Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 21 сентября 2011 года г. Ангарск Ангарский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Свиридовой М.А., при секретаре Резановой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ... общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») в интересах Большешапова С.О. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условий кредитных договоров недействительным, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, У С Т А Н О В И Л: В обоснование иска о признании условия п. 3.1 кредитных договораовнедействительным, взыскании денежной суммы – истец - Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков», действующий в интересах ФИО1, указал, что ** между АК «Сберегательный Банк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. по...% годовых со сроком возврата по **, ** между АК «Сберегательный Банк» (ОАО) и Большешаповым С.О. был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. по....25% годовых со сроком возврата по **, ** между АК «Сберегательный Банк» (ОАО) и Большешаповым С.О. был заключен кредитный договор № на сумму ... ... руб. по...% годовых со сроком возврата по ** В соответствии с п. 3.1 кредитных договоров Заемщик оплатил комиссию за обслуживание ссудного счета в размере ... руб., ... руб. и ... руб. Действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности – операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Условия кредитных договоров ущемляют прав потребителя и в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей признаются недействительными. В результате исполнения указанного договора, Заемщику были причинены убытки в размере ... рублей, ... рублей и ... рублей, которые подлежат возмещению ответчиком в полном объеме. Ответчик пользовался суммой в размере ... рублей, ... рублей и ... рублей, на которую подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые составили ... рублей, ... руб. и ... рублей. Претензия с требованием возместить причиненные убытки была получена ответчиком **. В десятидневный срок требования Заемщика не были выполнены в добровольном порядке. Также Заемщику был причинен моральный вред в размере ... руб., возмещение которого предусмотрено Законом о защите прав потребителей. При удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, пятьдесят процентов которого перечисляются в пользу общественных объединений потребителей, обратившихся в защиту прав потребителя. Просит признать условия п. 3.1 кредитных договоров недействительными, взыскать с ответчика убытки в размере ... рублей, ... рублей и ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей, ... руб. и ... рублей, моральный вред в размере ... руб., штраф. В судебное заседание истец Большешапов С.О., представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворов И.В., действующий на основании доверенности, не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствии. Представитель ответчика Непомнящих Т.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В письменном заявлении просит применить срок исковой давности, поскольку оспариваемые истцом условия кредитного договора являются оспоримыми. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной на основании ст. 181 ГК РФ составляет один год, он исчисляется со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. При заключении договора до заемщика была доведена информация о предстоящей уплате комиссии, с условиями кредитования он был ознакомлен. Требования о взыскании платы за пользование чужими денежными средствами считает не подлежащими удовлетворению, поскольку условия договора выражают согласованную волю сторон на установление платы за предоставление кредита, платы за обслуживание кредита. Полагает, что основания для взыскания штрафа с банка отсутствуют. Оснований для взыскания компенсации морального вреда нет, поскольку Банк исполнил возложенную на него обязанность о предоставлении необходимой и достоверной информации о кредите. Исследовав представленные сторонами доказательства, суд с учетом всех обстоятельств дела, находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично, заявление ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит. В судебном заседании установлено, что ** между АК «Сберегательный Банк» (ОАО) (в настоящее время ОАО «Сбербанк России») и Большешаповым С.О. был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. по...% годовых со сроком возврата по **, ** между АК «Сберегательный Банк» (ОАО) и Большешаповым С.О. был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. по....25% годовых со сроком возврата по **, ** между АК «Сберегательный Банк» (ОАО) и Большешаповым С.О. был заключен кредитный договор № на сумму 50 000 руб. по...% годовых со сроком возврата по ** В соответствии с п. 3.1 указанных кредитных договоров кредитор (банк) открывает Заемщику ссудные счета, за обслуживание которых Заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... рублей, ... рублей и ... рублей. Таким образом, кредитными договорами предусмотрено, что заемщик оплачивает банку комиссию за обслуживание судных счетов, что не оспаривается ответчиком. Большешапов С.О. уплатил комиссию в размере ... рублей **, ... рублей ** и ... рублей **, что подтверждается копиями историй операций и не оспаривается сторонами. Согласно ст. 9 ФЗ от ** № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета» в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России ** №-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от ** N54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ ** N144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность Банка, которая возникает в силу закона. В соответствии с ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Взимание комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, условие, содержащееся в п.3.1 о том, что за обслуживание ссудного счета предусмотрен единовременный платеж не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным. Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2). В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Поскольку суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета является незаконным, то эти условия являются ничтожными. В силу п.2 ст.167 ГК РФ, уплаченные Большешаповым С.О. платежи за обслуживание ссудного счета должны быть возвращены ему ответчиком. Ответчик просил применить срок исковой давности к данным правоотношениям и в связи с этим отказать истцу в удовлетворении исковых требований. Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинает исчисляться с момента исполнения сделки, то есть с **, 10 декабря и **, истец обратился в суд с иском ** - в пределах срока исковой давности, в связи с чем, заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности удовлетворению не подлежит. Суд считает, что включение в кредитные договоры условий о взимании денежных средств за обслуживание ссудного счета является недействительным в силу ничтожности, в связи с чем, исковые требования о признании недействительным условия кредитных договоров, предусматривающих уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, подлежат удовлетворению, денежная сумма по уплате Большешаповым С.О. комиссий в размере ... руб. подлежит взысканию с ответчика. ОАО «Сбербанк России» неправомерно пользовался денежными средствами Большешапова С.О., уплаченными им в качестве комиссии за открытие ссудного счета, в силу их неосновательного получения. В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством. Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ № от ** предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Истец считает, что ответчик неправомерно пользовался данными денежными средствами, так как это условие договора является ничтожным. В связи с этим просит применить положения ст. 395 ГК РФ. Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истец просит взыскать проценты за пользование денежными средствами за период с ** по **, что составляет 1078 дн. просрочки, применив ставку рефинансирования 7.75% годовых и указав размер процентов ... руб., с ** по **, что составляет 598 дн. просрочки, применив ставку рефинансирования 7.75% годовых и указав размер процентов ... руб., а также за период с ** по ** за 786 дн. просрочки, применив ставку рефинансирования 7.75% годовых и указав размер процентов ... руб. Суд, проверив расчет, соглашается с ним, и считает, что проценты с учетом ставки рефинансирования 7.75%, действующей на момент подачи иска и на момент вынесения решения суда составляют: ... руб., ... руб., ... руб. Суд приходит к выводу, что требования истца в этой части подлежат удовлетворению, так как ее требования о возврате суммы за ведение ссудного счета удовлетворены. Однако, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, подлежат снижению до ... руб. Требования истца о компенсации морального вреда Большешапову С.О. при наличии вины ответчика в силу презумпции причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения прав потребителя, подлежат удовлетворению на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации ... рублей. Ст. 151 ГК РФ предусматривает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Учитывая фактические обстоятельства дела, суд считает, что размер компенсации морального вреда завышен истцом, никаких доказательств наличия перенесенных нравственных или физических страданий Большешаповым С.О. истец суду не представил. Учитывая, что именно в силу закона Большешапов С.О. имеет право на возмещение компенсации морального вреда, суд полагает возможным удовлетворить требования в части возмещения морального вреда в размере ... рублей. Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (потребителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Поскольку истец до рассмотрения спора в суде предъявил требование к ответчику о возврате денежной суммы – претензия получена ответчиком **, ответчик требования истца о возврате денежных средств в размере 36 800 руб. в добровольном порядке не удовлетворил, с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей») в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (... руб.) в размере 18 750 рублей, из них 25%, то есть ... руб., в доход соответствующего бюджета и 25 %, то есть ... руб., в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков». В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход соответствующего бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, за требования имущественного характера (3% от суммы, превышающей ... руб. + ... руб.) - ... руб. и требования неимущественного характера о компенсации морального вреда - ... руб. Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Иск Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППП») в интересах Большешапова С.О. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы удовлетворить частично. Признать недействительным п. 3.1 кредитного договора № от **, п. 3.1 кредитного договора № от ** и п. 3.1 кредитного договора № от **, заключенных между АК «Сберегательный Банк РФ (ОАО) и Большешаповым С.О.. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Большешапова С.О. убытки в размере ... ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., всего ... руб. Взыскать с открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу ... общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» штраф в размере ... руб. Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» штраф в размере ... руб. и государственную пошлину в размере ... руб. в соответствующие бюджеты. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения, составленного в окончательной форме **. Судья: М.А.Свиридова