РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Обуховой Т.А., при секретаре Панамарчук К.А., с участием представителя истца Дарханова И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1656-2011 по иску Матвеевой Е. М. к Открытому акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Матвеева Е.М. предъявила иск к Открытому акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» ( в дальнейшем ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК») о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что ею были заключены договоры кредитования с ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» № *** от 14 октября 20** года на сумму 51360 рублей и № *** от 11 июля 20** года на сумму 158 460 рублей.

Она считает, что условия этих договоров нарушают её права, как потребителя банковских услуг.

Так, договором № *** от 14 октября 20** года навязана платная услуга по открытию Банковского специального счёта, комиссия за ведение банковского ссудного счёта в размере 1,2% от суммы кредита ежемесячно; в договор включены услуги по страхованию жизни и потере трудоспособности в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору. а также комиссия за снятие наличных денежных средств.

Договором № *** от 11 июля 20** года - комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 5%; комиссия за приём наличных денежных средств через кассу банка – 90 рублей; включение в договор услуги по страхованию жизни и потери трудоспособности в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору.

Матвеева Е.М. просит признать недействительным в силу ничтожности условие договора № *** от 14 октября 20** года о взимании ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счёта; применить последствия недействительности ничтожного условия договора о взимании ежемесячной комиссии в виде взыскания с ответчика в её пользу суммы 9605 рублей 69 копеек, в том числе 8012 рублей 16 копеек – неосновательное обогащение и 1593 рубля 53 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами.

Просит признать недействительными условия договора № *** от 11 июля 20** года об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка; об уплате комиссии за приём наличных средств в кассу Банка в размере 90 рублей; применить последствия недействительности ничтожных условий договора и взыскать с ответчика в её пользу 7500 рублей в виде комиссии за снятие наличных; 1596 рублей 66 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на комиссию за снятие наличных; 900 рублей – неосновательное обогащение в виде комиссии за приём наличных в кассу Банка; 158 рублей 60 копеек – проценты за пользование комиссией за приём наличных в кассу Банка.

Истец Матвеева Е.М. в судебное заседание не явилась, адресовав суду заявление в письменной форме о рассмотрении дела в её отсутствие, но с участием её представителя.

Представитель истца Дарханов И.А., действующий на основании доверенности с полным объёмом прав, предоставленных лицу, участвующему в деле, поддержал иск Матвеевой Е.М. и дал пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Представитель ответчика возражения либо отзыв на иск Матвеевой Е.М. не представил. Будучи должным образом извещённым о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, не сообщив о причине неявки.

У суда нет оснований считать, что представитель ответчика не явился в судебное заседание по уважительной причине, поэтому дело рассмотрено в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца Дарханова И.А., исследовав материалы гражданского дела, судом установлено следующее.

14 октября 20** года Матвеева Е.М. и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» заключили кредитный договор № *** на сумму 51360 рублей на срок до 14 октября 20** года с уплатой 9% годовых.

Условиями договора предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счёта в размере 1,2 % ( л/д 52-57).

Как следует из условий договора Банк обязуется открыть Заёмщику Матвеевой Е.М. банковский специальный счёт для выдачи кредита, а Заёмщик Матвеевой Е.М. приняла на себя обязательства уплатить комиссию за открытие ссудного счёта, а при получении наличных денежных средств с банковского специального счёта – комиссию за расчётно-кассовое обслуживание.

Согласно графику гашения кредита ежемесячная комиссия за ведение счёта составила 616 рублей 32 копейки ( л/д 54).

Из представленной суду выписки из лицевого счёта за период с 14 октября 20** года по 30 сентября 20** года, а также справки по счёту судом установлено, что Матвеева Е.М. полностью выполнила свои обязательства по указанному договору, ежемесячно вносила комиссию за расчётно-кассовое обслуживание ( л/д 58-59, 60-63).

Судом также установлено, что 11 июля 20** года Матвеева Е.М. и ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» заключили договор кредитования № *** на сумму 158460 рублей на срок до 11 июля 20** года.

В соответствии с условием договора комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка составила 5%, комиссия за приём наличных средств в погашение кредита через кассу Банка ( независимо от назначения платежа) составила 90 рублей ( л/д 67-70).

Единовременная комиссия за снятие наличных денежных средств составила 7500 рублей, кроме того, за период с 11 июля 20** года по 10 мая 20** года истец Матвеева Е.М. уплатила 900 рублей в виде комиссии за приём наличных средств в погашение кредита.

