РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2011 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Ефремовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1801-11 по иску Мартыновой Л. С. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

Истец Мартынова Л.С. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, указав в обоснование исковых требований, что между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (сменил название на ОАО «Сбербанк России») и заемщиком - истцом 19.09.20**г. был заключен кредитный договор № **. Согласно п. 3.1 кредитного договора истец оплатил платеж за обслуживание ссудного счета в размере 40250 руб. Считает, что условие кредитного договора, предусматривающее платеж (тариф) за выдачу кредита противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителей, навязан банком. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора по оплате единовременного платежа (тарифа) за выдачу кредита, взыскать с ответчика неосновательно полученные 40250 руб.

В судебное заседание истец не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Банишева И.В., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные требования и доводы, указанные в исковом заявлении.

Представитель ответчика – ОАО «Сбербанк России» Непомнящих Т.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, приобщенные к материалам дела из которых следует, что в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. При заключении договора до заемщика была доведена информация о предстоящей уплате комиссии, перед подписанием кредитного договора она была ознакомлена с условиями предоставления кредита, таким образом, воля сторон на установление платы за обслуживание кредита была согласована. Суд, изучив материалы дела, представленные ответчиком возражения, исследовав письменные доказательства, находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ - сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ - недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

В силу статьи 180 Гражданского кодекса РФ - недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что 19.09.20**г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) (Кредитор) и заемщиком Мартыновой Л. С. был заключен кредитный договор № ** на сумму 1 150 000 руб. со сроком возврата по 19.09.20*г. под 12,75 % годовых. Пунктом 3.1. указанного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 40250 руб. не позднее даты выдачи кредита.

Согласно п. 3.2. кредитного договора – выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет, после уплаты заемщиками тарифа.

В соответствии с п.5.1.1. кредитного договора – кредитор обязуется произвести выдачу кредита по заявлению заемщика в соответствии с п.п. 3.2., 3.3. договора после выполнения условий, изложенных в п. 3.2. договора путем зачисления на счет не позднее 2 дней после подачи заявления.

Выдача кредита не оспаривалась сторонами. Во исполнение п. 3.1 указанного кредитного договора истец внесла 40250 руб. ответчику, что подтверждается квитанцией (л.д.11).

19.02.20**г. истец направила ответчику претензию, в которой потребовала вернуть ей переплаченные денежные средства в размере 40250 руб. за обслуживание ссудного счёта ( л/д 14). Доказательств того, что ответчик направил ответ на претензию, суду не представлено.

Принимая решение по делу, суд учитывает следующее.

Согласно Уставу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» ( в редакции от 29.07.2010г.) в соответствии с решением общего собрания акционеров от 04.06.2010г. наименование банка изменено на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законом ( статьей 819 ГК РФ) возложение на стороны по кредитному договору иных обязанностей не предусмотрено.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» утв. ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П (в ред. 08.11.2010г.) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с п. 3.1. кредитного договора единовременный платеж тариф в размере 40250 руб. взимался Банком в связи с открытием и ведением ссудного счета. Анализируя добытые доказательства, суд приходит выводу, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поскольку ведение ссудного счета – это внутренняя операция Банка, которая используется Банком для учета на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть всех операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), а также начисленных и уплаченных процентов, других плат, предусмотренных условиями кредитного договора. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Ст. 30 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990г. ( в ред.от 27.07.2010г.) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Кроме того, из п.2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем ( исполнителем, продавцом) в полном объёме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров ( работ, услуг), возмещаются продавцом ( исполнителем) в полном объёме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров ( работ, услуг).

Продавец ( исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ ( услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В нарушение указанных требований ответчиком не была определена полная стоимость кредита, предоставленного заемщику Мартыновой Л.С. в соответствии с оспариваемым договором с учетом платежа за обслуживание ссудного счета, а также, заложив в договор в качестве условия выдачи кредита внесение заемщиком платы за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя (заемщика) обязанность по внесению такой платы, данное условие позволяет Банку в случае не оплаты заемщиком платежа за обслуживание ссудного счета не выдавать кредит, то есть приобретение услуги по кредиту обусловливалось приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Указанный вид платежа (тарифа) нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ст.167 ГК РФ - недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре ( в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ - сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как следует из ст. 180 ГК РФ - недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Учитывая вышеизложенное, а также, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены, условие договора о том, что за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивают кредитору единовременный платеж (тариф) ущемляют права истца как потребителя, а следовательно условие п. 3.1. кредитного договора № ** от 19.09.20**г., заключенного между сторонами в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 40250 руб. следует признать недействительным в соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ и применить последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика внесенные Мартыновой Л.С. денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере 40250руб.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельны, поскольку условия договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание ссудного счета являются недействительными в силу их ничтожности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ – Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор был заключен 19.09.20**г. Выдача кредита и оплата тарифа за обслуживание ссудного счета представителем ответчика не оспаривается, срок исковой давности начал течь с 20.09.20**г. и истекает 19.09.20**г. Истец обратилась в суд 16.03.20**г., т.е. в пределах срока исковой давности, установленного ч.1 ст. 181 ГК РФ. Поэтому суд считает, что заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просила взыскать в её пользу расходы на представителя в размере 5000 руб., а также расходы на оформление доверенности в размере 500 руб., данные расходы подтверждены документально. Представитель истца принимала участие в судебном заседании, поэтому суд находит данные расходы обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика необходимо взыскать государственную пошлину по иску от уплаты истец была освобождена в силу закона в размере 1407,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мартыновой Л. С. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков - удовлетворить.

Признать недействительным пункт 3.1. кредитного договора № ** от 19.09.20**г., заключенного между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Мартыновой Л. С. в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 40250 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Мартыновой Л. С. убытки в виде комиссии, уплаченной в качестве единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета в размере 40250руб., судебные расходы в сумме 5500 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в госдоход государственную пошлину в сумме 1407,50 руб.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения. Мотивированное решение будет изготовлено 16 мая 2011 года.

СУДЬЯ: Куркутова Э.А.