Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 августа 2011 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Камалетдиновой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3675-11 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Горшковой Н. Е. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий договоров, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Горшковой Н.Е. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, указав в обоснование своих исковых требований, что 18 ноября 20** года между ответчиком и Горшковой Н.Е. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого заемщик оплатил страховой взнос 1271 руб. 05 марта 20** года между ответчиком и Горшковой Н.Е. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого заемщик уплатил взнос на личное страхование в размере 268 рублей. 25 октября 20** года между ответчиком и Горшковой Н.Е. был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого заемщик оплатил страховой взнос на личное страхование и внес плату за доставку почтового перевода в размере 812,57 рублей. Условие о страховании жизни не может быть обязательным, т.к. это не предусмотрено законом. Законом о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Поэтому условия кредитного договора, предусматривающие страхование жизни и здоровья заемщика ущемляют права потребителя. Действиями банка по включению в кредитный договор условий об обязательном страховании заемщику были причинены убытки в размере 8951,57 рублей, которые подлежат возмещению в полном объеме. Заемщику был причинен моральный вред вследствие нарушения его прав как потребителя, который он оценивает в 500 рублей. Просит признать недействительным пункт 44 кредитного договора № ***, заключенного Горшковой Н.Е. и ООО «ХФХ Банк», предусматривающий взимание страхового взноса; признать недействительным п.40 Кредитного договора № ***, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Горшковой Н.Е., предусматривающий взимание страхового взноса; признать недействительный п.25 кредитного договора № ***, заключенного Горшковой Н.Е. с ООО «ХКФ Банк», предусматривающий взимание страхового взноса, и п.27 указанного договора, предусматривающий плату за доставку почтового перевода; взыскать с ответчика в пользу Горшковой Н.Е. убытки в сумме 8951,57 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу ИООО «ЗППЗ».

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворов И.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании иск поддержал в полном объеме.

Истец Горшкова Н.Е. в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В письменных возражениях представитель ответчика Р.Г. Яншин, действующий на основании доверенности, указал, что все договоры между банком и истцом заключены в полном соответствии с действующим законодательством. Вся необходимая информация о кредитах была доведена до заемщика надлежащим образом до заключения договоров. Истец, имея право выбора, самостоятельно выбрала банк и договоры, на условиях которых пожелала получить кредит. Заемщик одновременно с приобретением товара выразил желание заключит договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе индивидуального страхования и собственноручно написала заявление на страхование. Договорами установлено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у страховщика. Эта же информация содержится в заявлениях на страхование. Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней, и, в случае, если заемщик изъявляет на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Банк не обуславливал получение кредита для приобретения Товара обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, или договором. Одновременно с приобретением товара заемщик выразил желание получить денежные средства по договору № 3 путем почтового перевода. Почтовый перевод оплачивается по тарифам почтовой организации. Считает неправомерными и не подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда. Просит в иске Горшковой Н.П. отказать.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Горшковой Н.Е. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что Горшкова Н.Е. обратилась в ООО «ХКФ Банк» 18.11.20** года с заявкой на открытие банковского счета для получения кредита на товар в сумме 12837 рублей. Указанное заявление акцептовано банком и в соответствии со ст.435 Гражданского Кодекса между сторонами заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит, в размере 14108 рублей (п.46), с личным страхованием, с оплатой заемщиком страхового взноса на личное страхование в размере 1271 рубля (п.44).

Кроме того, Горшкова Н.Е. 05.03.20** обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковского счета для получения кредита на товар в сумме 5417 рублей. Указанное заявление акцептовано банком и в соответствии со ст.435 Гражданского Кодекса между сторонами заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит, в размере 5685 рублей (п.42), с личным страхованием, с оплатой заемщиком страхового взноса на личное страхование в размере 268 рублей (п.40).

Кроме того, Горшкова Н.Е. 25.10.20** обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявкой на открытие банковского счета для получения кредита на товар в сумме 56600 рублей. Указанное заявление акцептовано банком и в соответствии со ст.435 Гражданского Кодекса между сторонами заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит, в указанном размере (п.24), с личным страхованием, с указанием о том, что страховой взнос на личное страхование составляет 6600 рублей (п.25), а так же предусмотрена плата за доставку почтового перевода в размере 812,57 рублей.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитных договоров, предусматривающих необходимость заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов.

В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских операций, являющихся составной частью договора № *** от 25 октября 20** года, услуги страхования оказываются по желанию заемщика по программам добровольного личного страхования (индивидуальной и коллективной) (пункт5). Пункт 5.1 предусматривает возможность оплаты страхового взноса по индивидуальному страхованию за счет собственных средств или за счет кредита Банка. Наличие страхования удостоверяется подписанным заемщиком заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику.

Заемщиком выбрано индивидуальное страхование, оплачиваемое за счет кредита, и в поле 44 заявки на кредит была указана сумма страхового взноса 1271 рублей 00 копеек.

