РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Е. Г. Бутиной, при секретаре К. С. Юсуповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дел № 2- 4919-11 по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Пономаревой В. В., Масловой О.В., Ананьевой Р.А. о взыскании долга по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Далькомбанк» обратился в суд с иском, указывая, что 06 сентября 20** года между ОАО «Далькомбанк» и Пономаревой В. В. заключен договор потребительского кредита № ***. В соответствии с п. 1.1. договора Банк предоставляет заемщику кредит в сумме 500000 рублей под 16% годовых с датой погашения 06.09.20** года. Выдача кредита была осуществлена 06.09.20** г. путем перечисления суммы кредита на расчетный счет ответчика Пономаревой В. В., что подтверждается распоряжением № ** от 06.09.20** г., выпиской по счету. Для расчетов ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п. 3.2. договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. договора. В период с 29.10.20** г. по 05.03.20** года ответчик Пономарева В. В. производила погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен 05.03.20** года, последняя уплата процентов начисленных за пользованием кредитом произведена 01.10.20** г., и уплата комиссии за ведение ссудного счета 29.11.20** года. Таким образом, ответчиком не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита. По состоянию на 25.08.20** года задолженность составляет 542983 рубля 61 коп., в том числе 359799 рублей 14 коп. сумма основного долга, неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом 121162 рубля 58 коп., неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета 62021 руб. 89 коп. В обеспечение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заключены с физическими лицами Масловой О. В., Ананьевой Р. А. договоры поручительства соответственно №№ *** от 06.09.20** г. В соответствии с п. 2.1. договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком по кредитному договору, в том же объеме, как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. Просит взыскать солидарно с Пономаревой В. В., Масловой О. В., Ананьевой Р. А. денежные средства в сумме 542983 руб. 61 коп., в том числе 359799 рублей 14 коп. сумма основного долга, неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом 121162 рубля 58 коп., неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета 62021 руб. 89 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8629 рублей, 84 коп.

Представитель истца Быченко Н. Л., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, представила суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик Пономарева В. В. исковые требования признала частично, за исключением суммы комиссии за ведение с судного счета.

Ответчик Ананьева Р. А. исковые требования признала частично, не признала в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.

Ответчик Маслова О. В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила.

Суд, выслушав пояснения ответчиков Пономаревой В. В., Ананьевой Р. А., изучив материалы дела, представленные по делу доказательства, находит требования истца подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ).

В силу ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что 06 сентября 20** года между ОАО «Далькомбанк» и Пономаревой В. В. заключен договор потребительского кредита № ***.

Согласно п. 1.1. Договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 500000 рублей, сроком погашения 06.09.20** года под 16% годовых.

Денежные средства перечислены на счет Пономаревой В. В., что подтверждается выпиской по счету, распоряжением № ** от 06.09.20** г.

Как следует из материалов дела, заемщик Пономарева В. В. не исполняет свои обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Выпиской по счету подтверждается, что последний платеж ответчиком Пономаревой В. В. был осуществлен по займу 05.03.20** года, по процентам за пользование займом 01.10.20** г., по комиссии за ведение ссудного счета 29.11.20** года.

Ответчик Пономарева В. В. данное обстоятельство не оспаривала, также пояснила, что последний платеж по кредиту внесла 29.11.20** года.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № 259Ф-В-023 между ОАО «Далькомбанк»» и Пономаревой В. В. заключены договорам поручительства от 06.09.20** г. № *** и № ** с Ананьевой Р. А., Масловой О. В. Согласно договору поручительства, поручители обязались отвечать перед Банком за исполнение Пономаревой В. В. всех ее обязательств по кредитному договору № *** от 06.09.20** г.

Сумма требований по состоянию на 25.08.20** года составляет 542983 руб. 61 коп., в том числе 359799 рублей 14 коп., неуплаченные проценты, начисленных за пользование кредитом 121162 рубля 58 коп., неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета 62021 руб. 89 коп.

Таким образом, из требований ОАО «Далькомбанк» видно, что к взысканию заявлена сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 62021 руб. 89 коп.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Кроме того, из п. 2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Введением в договор условия об уплате единовременного платежа (тариф) за выдачу кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы, при этом выдача кредита производится после уплаты тарифа. Такое условие для заемщика при подписании договора означало, что без оплаты тарифа кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловливалось приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора о том, что за открытие и ведение ссудного счета, банк взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В связи с чем требования истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 62 021 руб. 89 коп. не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, требования ОАО «Далькомбанк» подлежат удовлетворению частично, в сумме 480961 рубль 72 копейки, в том числе сумма основного долга (кредита) 359799 рублей 14 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом 121162 рубля 58 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования ОАО «Далькомбанк» удовлетворены частично, то с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8009 рублей 62 копейки.

На основании изложенного, Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Пономаревой В. В., Масловой О. В., Ананьевой Р. А. о взыскании долга по договору потребительского кредита, удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Пономаревой В. В., Масловой О. В., Ананьевой Р.А. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от 06 сентября 20** года в размере 480961 рубль 72 копейки, в том числе сумма основного долга (кредита) 359799 рублей 14 копеек, проценты, начисленные за пользование кредитом 121162 рубля 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8009 рублей 62 копейки, всего взыскать 488971 рублей 34 копейки.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» о взыскании неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 62021 рубль 89 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней с даты составления мотивированного текста решения, то есть с 08 ноября 2011 года.

Судья Бутина Е.Г.