ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2011 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Губаревич И.И., при секретаре Усиковой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело № 2-1798-11 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Рогозиной Т.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров кредитования, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд с иском в интересах Рогозиной Т.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров кредитования, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указал, что 25 февраля 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 137214 рублей под 24,5% годовых на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 6,9%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 90 рублей, а после 17 марта по 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 2520 рублей по страхованию жизни и здоровья. 9 августа 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 319620 рублей под 21,3% годовых на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5,9%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 1920 рублей по страхованию жизни и здоровья. 18 февраля 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 113070 рублей под 18% годовых на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере в размере 90 рублей, а после 17 марта по 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 720 рублей по страхованию жизни и здоровья. 6 октября 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 159810 рублей под 22,5% годовых на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5,9%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 960 рублей по страхованию жизни и здоровья. В связи с исполнением договоров на получение кредита заемщик оплатил по договору от 25 февраля 20** года комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 8694 рубля; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 2530 рублей; страховую премию в размере 2520 рублей по страхованию жизни и здоровья, всего 13744 рубля; по договору от 9 августа 20** года - комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 17700 рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 660 рублей; страховую премию в размере 1920 рублей по страхованию жизни и здоровья, всего 20280 рублей; по договору от 18 февраля 20** года комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5350 рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 540 рублей; страховую премию в размере 720 рублей по страхованию жизни и здоровья, всего 6610 рублей; по договору от 6 октября 20** года комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 8850 рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 1760 рублей; страховую премию в размере 960 рублей по страхованию жизни и здоровья, всего 11570 рублей. Всего Рогозина Т.В. оплатила ответчику 52204 рубля. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центробанка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения и гашения кредита. Пунктом 2 ст.5 Федерального закона от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по договору в виде комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах Банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. Такие условия ущемляют права потребителей. В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Хотя данная норма и не препятствует закреплению этой обязанности соглашением сторон, подобное условие не может быть обязательным при заключении кредитного договора, так как это противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С целью заключения договора кредитования заемщику было предложено заявление, в котором сформулированы основные условия кредита, которые являются типовыми и не предусматривают возможности отказа от страхования. При частичном отказе от условий договора заемщику было бы отказано в получении кредита. Добровольно на такие условия страхования заемщик бы никогда не согласился. Такой вариант страхования является обуславливанием приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, условие договора кредитования, предусматривающее страхование жизни и здоровья заемщика, ущемляет права потребителя. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, заемщику были причинены убытки в размере 52204 рубля, которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой в размере 52204 рубля, уплаченной заемщиком в соответствии с условием договора, которое противоречит действующему законодательству, на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, которые составили 6067 рублей 38 копеек. В связи с чем, истец просил признать недействительными условия договоров на получение кредита от 25 февраля 20** года № ***; от 9 августа 20** года № ***; от 18 февраля 20** года № ***; от 6 октября 20** года № ***, заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогозиной Т.В., предусматривающие взимание комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхование жизни и здоровья заемщика, взыскать убытки в размере 52204 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами 6067 рублей 38 копеек, неустойку в размере 3% в день от уплаченной суммы 52204 рубля с 19 января 20** года на дату вынесения решения судом, всего 52204 рубля, моральный вред в размере 10000 рублей. Также в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просил взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу ИООО «Защита прав потребителей и заемщиков».

В судебное заседание представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» не явился, хотя извещался о времени и месте судебного заседания. От представителя Большедворова И.В. поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Истец Рогозина Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений по иску не представил, причину неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Из представленных истцом суду доказательств следует, что 25 февраля 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 137214 рублей под 24,5% годовых на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 6,9%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 90 рублей, а после 17 марта по 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 2520 рублей по страхованию жизни и здоровья.

9 августа 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 319620 рублей под 21,3% годовых на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5,9%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 1920 рублей по страхованию жизни и здоровья.

18 февраля 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 113070 рублей под 18% годовых на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере в размере 90 рублей, а после 17 марта по 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 720 рублей по страхованию жизни и здоровья.

6 октября 20** года между ответчиком и Рогозиной Т.В. был заключен договор № *** для получения кредита на сумму 159810 рублей под 22,5% годовых на 36 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5,9%; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 110 рублей за каждое погашение кредита; страховую премию в размере 960 рублей по страхованию жизни и здоровья.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлениями Рогозиной Т.В. на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк».

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставление кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе в виде комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка, за безналичное перечисление с банковского ссудного счета на другой счет, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, иными федеральными законами и нормативными правовыми актами, и ущемляют права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий договоров кредитования от 25 февраля 20** года № ***, от 9 августа 20** года № ***, от 18 февраля 20** года № ***, от 6 октября 20** года № ***, заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогозиной Т.В., предусматривающих взимание комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, подлежат удовлетворению.

Ответчиком не опровергнуты доводы истца о том, что по договорам кредитования с ответчиком истцом уплачены ответчику комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и комиссия за прием наличных денежных средств.