Таким образом, судом установлено, что от выполнения обязательств по указанным кредитным договорам Матвеева Е.М. не уклонялась, выплачивала ответчику комиссии, предусмотренные договорами

Принимая решение по делу, суд учитывает следующее.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из Положения о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Банком России 26 марта 2009 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Оценивая представленные истцом Матвеевой Е.М. доказательства, суд считает, что действия ОАО «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» по взиманию комиссии за ведение банковского специального счёта, за снятие и приём наличных денежных средств, нарушают права потребителя Матвеевой Е.М.. Следовательно, имеются основания для признания этих условий кредитных договоров от 14 октября 20** года и от 11 июля 20** года недействительными.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения..

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Поскольку оспариваемые условия кредитных договоров не соответствуют требованиям ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что эти условия являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ.

Истец Матвеева Е.М. просит взыскать в её пользу 8012 рублей 16 копеек, уплаченные ею в виде комиссии за ведение её банковского специального счёта по кредитному договору от 14 октября 20** года, а также проценты за пользование этой суммой 1593 рубля 53 копейки.

Кроме того, просит взыскать в её пользу единовременную комиссию в 7500 рублей за снятие наличных денежных средств по кредитному договору от 11 июля 20** года, а также проценты за пользование этой суммой 1596 рублей 66 копеек.

Так же просит взыскать комиссию за приём наличных денежных средств в кассу Банка в сумме 900 рублей и проценты за пользование этой суммой 158 рублей 60 копеек.

Ею представлены доказательства того, что комиссию за ведение банковского специального счёта, комиссию за снятие наличных и за приём наличных денежных средств в кассу банка по вышеуказанным кредитным договорам ответчик получил.

Поскольку в результате исполнения оспариваемых условий кредитных договоров у Матвеевой Е.М. возникли убытки, они подлежат возмещению ответчиком в полном объёме.

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда оно узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку по договору от 14 октября 20** года ответчик неосновательно получил денежные средства в виде ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счёта Матвеевой Е.М. в сумме 8012 рублей 16 копеек, а по договору от 11 июля 20** года единовременную комиссию за снятие наличных денежных средств в 7500 рублей и 900 рублей за приём наличных денежных средств, имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика не только этих сумм, но и процентов за пользование указанными денежными средствами согласно представленному истцом расчёту, содержащемуся в иске. Этот расчёт ответчиком не оспорен. Суд с представленным истцом расчётом процентов согласен.

В соответствии со ст. 15 вышеуказанного Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Таким образом, требование Матвеевой Е.М. о компенсации морального вреда основано на законе.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает, что для потребителя Матвеевой Е.М. не наступило каких-либо неблагоприятных последствий, поэтому считает, что компенсация морального вреда в размере 500 рублей отвечает требованиям разумности и справедливости.

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Поскольку исковые требования Матвеевой Е.М. подлежат удовлетворению, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину по иску в размере 807 рублей 77 копеек, от уплаты которой Матвеева Е.М. была освобождена в силу закона ( 800 рублей + 3% суммы, превышающей 20000 рублей).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Матвеевой Е. М. к Открытому акционерному обществу «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» о признании недействительными условий кредитных договоров, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № ***, заключённого 14 октября 20** года между Матвеевой Е. М. и Открытым акционерным обществом «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в части условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение банковского счёта в размере 1,2% и условие кредитного договора № ***, заключённого 11 июля 20** года между Матвеевой Е. М. и Открытым акционерным обществом «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в части условия об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 5% от суммы кредита и в части уплаты комиссии за приём наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 90 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Матвеевой Е. М. комиссию за ведение банковского счёта по договору от 14 октября 20** года в сумме 8012 рублей и проценты за пользование указанной суммой в размере 1592 рубля 53 копейки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Матвеевой Е. М. комиссию за снятие наличных денежных средств по договору от 11 июля 20** года в размере 7500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1596 рублей 66 копеек; комиссию за приём наличных денежных средств в погашение кредита в сумме 900 рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 158 рублей 60 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Матвеевой Е. М. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Всего взыскать с Открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в пользу Матвеевой Е. М. 20 259 рублей 79 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» в бюджет государственную пошлину по иску в размере 807 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения, то есть с 18 мая 2011 года.

Судья Т.А.Обухова