Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 сентября 2011 года г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области

в составе: председательствующего судьи Свиридовой М.А.,

при секретаре Резановой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4114-11 по иску Богдановой О.В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности части сделки, взыскании денежной суммы,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска истец указал, что ** между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. по....75% годовых со сроком возврата по ** В порядке исполнения обязательства ею был уплачен единовременный платеж ... руб. за обслуживание ссудного счета. Считает действия по истребованию комиссии и условия договора, предусматривающие ее обязательство по уплате этой суммы, противоречащими действующему законодательству. Действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета, подлежащие оплате по «тарифу» квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Условия кредитного договора ущемляют права потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. В результате исполнения указанного договора, ей были причинены убытки в размере ... руб., которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. Ответчик пользовался суммой в размере 28 000 руб., на которую подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые составили ... руб. Также она считает необходимым взыскать с ответчика проценты, начисленные на сумму основного долга в размере ... руб. по ставке рефинансирования 7.75% годовых с ** по день фактической уплаты ответчиком основного долга. Ею также понесены расходы на участие представителя в размере ... руб., оформление нотариальной доверенности на сумму ... руб. Просит признать условия п. 3.1 кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика денежную сумму в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., а также проценты на сумму основного долга по день фактической уплаты ответчиком основного долга, ... руб. за услуги представителя и оформление доверенности ... руб.

В судебное заседание истец Богданова О.В. не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца Антипенко В.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Непомнящих Т.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просит применить срок исковой давности, поскольку оспариваемые истцом условия кредитного договора являются оспоримыми. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной на основании ст. 181 ГК РФ составляет один год. При заключении договора до заемщика была доведена информация о предстоящей уплате комиссии, с условиями кредитования он был ознакомлен. Требования о взыскании платы за пользование чужими денежными средствами считает не подлежащими удовлетворению, поскольку условия договора выражают согласованную волю сторон на установление платы за предоставление кредита, платы за обслуживание кредита. Полагает, что основания для взыскания штрафа с банка отсутствуют. Оснований для взыскания компенсации морального вреда нет, поскольку Банк исполнил возложенную на него обязанность о предоставлении необходимой и достоверной информации о кредите.

Исследовав представленные сторонами доказательства, суд с учетом всех обстоятельств дела, находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично, заявление ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

В судебном заседании установлено, что ** между АК «Сберегательный Банк» (ОАО) (в настоящее время ОАО «Сбербанк России) и Богдановой О.В. был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. по....75% годовых со сроком возврата по **

В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора кредитор (банк) открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание которого Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... руб.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено, что заемщик оплачивает банку комиссию за обслуживание судного счета, что не оспаривается ответчиком.

Богданова О.В. уплатила комиссию в размере ... руб. **, что не оспаривается ответчиком.

Согласно ст. 9 ФЗ от ** № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета» в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ** №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от ** N54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ ** N144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность Банка, которая возникает в силу закона.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Из пункта 2 статьи 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, условие, содержащееся в п. 3.1 о том, что за обслуживание ссудного счета предусмотрен единовременный платеж не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Поскольку суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета является незаконным, то эти условия являются ничтожными.

В силу п.2 ст.167 ГК РФ, уплаченные Богдановой О.В. платежи за обслуживание ссудного счета должны быть возвращены ей ответчиком.

Ответчик просил применить срок исковой давности к данным правоотношениям и в связи с этим отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает исчисляться с момента исполнения сделки, то есть с **, истец обратился в суд с иском ** - в пределах срока исковой давности, в связи с чем, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

Суд считает, что включение в кредитный договор условий о взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета является недействительным в силу ничтожности, в связи с чем, исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, подлежат удовлетворению.

ОАО «Сбербанк России» неправомерно пользовался денежными средствами Богдановой О.В. уплаченными ей в качестве комиссии за открытие ссудного счета, в силу их неосновательного получения.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ № от ** предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Истец считает, что ответчик неправомерно пользовался данными денежными средствами, так как это условие договора является ничтожным. В связи с этим просит применить положения ст.395 ГК РФ.

Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с ** по **, что составляет 695 дн. просрочки, применив ставку рефинансирования 7,75% годовых и указав размер процентов ... руб., а также просит взыскать проценты, начисленные на сумму основного долга по день фактической уплаты основного долга.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку ( штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд приходит к выводу, что требования истца в этой части подлежат удовлетворению, так как ее требования о возврате суммы за ведение ссудного счета удовлетворены.

Истцом ранее данные требования банку не предъявлялись, поэтому суд считает, что данные проценты, возможно снизить, и взыскать в размере ... руб.

Истец также просит взыскать расходы на участие представителя в размере ... руб. и ... руб. за оформление нотариально удостоверенной доверенности.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, судебные расходы, понесенные лицом, в пользу которого состоялось решение, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и, тем самым – на реализацию требований статьи 17 ч.3 Конституции Российской Федерации, предусматривающей осуществление прав и свобод человека и гражданина безотносительно нарушения прав и свобод других лиц.

При разрешении вопроса о взыскании расходов на участие представителя, суд исходит из характера рассматриваемого спора, степени сложности дела, объема проделанной работы – консультаций, составление искового заявления, участие в одном судебном заседании, и считает возможным, с учетом принципа разумности, взыскать с ответчика расходы на участия представителя в размере ... руб.

Расходы за оформление нотариально удостоверенной доверенности в размере ... руб. также подлежат удовлетворению, поскольку суд признает их необходимыми в силу ст. 94 ГК РФ.

В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (потребителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя ... руб.) – ... руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход федерального бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, за требования имущественного характера (3% от суммы, превышающей ... руб. + ... руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Богдановой О.В. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от **, заключенного между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Богдановой О.В..

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Богдановой О.В. в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1000 руб., расходы на участие представителя ... руб., всего ... руб., в остальной части иска – отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в соответствующий доход штраф в размере ... руб.

Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» государственную пошлину в размере ... руб. в соответствующий бюджет.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения, составленного в окончательной форме **.

Судья: М.А.Свиридова