Так, в связи с исполнением договоров на получение кредита Рогозина Т.В. оплатила по договору от 25 февраля 20** года комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 8694 рубля; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, независимо от назначения платежа в размере 2530 рублей; по договору от 9 августа 20** года - комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 17700 рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа в размере 660 рублей; по договору от 18 февраля 20** года комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5350 рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа в размере 540 рублей; по договору от 6 октября 20** года комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 8850 рублей; комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа в размере 1760 рублей. Всего Рогозина Т.В. оплатила ответчику 46084 рубля.

Указанная сумма ответчиком не опровергнута, выписка по ссудному счета заемщика ответчиком суду не представлена.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в силу положений п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу Рогозиной Т.В. с ОАО «Восточный экспресс банк» должны быть взысканы денежные средства в размере уплаченной единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет 40594 рубля и комиссии за прием наличных денежных средств в размере 5490 рублей, всего 46084 рубля.

Ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6067 рублей 68 копеек.

С учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о том, что ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовался денежными средствами Рогозиной Т.В., которые она уплатила в качестве комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и прием наличных денежных средств в погашение кредита.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По договору кредитования от 9 августа 20** года за пользование денежной суммой, уплаченной в счет комиссии за снятие наличных денежных средств, в размере 17700 рублей за 181 день просрочки за период с 9 августа 20** года по 9 февраля 20** года исходя из ставки рефинансирования 7,75%, истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 689 рублей 69 копеек. Суд соглашается с расчет истца, так как он ответчик не оспорен.

По договору кредитования от 18 февраля 20** года за пользование денежной суммой, уплаченной в счет комиссии за снятие наличных денежных средств, в размере 5350 рублей за 1072 дня просрочки за период с 18 февраля 20** года по 9 февраля 20** года исходя из размеров ставки рефинансирования, действующих в указанные периоды, истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1595 рублей 12 копеек. Проверив расчет истца, суд приходит к выводу о том, что в силу требований ст.395 Гражданского кодекса РФ расчет должен быть произведен исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату вынесения решения, то есть 8,25%. Таким образом, размер проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период времени составил: (***).

По договору кредитования от 6 октября 20** года за пользование денежной суммой, уплаченной в счет комиссии за снятие наличных денежных средств, в размере 8850 рублей за 484 дня просрочки за период с 6 октября 20** года по 9 февраля 20** года исходя из размеров ставки рефинансирования, действующих в указанные периоды, истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 982 рубля 10 копеек. Проверив расчет истца, суд приходит к выводу о том, что в силу требований ст.395 Гражданского кодекса РФ расчет должен быть произведен исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату вынесения решения, то есть 8,25%. Таким образом, размер проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период времени составил: (***).

По договору кредитования от 25 февраля 20** года за пользование денежной суммой, уплаченной в счет комиссии за снятие наличных денежных средств, в размере 8694 рубля за 705 дней просрочки за период с 25 февраля 20** года по 9 февраля 20** года исходя из размеров ставки рефинансирования, действующих в указанные периоды, истец просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1591 рубль 91 копеек. Проверив расчет истца, суд приходит к выводу о том, что в силу требований ст.395 Гражданского кодекса РФ расчет должен быть произведен исходя из ставки рефинансирования, действующей на дату вынесения решения, то есть 8,25%. Таким образом, размер проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период времени составил: (***).

Истец просил взыскать с ответчика также проценты за пользование чужими денежными средствами в связи уплатой комиссии за прием наличных денежных средств по договору кредитования от 25 февраля 20** года за период с 25 марта 20** года по 9 февраля 20** года в размере 173 рубля 39 копеек, исходя из размера ставок рефинансирования, действовавших в указанный период времени. Ответчиком возражения по указанным требованиям не представлены. Вместе с тем, проверив расчет, исходя из положений ст.395 Гражданского кодекса РФ, суд считает, что должна быть применена ставка рефинансирования, действующая на дату вынесения решения, то есть 8,25%. В связи с чем, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию составил 162 рубля.

Истец просил взыскать с ответчика также проценты за пользование чужими денежными средствами в связи уплатой комиссии за прием наличных денежных средств по договору кредитования от 18 февраля 20** года за период с 18 марта 20** года по 9 февраля 20** года в размере 177 рублей 74 копейки, исходя из размера ставок рефинансирования, действовавших в указанный период времени. Ответчиком возражения по указанным требованиям не представлены. Вместе с тем, проверив расчет, исходя из положений ст.395 Гражданского кодекса РФ, суд считает, что должна быть применена ставка рефинансирования, действующая на дату вынесения решения, то есть 8,25%. В связи с чем, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию составил 143 рубля.

Таким образом, общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию, составил 4693 рубля 69 копеек.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованием ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия договоров кредитования, которым на заемщика возлагается обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части взыскания денежных средств в размере страховой премии 2520 рублей, 1920 рублей, 720 рублей, 960 рублей.

При этом суд исходит из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. Обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусмотреть такие виды обеспечения, при которых риски возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам, то есть потребителям, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату, так как договором страхования предусмотрено, что банк является выгодоприобретателем. Если на момент заключения договора страхования такой уверенности нет, банк не может считать кредит обеспеченным, не может принять решение о выдаче кредита, в связи с чем, банк заинтересован в том, чтобы заемщик был застрахован в платежеспособной страховой компании. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты. На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что приобретение Рогозиной Т.В. услуг ОАО «Восточный экспресс банк» не обусловлено приобретением других его услуг, так как услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применимы в рассматриваемой ситуации. Рогозина Т.В. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении договоров кредитования. При этом в качестве кредитной организации она избрала ОАО «Восточный экспресс банк». При заключении договоров кредитования Рогозина Т.В. подтвердила свое согласие на заключение этих договоров на согласованных с банком условиях. Истица могла отказаться от заключения таких договоров и выбрать иную кредитную организацию, предлагающие иные условия кредитования.

В связи с чем, требования истца о признании недействительным условия договоров кредитования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховых премии в размере 2580 рублей, 1920 рублей, 720 рублей, 960 рублей, уплаченных истцом, удовлетворению не подлежат.

По этим же основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование указанными денежными суммами в размере 857 рублей 43 копеек (461, 42 + 74,81 + 214,67 + 106,53).

Истец также просил взыскать в пользу Рогозиной Т.В. неустойку в размере 3% в день от суммы 52204 рубля с 19 октября 20** года по дату вынесения решения судом, указав, что в соответствии со ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма пени не может превышать сумму основного долга, то размер пени, подлежащий взысканию, составляет 52204 рубля.

Исковые требования в этой части не подлежат удовлетворению, так как основаны на неправильном толковании пункта 1 статьи 31 и пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 31 вышеназванного Закона установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1).

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя согласно пункту 3 статьи 31 исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 этой статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Действительно, на отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов, распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Вместе с тем, ссылаясь на положения статей 31 и 28 этого Закона, предусматривающие возможность взыскания неустойки за нарушение сроков выполнения заказанных потребителем работ (оказания услуг) или назначенных потребителем новых сроков выполнения работ, истец не учел, что такая ответственность наступает в результате несоблюдения исполнителем требований статьи 27 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).

Истец просит о взыскании неустойки за период с 19 октября 20** года, то есть с даты истечения десятидневного срока, установленного заемщиком банку в претензии от 8 октября 20** года для возврата денежных средств, уплаченных им в качестве единовременной комиссии за открытие ссудного счета.

Между тем, Рогозина Т.В. не заключала с банком договор о выполнении работ (оказании услуг), в связи с чем, ее претензию о возврате суммы комиссии нельзя расценивать как требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы своими силами или третьими лицами, о возврате уплаченной за работу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора.

По заключенным между сторонами договорам кредитования банк свои обязательства исполнил, предоставив кредит заемщику в сроки, указанные в договорах, то есть финансовая услуга по предоставлению кредита банком исполнена. Доказательства нарушения сроков предоставления кредита истцом суду не представлены, новых сроков оказания услуг потребитель банку также не назначал, не отказывался от исполнения договора.

В связи с чем, требования о взыскании в пользу Рогозиной Т.В. неустойки в размере 3% за каждый день просрочки в сумме 52204 рубля удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истицы ввиду несоответствия некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, неосновательного взимания комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и комиссии за прием наличных денежных средств, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда ответчиком не представлено.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости, полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 200 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из положений Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что взыскание штрафа в размере половины цены иска предусмотрено за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, указанных в статьях 18, 20, 21, 22, 28, 29 Закона. Возврат заемщику денежных средств как следствие признания недействительными условий договора кредитования, не предусмотрен Законом РФ «О защите прав потребителей», поэтому у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа в связи с применением судом последствий недействительности ничтожной сделки.

Поскольку согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статье 333-36 Налогового кодекса РФ при подаче настоящего иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, постольку с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1923 рубля 33 копейки (1723 рубля 33 копейки от суммы 50777 рублей 69 копеек по требованиям имущественного характера + 200 рублей по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Рогозиной Т. В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров кредитования, взыскании убытков, процентов, неустойки, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора кредитования № *** от 25 февраля 20** года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогозиной Т. В., предусматривающие обязанность заемщика оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Признать недействительными условия договора кредитования № *** от 9 августа 20** года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогозиной Т. В., предусматривающие обязанность заемщика оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Признать недействительными условия договора кредитования № *** от 18 февраля 20** года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогозиной Т. В., предусматривающие обязанность заемщика оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Признать недействительными условия договора кредитования № *** от 6 октября 20** года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогозиной Т. В., предусматривающие обязанность заемщика оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет и комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Рогозиной Т. В. денежные средства в размере 40594 рубля, уплаченные в качестве комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, и 5490 рублей, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4693 рубля 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 200 рублей, всего 50977 (пятьдесят тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 69 копеек.

В иске Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Рогозиной Т. В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договоров кредитования № *** от 25 февраля 20** года, № *** от 9 августа 20** года, № *** от 18 февраля 20** года, № *** от 6 октября 20** года между ОАО «Восточный экспресс банк» и Рогозиной Т. В., о страховании жизни и здоровья, взыскании денежных средств в размере суммы страховой премии в размере 6120 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1373 рубля 69 копеек, неустойки в размере 52204 рубля отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере 1923 рубля 33 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения 19 мая 2011 года.

Судья - И.И.Губаревич