Так же 18 ноября 20** года Горшкова Н.Е. написала заявление на страхование в страховую компанию ООО «Дженерали ППФ «Страхование жизни», указав. что проинформирована о том, страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских операций, являющихся составной частью договора № *** от 05 марта 20** года, услуги страхования оказываются по желанию заемщика по программам добровольного личного страхования (индивидуальной и коллективной) (пункт5 раздела 5). Пункт 5.1 предусматривает возможность оплаты страхового взноса по индивидуальному страхованию за счет собственных средств или за счет кредита Банка. Наличие страхования удостоверяется подписанным заемщиком заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику.

Заемщиком выбрано индивидуальное страхование, оплачиваемое за счет кредита, и в поле 40 заявки на кредит была указана сумма страхового взноса 268 рублей 00 копеек.

Так же 05 марта 20** года Горшкова Н.Е. написала заявление на страхование в страховую компанию ООО «Дженерали ППФ «Страхование жизни», указав, что проинформирована о том, страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита.

В соответствии с Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских операций, являющихся составной частью договора № *** от 05 марта 20** года, услуги страхования оказываются по желанию заемщика по выбранной программе индивидуального добровольного страхования, заемщик заключает договор с соответствующим страховщиком. (пункт 5 раздела 5). Пункт 5.1 предусматривает возможность оплаты страхового взноса по индивидуальному страхованию за счет собственных средств или за счет кредита Банка. Наличие страхования удостоверяется подписанным заемщиком заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику.

Заемщиком выбрано индивидуальное страхование, оплачиваемое за счет кредита, и в поле 25 заявки на кредит была указана сумма страхового взноса 6600 рублей 00 копеек.

Так же марта 20** года Горшкова Н.Е. написала заявление на страхование в страховую компанию ООО «Дженерали ППФ «Страхование жизни», указав, что проинформирована о том, страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. 25 октября 20** года Горщковой Н.Е. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней., что подтверждается страховым полисом серии РС0 номер 212573819. Выгодоприобретателем по договору указан страхователь (то есть заемщик).

Личное страхование заемщиков является обеспечением исполнения их обязательств перед банком. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Доводы истца о том, что на заемщика возложена обязанность по заключению договора страхования, ему было предложено заявление, в котором сформулированы основные условия кредита, которые являются типовыми и не предусматривают возможность отказа от страхования, при частичном отказе от условий договора заемщику было бы отказано в предоставлении кредита, заключением договора страхования обусловлено приобретение одних товаров приобретением иных товаров, являются необоснованными, поскольку из содержания всех представленных истцом кредитных договоров, заявлений на страхование следует, что услуги страхования оказываются по желанию заемщика, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование, о чем прямо указано в договоре (заявлении). Условия договора позволяют Заемщику сделать выбор о согласии на страхование либо об отказе от страхования путем соответствующих отметок в полях заявки.

Приобретение истцом финансовых услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет не банк, а третье лицо, в данном случае ООО «Дженерали ППФ «Страхование жизни». Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. Страховые премии уплачены истцом не банку, а по поручению заемщика перечислены банком страховщику.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитных договоров, предусматривающих взимание страхового взноса и взыскании убытков, возникших в результате уплаты страховых премий, а так же отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда, так как ответчиком права потребителя Горшковой Н.Е. при заключении кредитных договоров нарушены не были.

П.27 кредитного договора № *** предусматривает уплату заемщиком за доставку почтового перевода 812 рублей 57 копеек. В соответствии с условиями договора, Горшкова Н.Е. просила перечислять денежные средства, поступившие на ее счет в сумме. Указанной в поле 28 заявки (сумма кредита к выдаче – 49187,43 рублей) – почтовым переводом на ее имя, а в сумме, указанной в поле 27 заявки (плата за доставку почтового перевода 812,57 рублей – Почте России для оплаты за услуги почтового перевода согласно тарифам Почты России.

Указанная сума перечислена банком Почте России, что подтверждается выпиской из счета заемщика.

Условие кредитного договора, предусматривающее плату за доставку почтового перевода, не противоречат требованиям закона, услуга по доставке почтового перевода оказана Горшковой Н.Е. Почтой России, за оказанную услугу произведена оплата. Порядок получения денежных средств посредством почтового перевода определен по заявлению заемщика и не нарушает требования закона.

На основании чего, истцу следует отказать в удовлетворении требований о взыскании с ООО «ХКФ Банк» убытков в виде и платы за доставку почтового перевода.

Поскольку исковые требования истца о признании недействительными условий кредитных договоров и взыскании убытков не подлежат удовлетворению, отсутствуют предусмотренные ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» основания для взыскания с ООО «ХКФ Банк» штрафа в доход государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в удовлетворении исковых требований в интересах Горшковой Н. Е. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» о признании недействительными условий пункта 44 кредитного договора № *** от 18 ноября 20** года о возложении на заемщика обязанности по уплате страхового взноса, пункта 40 кредитного договора № *** от 05 марта 20** года о возложении на заемщика обязанности по уплате страхового взноса, п.25 кредитного договора № *** от 25 октября 20** года о возложении на заемщика обязанности по уплате страхового взноса и пункта 27 кредитного договора № *** от 25 октября 20** года о возложении на заемщика обязанности по оплате за доставку почтового перевода, о взыскании убытков в сумме 8951 рубль 57 копеек, взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение будет изготовлено 15 августа 2011 года.

СУДЬЯ: С.С. Тройнина