З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 августа 2011года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Симановской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4143/2011 по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Кашенкову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Кашенкову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что 30.06.20**г. между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кашенковым А.В. был заключен кредитный договор № ***, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 488808 рублей 93 копейки на срок по 29.05.20** года на погашение ранее предоставленного банком кредита, а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца был выдан кредит в сумме 300000 рублей на срок по 26.12.20**г. под 18% годовых. В соответствии с условиями договора ответчик обязался. Ставка процентов установлена 25% годовых, последний срок платежа установлен 29.05.20**года. Размер ежемесячного платежа составлял 16722 рубля 57 копеек.

Согласно п.п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и/ или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает банку 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 2.1 Кредитного договора, Банк предоставляет кредит заемщику путем перечисления суммы кредита на счет, открытый заемщику в банке.

Истец свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив кредит 30.06.20**года, заемщик нарушает свои обязательства, платежи систематически осуществлялись с нарушением графика и сумм платежа. В соответствии с п. 4.2.3 Кредитного договора истцом направлено заемщику письменное уведомление об истребовании всей суммы кредита, начисленных процентов, комиссий, а также о расторжении договора. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Просроченная задолженность по состоянию на 01.07.20**г. составляет 519329 рублей 02 копейки, в том числе: ссудная задолженность по кредиту – 443230 рублей 27 копеек; пени за просрочку уплаты основного долга- 5659 рублей 91 копейка; проценты за пользование кредитом- 62487 рублей 64 копейки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 7951 рубль 20 копеек. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также взыскать судебные расходы.

В судебное заседание истец не явился, представитель истца Косточкина А.В., действующая на основании доверенности, направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик Кашенков А.В. в судебное заседание не явился, извещался судом по адресу указанному в исковом заявлении, конверт с судебной повесткой возвращен в суд с отметкой о том, что адресат не явился за получением.

Дело с согласия представителя истца рассматривается в порядке заочного судопроизводства, определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка частично.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 30.06.20** года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Кашенковым А.В. был заключен кредитный договор №*** согласно которому Банк предоставил Кашенкову А.В. кредит в размере 488808,93 рублей на срок по 29.05.20**г. с уплатой процентов за пользование кредитом 25% годовых, с условием погашения задолженности по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п. 2.6 договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, при этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.8 договора.

В соответствии с п. 2.8 договора устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору, независимо от инструкций содержащихся в платежных документах заемщика:

-комиссия за выдачу кредита,

-комиссия за сопровождение кредита,

-просроченные проценты на кредит

-просроченная сумма основного долга по кредиту,

-проценты на кредит,

-сумма основного долга по кредиту,

-неустойка,

-комиссия за досрочное погашение кредита.

Банк имеет право в одностороннем порядке изменить указанную очередность погашения задолженности.

Денежные средства в размере 488808,93 рублей были перечислены на счет ответчика 30.06.20**г., что подтверждается мемориальным ордером и выпиской по лицевому счету.

Ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в погашение кредита поступали с нарушением графика и сумм платежа. Последний платеж поступил 13.04.20**г., указанное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету. 11.04.20**года Кашенкову А.В. банком было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по договору.

По состоянию на 01.07.20** года задолженность по кредитному договору № 625/0111-0008448 от 30.06.20**года составляет 519329 рублей 02 копейки, в том числе: ссудная задолженность по кредиту – 443230 рублей 27 копеек; пени за просрочку уплаты основного долга- 5659 рублей 91 копейка; проценты за пользование кредитом- 62487 рублей 64 копейки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 7951 рубль 20 копеек.

Учитывая, что ответчиком Кашенковой А.В. не выполняются условия кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о досрочном взыскании суммы займа, причитающихся процентов и платежей, предусмотренных условиями кредитного договора частично.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке (пеня), согласно п. 2.6 договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы невыполненных обязательств, при этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.8 договора.

В связи с чем, кроме задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, истец также просит взыскать с ответчика пени за просрочку уплаты основного долга в сумме 5659 рублей 91 копейка, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 7951 рубль 20 копеек.

Предъявляя такие требования, истец исходит из условий договора, которым в п.2.6 предусмотрена ответственность заемщика, что в случае просрочки исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности.

Факт нарушения условий кредитного договора со стороны Кашенкова А.В. нашел свое подтверждение.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Статьей 333 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку

Учитывая, что указанная норма не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01.07.1996 г. № 6\8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая мнение Конституционного суда, изложенное в определении от 14 марта 2001 года № 80-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК Российской Федерации вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения».

Анализ статьи 333 Гражданского кодекса РФ, а также учитывая вышеизложенное, позволяет сделать суду вывод о возможности снижения неустойки по данному спору, независимо от того заявлялось ли такое ходатайство ответчиком.

Истец взыскивает пени с ответчика, исходя из суммы невыполненных обязательств в размере 0,5 % за каждый день просрочки.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной кредитным договором пени последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд находит, что оговоренная в кредитном договоре пеня в размере 0,5 % за каждый день просрочки составляет за год 182,5 %, что значительно превышает ставку рефинансирования, установленную банком.

Истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий нарушения обязательства ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 ГК РФ.

В связи с чем суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки, несоразмерность предусмотренной кредитным договором неустойки последствиям нарушения обязательства, уменьшить размер пени, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору до следующих размеров: пени за просрочку уплаты основного долга - 3000 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 3000 рублей.

Судом проверен расчет задолженности в части суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, суд соглашается с данным расчетом, в связи с чем, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № *** от 30.06.20**г. в размере 511717 рублей 64 копейки, из которых: ссудная задолженность по кредиту –443230 рублей 27 копеек, пени за просрочку уплаты основного долга – 3000 рублей, проценты за пользование кредитом – 62487 рублей 64 копейки, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 3 000 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 8317 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Кашенкову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кашенкова А. В. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору №*** от 30.06.20**г. в размере 511717 рублей 64 копейки, из которых: ссудная задолженность по кредиту –443230 рублей 27 копеек, пени за просрочку уплаты основного долга – 3000 рублей, проценты за пользование кредитом – 62487 рублей 64 копейки, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 3 000 рублей, а также судебные расходы в размере 8317 рублей, всего взыскать 520034 рубля 64 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании пени за просрочку уплаты основного долга в размере 2659 рублей 91 копейка, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 4951 рубль 20 копеек, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение будет изготовлено 28.08.2011года.

Судья Шишпор Н.Н.