стороны свободны и самостоятельно приходят к соглашению об условиях договора. Стороны могут прийти к соглашению об оказании банком заемщику-потребителю комплекса сопутствующих услуг на возмездной основе. Однако условия о взимании комиссии не относятся к условиям договора потребительского кредита, так как не являются непосредственно кредитными. Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц. Условия о взимании денежных средств в виде комиссии не относятся к условиям кредитного договора и следовательно являются ничтожными. Суд не может согласиться в этой части с доводами представителя ответчика, что поскольку договор подписан сторонами, то должен исполняться, и истица согласилась с условиями данного договора, подписав его, поэтому должна его исполнять. Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть всех операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поэтому действия банка по взиманию комиссии нельзя считать самостоятельной услугой банка. Следовательно, условия договора о взимании комиссии в виде ежемесячного платежа являются ничтожными. Ответчик просил применить срок исковой давности по кредитным договорам, считает, что срок исковой давности составляет 1 год, так как сделка является оспоримой, а истица обратилась в суд с иском в январе 2011г., в связи с этим отказать истцу в удовлетворении исковых требований. Согласно ст. 195 ГК РФ «Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.» Согласно ст. 197 ГК РФ « Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.» Согласно ст. 199 ГК РФ « Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.» Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ « Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.» Согласно ст. 207 ГК РФ «С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.). Согласно ст. 181 ГК РФ «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.» Поскольку суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии является незаконным, то эти условия договора являются ничтожными. Следовательно, срок исковой давности определен законодателем в три года и начинает исчисляться с момента исполнения сделки, то есть по одному договору с 03 июля 20**г. заканчивается срок 03 июля 20**г., по второму договору с 20 июня 20**г. и заканчивается 20 июня 20**г. Истица обратилась в суд с иском 12 января 2011г., то есть пропустила срок исковой давности. В связи с тем, что срок исковой давности истцом на обращение в суд с иском пропущен, это является основанием для отказа истцу в иске о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии с требованиями закона в случае, истечения срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, а это взыскание суммы комиссии, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа. Истцом предъявлены исковые требования о взыскании суммы, которая была с него удержана за ведение счета в виде комиссии *** руб., неустойки в размере *** руб., процентов за пользование денежными средствами в размере *** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб.. В удовлетворении данных исковых требований также надлежит отказать, так как отказано в удовлетворении основного требования в связи с истечением срока исковой давности. Также не могут быть удовлетворены требования о взыскании штрафа. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В иске Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Токмаковой А. А. к Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (Открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора №*** от 03 июля 20**г., №*** от 20 июня 20**г., предусматривающих взимание комиссии за ведение ссудного счета в виде комиссии в размере 1.5%, взыскании убытков в размере *** руб., процентов за пользование чужими денежными средствами *** руб., неустойки в размере 60*** руб., компенсации морального вреда в размере *** руб., штрафа отказать. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения суда, которое будет составлено 26 апреля 2011г. Судья Сидоренкова Т.Н.