РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Былинкиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5254-11 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Бритова С. А. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Бритова С.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, указав, что 13.12.20** года между ОАО «Альфа-Банк»» и Бритовым С.А. заключен кредитный договор № *** на сумму 59832 рублей 44 копеек под 7,62 % годовых на срок 24 месяца. В соответствии с условиями договора, заемщик оплатил страховую премию за подключение к программе ООО «Альфа страхование жизнь» в размере 9637 руб. 44 коп. Считает действия банка по взиманию страховой премии незаконными, т.к. условия договора противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Просит признать недействительными условия договора в части предусматривающей взимание страховой суммы, взыскать с ответчика в пользу Бритова С.А. убытки в размере 9637 рублей 44 копеек, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25 % в доход государства и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ».

Истец Бритов С.А. в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ИООО «ЗППЗ» - Большедворов И.С., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» Латышева Л.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения по иску, где указала, что с иском не согласна. Заемщик при заключении договора владел полной информацией о действующих тарифах банка. Согласно ст. 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора гражданина при заключении договора. Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей не является детализирующей норму п. 3 ст. 421 ГК РФ. Следовательно, исходя из правила применения ФЗ «О защите прав потребителей» при заключении смешанного договора не применяется п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Не согласна с требованиями о взыскании компенсации морального вреда, т.к. истцом не предоставлено доказательств причинения ей морального вреда. Просит в иске отказать.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Кроме того, из п.2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Судом установлено, что между Бритовым С.А. и ОАО «Альфа-Банк» 13.12.20** г. заключен кредитный договор № *** на сумму 59832 рублей 44 копеек под 7,62 % годовых на срок 24 месяца. В соответствии с условиями договора, заемщик оплатил страховую премию за подключение к программе ООО «Альфа страхование жизнь» в размере 9637 руб. 44 коп.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как следует из иска, истец полагает, что к взысканию с ответчика подлежит страховой взнос за страхование жизни заемщика в размере 9637 рублей 44 копеек по договору, поскольку, по мнению истца условие договора о возложении обязанности предоставить обеспечение по договору в виде заключения страхования жизни недействительно.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованием ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия договоров кредитования, которым на заемщика возлагается обязанность заключить договор страхования жизни, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части взыскания денежных средств в размере страховой суммы в размере 9637 рублей 44 копеек, поскольку договор страхования жизни с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» никак не связаны с Соглашением о потребительском кредите, то есть является отдельным договором, заключенным с другим юридическим лицам. Указанные услуги были предоставлены истцу не Банком, а другим юридическим лицом - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании заключенного с страховщиком по договору страхования жизни Истца.

ОАО "АЛЬФА-БАНК" не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные истцом иным юридическим лицам во исполнение заключенных с ними договоров.

Услуга по страхованию жизни была оказана истцу ООО «АльфаСтрахование -Жизнь», а не ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

ОАО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. (абз. 2 ст. 1 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.).

Статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрены операции и сделки, которые вправе совершать Банк.

На основании чего, требование о взыскании с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Истца убытки размере 8 580 руб.67 коп. - не может предъявляться к Банку, поскольку он является ненадлежащим ответчиком.

При этом суд исходит из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств. Обеспечение обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусмотреть такие виды обеспечения, при которых риски возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В связи с чем, требования истца о признании недействительным условия договора кредитования, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой суммы в размере 9637 рублей 44 копеек, удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца ввиду несоответствия некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, при этом 25 % подлежит уплате в доход государства, 25% в доход Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППП»).

Поскольку требования истца о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, то не подлежат требования истца о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Бритова С. А. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, о взыскании суммы убытков, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней, с даты составления мотивированного текста решения.

Судья Малахова Т.Г.