З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Былинкиной Н.В., с участием адвоката Поляковой И.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Тиманов А.Ю., Преловским С.М., Чухновой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии.

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Тиманов А.Ю., Преловским С.М., Чухновой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии, указав, что ** между ОАО «Далькомбанк» и Тиманов А.Ю. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 260.000 рублей с датой погашения **, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита, в соответствии с пунктом 2.4.1. договора потребительского кредита, была осуществлена ** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Тиманов А.Ю. №, что подтверждается распоряжением № от **, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита - погашение кредита производится двумя способами: - Путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; - путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж-10 681,53руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. Согласно п. 3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика (Тиманов А.Ю.) по балансу кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. В период с ** по ** ответчик Тиманов А.Ю. производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ** Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено 64128 рублей 53копейки.) В период с ** по ** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых (пп.1.1. договора потребительского кредита) в общей сумме 99156 рублей 34 копейки. Из данной суммы ответчик Тиманов А.Ю. произвел погашение процентов в сумме 29756 рублей 41 копейку. Последняя дата уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом - ** Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет 1560 руб. в месяц. В период с ** по ** была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 57720 рублей. Из данной суммы было оплачено 25220 рублей. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - ** Таким образом, ответчиком Тиманов А.Ю. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ и в соответствии с литерой и) пункта 8.2. договора потребительского кредита кредитор (истец) вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае нарушения условий договора. На дату составления настоящего заявления долг ответчика - Тиманов А.Ю. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: 297771 рубль 39 копеек, в том числе: сумма основного долга (кредита) – 195.871 рубль 47 копеек, неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом- 69.399 рублей 93 копейки, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета - 32499 рублей 99 копеек. В обеспечение исполнения обязательств заемщика ответчика Тиманов А.Ю. по договору потребительского кредита были заключены с физическими лицами Преловским С.М., Чухновой Е.Г. договора поручительства №, №-В-№ от ** В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором (истцом) солидарно с заемщиком (ответчиком) по кредитному договору, в том же объеме как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.

В соответствии с п. 2.3. Договора поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита.

В соответствии со п.3.1. договора поручительства - договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

До настоящего времени требования кредитора (истца) не удовлетворены ни со стороны заемщика (ответчика) ни со стороны поручителей (соответчиков).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены судом надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Тиманов А.Ю. не явился, извещался судом надлежащим образом.

В судебное заседание ответчик Преловским С.М. не явился, извещен судом надлежащим образом, причину не явки суду не сообщил.

В судебное заседание представитель ответчика Преловским С.М.- Хетхенова Е.Ю., действующая на основании доверенности не явилась, извещена судом надлежащим образом, причину не явки суду не сообщила. Представила письменные возражения на иск, где просит в иске отказать.

В судебное заседание ответчик Чухнова Е.Г. не явилась, извещена судом надлежащим образом, причину не явки суду не представила.

Дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Тиманов А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов – подлежащими удовлетворению. Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Тиманов А.Ю. о взыскании комиссии – не подлежащими удовлетворению. Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Преловским С.М., Чухнова Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии – не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме (ст.362 ГК РФ).

