14 декабря 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Шишпор Н.Н., при секретаре Симановской Е.А., рассмотрев гражданское дело № 2-5282/2011 по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Приходько С. Г., Риско С.Ю., Агафонову С. И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец - Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к Приходько С. Г., Риско С. Ю., Агафонову С. И. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 14 мая 20** года между ОАО «Далькомбанк» и Приходько С.Г. заключен договор потребительского кредита № ** в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 800000 рублей под 16% годовых на срок по 14 мая 20**года. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и проценты за пользование кредитом. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.3.2. договора погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее для, указанного в п.п.1.1. настоящего договора.

Согласно п.3.3. договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредита, до даты погашения кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Расчетный период начисления процентов на дату заключения договора потребительского кредита был установлен с первого по последнее календарное число текущего месяца, в котором производится начисление процентов.

В период с 18.06.20**года по 01.06.20**года ответчик Приходько С.Г. производил погашение кредита, последний платеж по погашению кредита поступил 01.06.20**года. Иных платежей в погашение основного долга не было, что подтверждается выписками по счетам. Всего в погашение основного долга было направлено 463246,35 рублей.

В период с 14.05.20**года по 14.05.20**года были начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 228615,88 рублей, из этой суммы ответчик Приходько С.Г. произвел погашение процентов в сумме 172508,41 руб. Последняя дата уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом – 01.06.20**г.

Согласно п.3.4 договора за ведение ссудного счета с заемщика взимается плата ежемесячно в размере 0,60% от суммы кредита, что составляет 4800 рублей в месяц.

В период с 14.05.20** г. по 14.05.20** г. была начислена комиссия за ведение ссудного счета в общей сумме 177600 рублей. Из данной суммы было оплачено 159051,48 руб. Последняя дата уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 19.08.20**.

На дату составления настоящего заявления долг ответчика –Приходько С.Г. по договору потребительского кредита перед истцом составляет: 411409,64 руб., в том числе: сумма основного долга 336753 рублей 65 копеек, неуплаченные проценты за пользование кредитом- 56 107 рублей 47 копеек, комиссия за ведение ссудного счета - 18548 рублей 52 копейки.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика заключены договоры поручительства с физическими лицами – Риско С.Ю., Агафоновым С.И.

В соответствии с условиями договоров поручительства поручители обязались отвечать солидарно с ответчиком по договору потребительского кредита, в том же объёме, как и заемщик, включая сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.

В порядке ст. 39 ГПК РФ истец уточнил исковые требования, указав, что в период с 12.10.20** г по 11.11.20** г. произведена частичная оплата, таким образом сумма задолженности на 11.11.20** г. составляет 405409, 64 руб, в том числе: сумма основного долга 336753,65; неуплаченные проценты за пользование кредитом – 56107,47 рублей, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета – 12548,52 руб.

В связи с чем истец просит взыскать солидарно с Приходько С.Г., Риско С.Ю., Агафонова С.И. в его пользу задолженность по кредитному договору в размере 405409 рублей 64 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 7314 рубля 09 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Приходько С.Г. в судебном заседании иск признал в части суммы основного долга и процентов, пояснив, что не оспаривает заключение кредитного договора и получение суммы кредита, с представленным истцом расчетом задолженности согласен. Он не согласен с требованиями банка о взыскании суммы комиссии, поскольку взимание комиссии противоречит действующему законодательству.

Ответчик Риско С.Ю. в судебном заседании пояснил, что не оспаривает заключение договора поручительства. К нему банк с претензией о погашении задолженности не обращался. До обращения в суд он не знал, что по кредиту имеется задолженность.

Ответчик Агафонов С.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причине неявки суд в известность не поставил, суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика вызвана уважительными причинами.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае если, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 14 мая 20** года между ОАО «Далькомбанк» и Приходько С.Г. заключен договор потребительского кредита № ** в соответствии с которым ОАО «Далькомбанк» предоставил Приходько С.Г. кредит в сумме 800000 рублей на срок до 14 мая 20**года под 16% годовых.

Согласно п.3.2 договора погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, размер ежемесячного платежа составляет 33019,15 рубля.

Согласно п. 3.4 договора комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита и составляет 4800 рублей в месяц.

Согласно п. 5.1 договора кредит обеспечивается поручительством физических лиц Риско С.Ю. и Агафоновым С.И.

В тот же день 14.05.20**года ОАО «Далькомбанк» заключил договор поручительства № ** с Риско С.Ю. и договор поручительства № ** с Агафоновым С.И.

В соответствии с условиями договоров поручительства, поручители Риско С.Ю. и Агафонов С.И. приняли на себя обязательства отвечать перед кредитором за неисполнение либо ненадлежащее исполнение Приходько С.Г. обязательств, возникших из вышеуказанного договора потребительского кредита солидарно с Заёмщиком.

Факт получения Заёмщиком Приходько С.Г. кредита в размере 800000 рублей подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что Заёмщик Приходько С.Г. не надлежаще выполнял условия договора потребительского кредита, допускал просрочки платежа, внесение меньших сумм, чем предусмотрено графиком погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью договора.

Согласно представленному суду расчёту, с учетом его уточнения, задолженность по кредитному договору составила 405409, 64 руб., в том числе: сумма основного долга 336753,65руб.; неуплаченные проценты за пользование кредитом – 56107,47 рублей, неуплаченная комиссия за ведение ссудного счета – 12548,52 руб.

Ответчиком Приходько С.Г. не оспаривается представленный истцом расчёт суммы долга и у суда этот расчёт сомнений не вызывает.

Таким образом, исследовав представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу, что имеются основания для взыскания с ответчика Приходько С.Г. долга и процентов за пользование кредитом в сумме 392861 рубль 12 копеек.

Вместе с тем, исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в части взыскания комиссии, предусмотренной п. 3.4 кредитного договора, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ, ничтожная сделка недействительна независимо от такого признания.

В рамках исполнения обязательство по кредитному договору заемщик обязан в силу ст. 809-810 Гражданского кодекса РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленных процентов.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита установлен Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998года № 54 П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения)». Однако распределение издержек между банком и заемщиком данным положением не урегулировано.

Согласно п.2 ч.1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Действующим гражданским законодательством не предусмотрено взимание кредитной организацией платежей за открытие и ведение ссудного счета.

При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита или 4800 рублей ежемесячно, не основано на нормах закона, а следовательно такое условие договора ничтожно. В связи с чем требования Банка в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, предусмотренной п.3.4 кредитного договора в сумме 12548 рублей 52 копейки не подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать задолженность по кредитному договору солидарно с заемщика Приходько С.Г. и поручителей Риско С.Ю., Агафонова С.И.

Принимая решение в части требований истца к поручителям, суд учитывает следующее.

Согласно ст.361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечает перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязанностей.

Судом установлено, что согласно договору потребительского кредита, заключённому ОАО «Далькомбанк» и Приходько С.Г. срок возврата кредита определён датой - 14 мая 20** года.

В договорах поручительства, заключённых ОАО «Далькомбанк» с Риско С.Ю., Агафоновым С.И. срок, на который дано поручительство, не определён. Из п.3.1. договоров поручительства следует, что договор вступает в силу с даты его подписания и действует до прекращения обеспеченного поручительством обязательства.

Согласно ст.431 Гражданского Кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст.190 Гражданского Кодекса РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой, или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться так же указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Таким образом, установленное договорами условие о действии договоров поручительства с Риско С.Ю., Агафоновым С.И. до прекращения обеспеченного поручительством обязательства не может считаться условием о сроке, поскольку не соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ. В связи с чем суд приходит к выводу, что в договорах поручительства, заключённых ОАО «Далькомбанк» с Риско С.Ю., Агафоновым С.И. срок не был установлен.

В соответствии с пунктом 4 ст.367 Гражданского Кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Согласно условиям договора потребительского кредита, заключенного 14 мая 20**года между ОАО «Далькомбанк» и Приходько С.Г., кредит был предоставлен последнему на срок до 14 мая 20** года, поэтому последний платеж по кредиту должен был быть произведен до 14 мая 20** года.

Согласно п. 3.2. кредитного договора от 14.05.20**года Заёмщик Приходько С.Г. обязался погашать кредит ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа.

Следовательно, договором было предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Судом установлено, что дата последнего платежа по договору установлена 14.05.20**года, в указанное время заемщик не внес очередной платеж, следовательно, право требования к Поручителям при неисполнении Заёмщиком обязательства по возврату кредита возникло после 14.05.20**года и прекратилось 14.05.20**года.

Иск ОАО «Далькомбанк» к поручителям Риско С.Ю., Агафонову С.И. предъявлен 13.10.20**года, то есть с пропуском срока, установленного п.4 ст.367 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что отсутствуют основания для удовлетворения иска ОАО «Далькомбанк» к поручителям Риско С.Ю., Агафонову С.И. о взыскании с поручителей солидарно с Заёмщиком Приходько С.Г. задолженности по кредитному договору от 14.05.20** года.

В связи с предъявлением настоящего иска истец ОАО «Далькомбанк» понес расходы на уплату государственной пошлины, которые в силу статьи 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика Приходько С.Г. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 7128 рублей 61 копейка (от суммы 392 861 рубль 12 копеек).

Руководствуясь сь.ст.194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Приходько С. Г., о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Приходько С. Г. в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по договору потребительского кредита от 14.05.20**года в сумме 392861 рубль 12 копеек, из них 336753 рубля 65 копеек сумма основного долга, 56107 рублей 47 копеек - проценты за пользование кредитом, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 7128 рублей 61 копейка, всего взыскать 399989 рублей 73 копейки.

Открытому акционерному обществу «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в удовлетворении иска к Риско С. Ю., Агафонову С. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также о взыскании с Приходько С. Г. комиссии за ведение ссудного счета в размере 12548 рублей 52 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения, то есть с 22.12.2011 года.

Судья