РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Шайдуровой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1901-11г. по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Акуловой Ю.В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд с иском в интересах Акуловой Ю.В. о признании недействительными условий кредитного договора в части внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований, истица указала, что 09 июля 20**г. между банком с одной стороны и Акуловой Ю.В. с другой стороны был заключен кредитный договор №*** на сумму *** руб. на срок 24 месяца под 17.1% годовых, по условиям договора заемщик оплатил подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов кредитора по оплате страховых премий страховщику в размере *** руб.. Истица указывает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, это противоречит закону «О защите прав потребителей», следовательно, это условие договора признается недействительным. Истица указывает, что в результате исполнения договора, ущемляющего ее права как потребителя, ей причинены убытки в размере *** руб. Истица считает, что данная сумма должна быть ей возвращена. Истица направила в адрес банка претензию о добровольном возврате суммы, но претензия осталась без удовлетворения. Истица указывает, что поскольку в добровольном порядке ее требования не удовлетворены, ей причинен моральный вред, который истица определила в размере *** руб..

В защиту интересов истицы выступает общественная организация, в связи с этим просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в том числе в доход государства 25% и 25% в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

В судебном заседании представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» на основании доверенности Большедворов И.В. исковые требования поддержал и просит их удовлетворить.

В судебное заседание истица не явились, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика на основании доверенности Спиркина М.А. в судебном заседании исковые требования не признала, считает, что исковые требования истицы удовлетворению не подлежат, истица заключила договор добровольно, подписала его, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда не имеется, поэтому оснований для взыскания штрафа также нет.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав участников процесса, с учетом всех обстоятельств, находит исковые требования истицы в части признания недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, подлежащими удовлетворению, в части взыскания штрафа не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела видно, что между Акуловой Ю.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации был заключен кредитный договор, по которому Акуловой Ю.В. был предоставлен потребительский кредит в сумме *** руб.., в том числе *** руб. на внесении платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий под 17.10% годовых на цели личного потребления на срок 24 месяца.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что между Акуловой Ю.В. и банком был заключен кредитный договор N ***, согласно которому ответчик оказывает истцу услугу в виде предоставления кредита на сумму *** руб. сроком на 24 месяца. В соответствии с условиями кредитного договора истица оплачивает за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику в размере *** руб..

Договор, условия которого противоречат требованиям закона, является недействительным и, соответственно, не влечет юридических последствий, не порождает прав и обязанностей у сторон договора (ст. ст. 167, 168 ГК РФ).

Включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, открыть текущий кредитный счет, уплатить комиссию фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретет права на получение необходимых ему денежных средств. Это ограничивает права заемщика.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, которыми ущемляются установленные законом права потребителя, является незаконным.

В кредитном договоре указано на компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере *** руб., данная сумма включена в сумму кредита.

Акулова Ю.В. подписала заявление на страхование 09 июля 20**г.. Согласно заявлению-анкете Акулова Ю.В. запросила сумму кредита *** руб., согласилась с тем, что плата за страхование в размере *** руб. будет включена в сумму кредита.

В заявлении выражено согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков.

Согласно «Условиям программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО» (далее Условия) настоящие Условия являются неотъемлемой частью условий кредитного договора со Сбербанком России, определяют порядок участия заемщика в программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России ОАО; страхователем является Сбербанк России ОАО; в рамках Программы страхования Банк организует страхования заемщика путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – оплаты за оказание последним страховых услуг, за участие в программе страхования банк взимает с заемщика комиссию соответствии с тарифами банка.

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, таким образом, в соответствии с законом страхование жизни и здоровья это право истицы, а не обязанность.

Сумма в размере *** руб. включена в сумму кредита, что привело к его увеличению, а также к увеличению размера процентов.

Введением в договор условия об оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы, при этом по условиям договора заемщик обязан уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) не позднее даты выдачи кредита. Такое условие для заемщика при подписании договора означало, что без оплаты комиссии за подключение к программе страхования кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловливалось приобретением услуги по подключению к программе страхования.

В связи с этим суд приходит к выводу, что условия договора о том, что в сумму кредита включена сумма *** руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий Страховщику не основаны на законе и являются нарушением прав истца как потребителя, в связи с чем, указанные условия кредитного договора следует признать недействительными в соответствии со ст. 168 ГК РФ, а внесенные денежные средства в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере *** руб. подлежат возврату истице.

Ответчик в своих возражениях указывает, что истица пропустила срок для обращения в суд с иском, который составляет один год.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Суд не может согласиться с доводами ответчика в этой части, так как, условия договора о взимании с заемщика комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными в силу их ничтожности, срок исковой давности составляет три года, поэтому истица обратилась в суд с иском в пределах срока исковой давности, установленного ч.1 ст. 181 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Ст. 151 ГК РФ предусматривает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Принимая во внимание, что включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за подключение к программе страхования признано судом незаконным, то есть нарушены права истца, как потребителя, суд приходит к выводу, что истцу причинен моральный вред.

Определяя размер компенсации, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает во внимание, что тяжких последствий не наступило и считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

В связи с удовлетворением исковых требований истца, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** руб. ( *** руб. за требования имущественного характера + *** руб. по требованиям о компенсации морального вреда и признании условий договора недействительными ).

В силу требований п. 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителя" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям ( их ассоциациям, союзам) или органам.

При рассмотрении дела судом не установлено нарушение прав истицы как потребителя. Стороны заключили кредитный договор, договором предусмотрено предоставление кредита, данные обязательства банком выполнены, истице выдан кредит согласно условиям договора.

Правоотношения между сторонами возникли в связи с оказанием финансовых услуг, данные правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса и Федерального закона «О банках и банковской деятельности.»

Закон «О защите прав потребителей» в ст.18, 20, 21, 22, 28,29 предусматривает ответственность за продажу товаров ненадлежащего качества, ответственность за нарушение сроков выполнения условий договора, ответственность при обнаружении недостатков выполненной работы, оказанной услуги.

Истица не представила доказательств нарушения сроков или условий предоставления кредита.

Ст. 13 вышеназванного Закона предусматривает взыскание штрафа при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом. В судебном заседании не установлено нарушение ответчиком прав потребителя при заключении кредитного договора, в связи с этим оснований для взыскания штрафа в доход государства не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Акуловой Ю. В. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить, в части взыскания штрафа отказать.

Признать недействительными условия пункта 1.1 кредитного договора №*** от 09 июля 20**г., заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО) и Акуловой Ю. В. в части выплаты *** руб., предусмотренных на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Акуловой Ю. В. денежные средства в сумме *** руб., компенсацию морального вреда в сумме *** рублей, всего *** руб. (*** руб.)

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в доход государства в размере *** руб..

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения суда, которое будет составлено 27 мая 2011г.

Судья : Сидоренкова Т.Н.