В силу ст.363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ** между ОАО «Далькомбанк» и Тиманов А.Ю. заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с пунктом 1.1. договора потребительского кредита кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 260.000 рублей с датой погашения **, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых. Выдача кредита, в соответствии с пунктом 2.4.1. договора потребительского кредита, была осуществлена ** путем перечисления всей суммы кредита на расчетный счет ответчика Тиманов А.Ю. №, что подтверждается распоряжением № от **, выпиской по данному счету. Для расчетов по договору ответчику был открыт ссудный счет. В соответствии с п.3.1. договора потребительского кредита - погашение кредита производится двумя способами: - Путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет; - путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора. В соответствии с п.3.2 договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами (п. 3.2.2 ежемесячный платеж-10 681,53руб.) не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного в п. 1.1. настоящего договора. Согласно п. 3.3 договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика (Тиманов А.Ю.) по балансу кредитора (истца), до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов. В период с ** по ** ответчик Тиманов А.Ю. производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита был осуществлен ** Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено 64128 рублей 53копейки.) В период с ** по ** за пользование кредитом были начислены проценты по ставке 16% годовых (пп.1.1. договора потребительского кредита) в общей сумме 99156 рублей 34 копейки. Из данной суммы ответчик Тиманов А.Ю. произвел погашение процентов в сумме 29756 рублей 41 копейку. Последняя дата уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом - ** Согласно п. 3.4. договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика (ответчика) взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет 1560 руб. в месяц. В период с ** по ** была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 57720 рублей. Из данной суммы было оплачено 25220 рублей. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета - ** Таким образом, ответчиком Тиманов А.Ю. не исполняются обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ и в соответствии с литерой и) пункта 8.2. договора потребительского кредита кредитор (истец) вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов в случае нарушения условий договора. На дату составления настоящего заявления долг ответчика - Тиманов А.Ю. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: сумма основного долга (кредита) – 195.871 рубль 47 копеек, неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом- 69.399 рублей 93 копейки.

Исковые требования истца в части взыскания комиссии с Тиманов А.Ю. за ведение счета в размере 32499 рублей 99 копеек, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу.

Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Кроме того, из п.2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Введением в договор условия об уплате ежемесячного платежа за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы. Такое условие для заемщика при подписании договора означало, что без включения в договор условия об оплате ежемесячной комиссии, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловливалось приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора о том, что за обслуживание ссудного счета, банк взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания.

В связи, с чем требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Тиманов А.Ю. о взыскании комиссии за ведение счета в размере 32499 рублей 99 копеек, не подлежащими удовлетворению.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика ответчика Тиманов А.Ю. по договору потребительского кредита были заключены с физическими лицами Преловским С.М., Чухновой Е.Г. договора поручительства №, №-№ от ** В соответствии с п. 1.2. договора поручительства поручитель был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а именно с суммой кредита, сроком возврата кредита, ставкой процентов, порядком погашения кредита по графику, порядком уплаты процентов, с размером неустойки, а также с целевым назначением кредита и условиями досрочного расторжения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором (истцом) солидарно с заемщиком (ответчиком) по кредитному договору, в том же объеме как и заемщик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств.

В соответствии с п. 2.3. Договора поручительства - основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок; неуплата процентов за пользование кредитом; нецелевое использование кредита.

В соответствии со п.3.1. договора поручительства - договор поручительства вступает в силу со дня его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно ст. 190 ГК установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В силу п. 4 ст. 367 ГК поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как видно из материалов дела, срок возврата потребительского кредита, предоставленного по договору, заключенному **, определен датой – ** Договоры поручительства, заключенные ** между банком и поручителями, условия о сроке их действия не содержат. Установленное в договорах поручительства условие о действии поручительства до фактического исполнения основного договора не является условием о сроке действия договора поручительства, как не является таким условием и указание в данных договорах на то, что поручители ознакомлены со всеми условиями кредитного договора, в том числе со сроком его действия.

По условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 27 числа каждого месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК). Очередной платеж по кредитному договору должен был последовать не позднее **, так как последний платеж Тиманов А.Ю. произвел **.

Поскольку заемщиком обязательство по уплате соответствующей суммы на ** не исполнено, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Однако по данному делу иск банком заявлен только **, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, следовательно, в силу п. 4 ст. 367 ГК после прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока.

Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Преловским С.М., Чухновой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии – удовлетворению не подлежат.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ - Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика Тиманов А.Ю. подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 5997 рублей 71 копейка.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Тиманову А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов - удовлетворить.

Взыскать Тиманов А.Ю. в пользу истца Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежные средства сумму основного долга (кредита) в размере 195.871 рубля 47 копеек, неуплаченные проценты, начисленные за пользования кредитом в размер 69.399 рублей 93 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5.997 рублей 71 копейку, всего на сумму 271.269 рублей 11 копеек.

В исковых требованиях Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Тиманову А.Ю. о взыскании неуплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 32.499 рублей 99 копеек – отказать.

В исковых требованиях Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк Далькомбанк» к Преловским С.М., Чухновой Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда от отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: