ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2011 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Камалетдиновой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3677-11 по иску Коломенцевой А. В. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договор, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Коломенцева А.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, указав, что 26.06.20** года между нею и банком путем оформления заявления на получение кредита был заключен кредитный договор № ***, которым предусмотрена условие по страхованию жизни и здоровья, взимание комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 7,9%, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей. Указанные условия, содержащиеся в заявлении-оферте, нарушают ее права как потребителя, противоречат закону РФ «О защите прав потребителей» в силу чего являются недействительными. Гражданским законодательством не предусмотрено заключение договора личного страхования при заключении кредитного договора, указанная услуга была навязана Банком а стоимость услуги в размере 1800 рублей была включена в сумму кредита. Всилу ст.8190 п.1 ГК РФ, в обязанность заемщика входит вернуть сумму кредита и уплатить проценты. Пункт об уплате комиссии в размере 7,9% за снятие денежных средств незаконно включен банком в типовую заявление-оферту. Сумма комиссии с размере 6715 рублей так же включена в сумму кредита. Внесение наличных денег в кассу Банка не является самостоятельной услугой, а служит надлежащим исполнением Заёмщицей обязанности по погашению кредита. В качестве комиссий за прием наличных денежных средств через кассу банка она уплатила 990 рублей. Просит признать недействительным условие кредитного договора № *** от 26.06.20**г. об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в размере 7,9%, условие по страхованию. Жизни и здоровья истицы, условия об уплате комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 1-058,99 рублей, в том числе 1800 рублей – убытки, вызванные уплатой страховой премии, 6715 рублей – убытки в виде комиссии за снятие наличных денежных средств, 553 рубля 99 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами, 990 рублей – убытки в виде уплаченной комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 2000 рублей.

Истец КоломенцеваА.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Представитель истца Сластных А.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования Коломенцевой А.В. и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, заявления об отложении судебного разбирательства не представил, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Рассмотрев материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования Коломенцевой А.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежащими удовлетворению частично по следующим, основаниям.

Судом установлено, что 26 июня 20** года Коломенцева А.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о предоставлении кредита, которое было акцептовано банком и между сторонами заключен договор кредитования № ***, в соответствии с которым Коломенцевой А.В. предоставлен кредит в размере 93515 рублей 00 копеек на срок 48 месяцев под 30.8 % годовых. По условиям договора истец обязан оплатить комиссию за выдачу наличных прием наличных денежных средств в размере 7,9% от суммы кредита, а так же уплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей.

Платежи по кредиту вносятся Коломенцевой А.В. своевременно, просрочек не допущено, что в судебном заседании не оспорено ответчиком.

При получении кредита с истицы удержана сумма комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 6715 рублей, указанная комиссия включена в сумму кредита.

За период пользования кредитом, указанный истцом с 24.07.20**г. по 31.03.20**г. истцом уплачено в качестве комиссии за принятие наличных денежных средств 9 месяцев * 110 рублей = 990 рублей.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Таким образом, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ при выдаче кредита у банка имеются обязанности предоставить этот кредит, в этом заключается финансовая услуга банка, поэтому действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. В данном случае банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче наличных денежных средств, тем самым возлагает на заемщика часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Условия о взимании денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств и за прием наличных средств, не относятся к условиям кредитного договора.

Взимание платы за ведение ссудного счета, за прием наличных денежных средств не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, взимание платы (комиссии) за выдачу кредита и его рассмотрение, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает плату за выдачу наличных денежных средств, а также взимает комиссию за прием наличных денежных средств не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд соглашается с доводами истца и считает исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 7,9% от суммы кредита, о взимании комиссии за прием наличных денежных средств, подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст.167 Гражданского Кодекса РФ, уплаченные Коломенцевой А.В. платежи за указанный в иске период платежи за прием наличных денежных средств в размере 990 рублей должны быть возвращены Коломенцевой А.В. ответчиком.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 553,99 рублей за период с 27.06.20** года по 28.06.20** за 360 дней исходя из ставки рефинансирования, действующей на день обращения с иском в размере 8,25%.

ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовался денежными средствами Иванова А.В., уплаченными им в качестве комиссии за ведение ссудного счета, принятие наличных денежных средств в силу их неосновательного их получения.

Согласно ст.1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.1107 п.1 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд считает, что Коломенцева А.В. имеет право на получение от ответчика процентов за пользование ее денежными средствами и считает иск в данной части подлежащим удовлетворению.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Коломенцева А.В. имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об обязательной оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств.

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 2000 рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения прав заемщика как потребителя. Учитывая фактические обстоятельства дела, суд считает, что размер компенсации истцом оценен нереально, завышен им, никаких доказательств наличия перенесенных нравственных страданий истец суду не представил, в исковом заявлении не указано, какие нравственные страдания пережила Коломенцева А.В. в связи с допущенным ответчиком нарушением ее прав, как заемщика. Поскольку в силу закона Коломенцева А.В. имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ей вследствие нарушения ответчиком ее прав как потребителя, требования о возмещения морального вреда подлежат удовлетворению в размере 200 рублей, так как каких-либо тяжких последствий у заемщика не наступило, доказательств этому не представлено.

Истец просит так же признать недействительным условие кредитного договора кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, взыскать убытки в размере 1800 рублей.

Разделом В договора «Параметры страхования» предусмотрено страхование рисков постоянной утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая, смерти заемщика на срок действия 36 месяцев, страховщиком указано Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «Дальжасо», размер страховой премии составляет 1800 рублей.

Как следует из содержания кредитного договора, личное страхование заемщика является обеспечением исполнения его обязательств перед банком.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Таким образом, приобретение истцом финансовых услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет не банк, а третье лицо, в данном случае страховая компания «Дальжасо», а заемщик выразила согласие на списание Банком с ее счета денежных средств для уплаты страховой премии. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» убытков в сумме 1800 рублей.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 600 рублей 00 копеек (400 рублей по требованиям имущественного характера + 200 руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Коломенцевой А. В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора кредитования № *** от 26 июня 20** года, заключенного между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Коломенцевой А. В., в части, предусматривающей взимание единовременной комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита (Раздел В Заявления).

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Коломенцевой А. В. денежные средства в размере 6715 рублей 00 копеек, уплаченные в качестве комиссии за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление с БСС на другой счет, и 990 рублей 00 копеек, уплаченные в качестве комиссии за прием наличных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 553 рубля 99 копеек, компенсацию морального вреда 200 рублей, всего 8458 рублей 99 копеек.

В иске Коломенцевой А. В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия договора кредитования о страховании жизни и здоровья, взыскании денежных средств в размере суммы страховой премии в размере 1800 рублей 00 копеек отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства государственную пошлину в размере 600 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение будет изготовлено 15 августа 2011 года.

Судья: С.С. Тройнина