РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2011 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Камалетдиновой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4151-11 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заёмщиков» в интересах Черных А. В. к открытому акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным условий договоров, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Черных А.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, указав, что 22 сентября 20** года между банком и Черных А.В. был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым заемщик обязан оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление БСС на другой счет в размере 4256,19, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 рублей (за период с 22.10.20**г. по 22.06.2011г. оплачено 2310 рублей), страховую премию в размере 1440 рублей по страхованию жизни и здоровья. В связи с исполнением изложенных условий договора заемщику причинены убытки в размере 8006,19 рублей. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». П.2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях названного положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по договору в виде комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, комиссий за прием наличных денежных средств в погашение кредита не предусмотрено нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей и другими законами и является ущемлением прав потребителя. Поэтому на основании п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» данные условия являются недействительным. В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Подобное условие не может быть обязательным при заключении договора, так как противоречит ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Просит признать недействительными условия договора № *** от 22 сентября 20** года, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Черных А.В., предусматривающие уплату комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка/за безналичное перечисление с БСС на другой счет; предусматривающие взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита; предусматривающие страхование жизни и здоровья заемщика. Просит взыскать с ответчика в пользу Черных А.В. убытки 8006,19 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 620,34 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу ИООО «ЗППЗ».

Черных А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворова И.С. в судебное заседание не явилась, извещен надлежаще.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика Киселев М.В., действующий на основании доверенности, представил письменные возражения, указав, что при заключении кредитного договора, Черных А.В. был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита. С.420, 421 ГК РФ, гарантирует свободу выбора гражданина при заключении договора. В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В данном случае был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора специального банковского счета, что не запрещено действующим законодательством. Данный финансовый продукт разработан с целью автоматизации процесса как выдачи кредита, так и дальнейшего его сопровождения, а та кже упрощение для клиента процедуры гашения кредита. Договор от 28 июля 2007 года, заключенный в форме оферты, отвечает всем требованиям законодательства. Взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов не запрещено действующим законодательством. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не является счетом в смысле банковского счета, следовательно действия банка по ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимость доведена до заемщика путем отражения указного условия в кредитном договоре. Открытие и ведение судного счета не обуславливает предоставление кредита, в связи с чем не нарушает права потребителя. С заявлением о выдаче кредита наличными истец не обращался. Так же считает необоснованными требования о взыскании штрафа в доход государства. Истцом не представлено доказательств причинения морального вреда, в связи с чем требования о компенсации морального вреда так же не могут быть удовлетворены.

. Рассмотрев материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования ИООО «ЗППиЗ» в интересах Черных А.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что 22 сентября 20** года между Черных А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № ***, в соответствии с которым Черныху А.В.. предоставлен кредит в размере 81273 рубля 00 копеек на срок 36 месяцев под 23.5 % годовых. По условиям договора истец обязан выплатить комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка /за безналичное перечисление с БСС на другой счет 5.9% от суммы кредита, оплачивать комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 110 рублей ежемесячно, также истец обязан выплатить страховую премию в размере 1440 рублей.

В соответствии с условиями договора, наличными денежными средствами истице выдано 72138,81 рублей.

При получении кредита с истца удержана сумма комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 4256,19 рублей, указанная комиссия включена в сумму кредита.

За период пользования кредитом, указанный истцом с 22.10.20**г. по 22.06.20**г. истцом уплачено в качестве комиссии за принятие наличных денежных средств 21 месяц * 110 рублей = 2310 рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Ведение счета это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поэтому действия банка по открытию и ведению, обслуживанию ссудного счета нельзя считать самостоятельной услугой банка.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Таким образом, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ при выдаче кредита у банка имеются обязанности предоставить этот кредит, в этом заключается финансовая услуга банка, поэтому действия банка по выдаче наличных денежных средств по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. В данном случае банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче наличных денежных средств, тем самым возлагает на заемщика часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Условия о взимании денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств и за прием наличных средств, не относятся к условиям кредитного договора.

Взимание платы за ведение ссудного счета, за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору, за прием наличных денежных средств не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, взимание платы (комиссии) за выдачу кредита и его рассмотрение, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор взимает плату за выдачу наличных денежных средств, а также взимает комиссию за прием наличных денежных средств не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд соглашается с доводами истца и считает исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 5,9% от суммы кредита, о взимании комиссии за прием наличных денежных средств через кассу банка в размере 110 рублей, подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст.167 Гражданского Кодекса РФ, уплаченные Черных А.В. платежи за выдачу наличных денежных средств в размере 4256,19 рублей, платежи за указанный в иске период за прием наличных денежных средств в размере 2310,0 рублей должны быть возвращены Черныху А.В. ответчиком.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 620,34 рублей за период с 22.09.20** года по 27.07.20** за 636 дней исходя из ставки рефинансирования, действующей на день обращения с иском в размере 8,25%.

ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовался денежными средствами Черных А.В. в размере 4256,19 рублей, уплаченными им в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств, в силу их неосновательного их получения.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, так как его требования о возврате суммы за обслуживание ссудного счета ответчиком не удовлетворены. В силу ст.333 Гражданского Кодекса РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, суд считает возможным снизить размер процентов до 400 рублей.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Черных А.В. имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об оплате комиссии за получение наличных денежных средств и об оплате за прием наличных денежных средств через кассу банка..

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 500 рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения прав заемщика как потребителя. Учитывая фактические обстоятельства дела, суд считает, поскольку в силу закона Черных А.В. имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения ответчиком его прав как потребителя, требования о возмещения морального вреда подлежат удовлетворению в размере 200 рублей, так как каких-либо тяжких последствий у заемщика не наступило, доказательств этому не представлено.

Истец просит так же признать недействительным условие кредитного договора кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, взыскать убытки в размере 1440 рублей.

Разделом В договора «Параметры страхования» предусмотрено страхование рисков постоянной утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая, смерти заемщика на срок действия 36 месяцев, страховщиком указано Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «Дальжасо», размер страховой премии составляет 1440 рублей.

Как следует из содержания кредитного договора, личное страхование заемщика является обеспечением исполнения его обязательств перед банком. В заявлении на получение кредита от 22 сентября 20** года, Черных А.В. указал, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, он выражает согласие на заключение Банком от его имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования», а также дал согласие на списание с его счета денежных средств для уплаты страховой премии.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Таким образом, приобретение истцом финансовых услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет не банк, а третье лицо, в данном случае страховая компания «Дальжасо», а заемщик выразил согласие на списание Банком с его счета денежных средств для уплаты страховой премии. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

В связи с чем, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» убытков в сумме 1440 рублей.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик, в нарушение требований ч.5 ст.13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, изложенные им в претензии, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 7166,19/2 = 3583,10 рублей 00 копеек, из них 1791,55 рублей в доход городского бюджета и 1791,55 рублей в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 600 рублей 00 копейки (400 рублей по требованиям имущественного характера + 200 руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Черных А. В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № ***, заключенного 22 сентября 20** года между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Черных А. В., об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС в размере 5,9 % от суммы предоставленного кредита, об уплате комиссии за прием денежных средств в погашение кредита через кассу банка.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Черных А. В. убытки в размере 4256 рублей 19 копеек, уплаченные за получение наличных денежных средств, 2310 рублей, уплаченные за прием наличных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 400 рублей 00 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 200 рублей, всего 7166 рублей 19 копеек (семь тысяч сто шестьдесят шесть рублей 19 копеек).

Отказать Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия договора кредитования о страховании жизни и здоровья, взыскании в пользу Черных А. В. денежных средств в размере суммы страховой премии в размере 1440 рублей 00 копеек, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в остальной части в размере 220 рублей 34 копейки.

Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход государства штраф 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 3583,10 рублей 00 копеек, из них 1791 рубль 55 копеек в доход городского бюджета города Ангарска и 1791 рубль 55 копеек в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход соответствующего бюджета в сумме 600 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 10 сентября 2011 года.

Судья: С.С. Тройнина