РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2011 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сидоренковой Т.Н., при секретаре Колесниковой В.С. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4564-11г. по иску Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в защиту интересов Фабрицкого В. П. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, о взыскании денежных сумм, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Иркутская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Наше право» обратилась в суд с иском в интересах Фабрицкого В. П. о признании недействительными условий договора, о взыскании суммы, неустойки, процентов, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований, истец указал, что между банком и Фабрицким В. П. был заключен кредитный договор № 19 ноября 2009г, по условиям кредитного договора Фабрицкому В. П. был предоставлен кредит в размере ... руб. со сроком возврата до 19 марта 2014г. по ставке 19% годовых, по условиям договора за обслуживание ссудного счета была уплачена сумма в размере ..... Истец указывает, что данная сумма взыскана с него незаконно. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате данной суммы, в добровольном порядке данный вопрос не решен. Истец считает, что данное условие договора о взыскании суммы за обслуживание ссудного счета, является недействительным и просил признать недействительными условия договора № в части оплаты денежной суммы за обслуживание ссудного счета в размере ... руб. и взыскать данную сумму в его пользу. Истец считает, что в связи с тем, что комиссия удерживалась незаконно, банк начислял на завышенный остаток долга проценты, эта сумма составила ... руб., поэтому просил взыскать данную сумму с ответчика. Истец направил в адрес ответчика претензию о возврате суммы комиссии, добровольно этот вопрос не решен, поэтому просил взыскать неустойку в размере ... руб., ограничив ее размер суммой исковых требований. Также просил взыскать компенсацию морального вреда, определив его размер в ... руб. Истец указывает, что ответчик неправомерно пользовался денежной суммой в размере ... руб., поэтому просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. за период с ** по ** Всего истец просит взыскать с ответчика ... руб. В защиту интересов истца выступает общественная организация, в связи с этим просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, в том числе в доход государства 25% и 25% в пользу общественной организации. Также возместить истцу Фабрицкому В. П. судебные расходы, связанные с оказанием ему юридической помощи в размере ... руб..

В судебном заседании представители Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» на основании доверенности Гулин Л. Н., Лобанова Е.Д. исковые требования поддержали и просили их удовлетворить, так как были нарушены права Фабрицкого В. П. как потребителя.

Фабрицкий В. П. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат, просили применить срок исковой давности.

Суд, рассмотрев материалы дела, выслушав участников процесса, с учетом всех обстоятельств, находит исковые требования Фабрицкого В. П. подлежащими удовлетворению в части признания условий договора недействительными, взыскании суммы платежа, компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению, в части взыскания неустойки и процентов подлежащими удовлетворению частично.

Из материалов дела видно, что 19 ноября 2009г. между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) и Фабрицким В. П. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора п.3.1 за обслуживание кредитного договора заемщик выплачивает кредитору единовременный платеж в размере ... руб..

Кредит был выдан, а Фабрицкой В. П. внес сумму ... руб., что подтверждается квитанцией от 19 ноября 2009г..

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество) изменил наименование на Открытое акционерное общество «Сбербанк России».

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положение « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

В связи с этим действия банка по взиманию платы за открытие и ведение, то есть обслуживание ссудного счета не являются самостоятельной услугой.

Законом « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Анализируя добытые доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Стороны заключили кредитный договор, при заключении которого, в него было включено условие о выплате по договору единовременного платежа в размере ... руб.

Ответчик в своих возражениях указывает, что данная сумма была удержана с истца правомерно, так как это предусмотрено условиями кредитного договора, который стороны подписали. Действительно стороны свободны и самостоятельно приходят к соглашению об условиях договора. Стороны могут прийти к соглашению об оказании банком заемщику-потребителю комплекса сопутствующих услуг на возмездной основе. Однако условия о взимании платежа за обслуживание ссудного счета не относятся к условиям договора потребительского кредита, так как не являются непосредственно кредитными.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Условия о взимании денежных средств за ведение ссудного счета не относятся к условиям кредитного договора, поэтому являются ничтожными.

Суд не может согласиться в этой части с доводами представителя ответчика, что поскольку договор подписан сторонами, то должен исполняться, и истец согласился с условиями данного договора, подписав его, поэтому должен его исполнять.

Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть всех операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поэтому действия банка по взиманию суммы за обслуживание ссудного счета нельзя считать самостоятельной услугой банка.

Следовательно, условия договора о взимании суммы за обслуживание ссудного счета в виде единовременного платежа являются ничтожными.

Ответчик просил применить срок исковой давности по кредитному договору, считает, что срок исковой давности составляет 1 год, так как сделка является оспоримой, а истец обратился в суд с иском в августе 2011г., в связи с этим отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 195 ГК РФ «Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.»

Согласно ст. 197 ГК РФ « Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.»

Согласно ст. 199 ГК РФ « Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.»

Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ « Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.»

Согласно ст. 181 ГК РФ «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.»

Поскольку суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании единовременного платежа является незаконным, то эти условия договора являются ничтожными.

Следовательно, срок исковой давности определен законодателем в три года и начинает исчисляться с момента исполнения сделки, в данном случае данный срок должен исчисляться с момента заключения кредитного договора, поскольку истец ставит вопрос о незаконном взимании платежа за обслуживание ссудного счета, данный срок, то есть с 19 ноября 2009г..

Истец обратился в суд с иском в пределах срока, в связи с этим, оснований для отказа в иске по причине пропуска срока исковой давности не имеется.

Стороны заключили кредитный договор, и в обязанности банка входит выдать сумму кредита, открыв ссудный счет.

Взыскание сумм за обслуживание ссудного счета ущемляет права потребителя, в связи с этим условие договора, устанавливающие обязанность заемщика уплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета является ничтожным.

В связи с этим подлежат применению последствия недействительности части сделки, в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания выплаченной суммы платежа подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика сумму единовременного платежа в размере ... руб.. Оплата данной суммы подтверждается представленными документами, из которых следует, что по договору данная сумма выплачена 19 ноября 2009г.

В связи с тем, что данное условие договора является ничтожным, то подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании уплаченной суммы. С ответчика надлежит взыскать данную сумму ... руб.

Истец также указывает, что поскольку незаконно взыскана сумма ... руб., то ответчик незаконно начислял на данную сумму проценты, предусмотренные условиями договора в размере 19%, эта сумма составляет ... руб.

Однако истец не представил доказательств, что ему сумма кредита была выдана в меньшем размере, поэтому оснований для взыскания данной суммы не имеется, поэтому в этой части исковых требований надлежит отказать.

Истец просит взыскать неустойку за нарушение его требований о добровольном возврате суммы единовременного платежа и процентов. Размер неустойки истцом определен ... руб.(...*...*...), истец ограничивает размер неустойки суммой оплаченного платежа и процентов.

В обоснование данного требования истец ссылается п. 1 ст. 28, п. п. 1 и 4 ст.29, п. 1 ст. 31 Федерального закона «О защите право потребителей в Российской Федерации».

При этом истец указывает, что его требования о возврате неосновательно полученной суммы не выполнены в добровольном порядке.

Анализируя доказательства в этой части, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 31 вышеназванного закона установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования (пункт 1).

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя согласно пункту 3 статьи 31 исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 этой статьи новых сроков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Закон предусматривает, что на отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов, распространяется действие Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Истец считает, что неустойка должна быть выплачена в связи с тем, что ответчиком не выполнены его требования по возврату суммы в размере ... руб.

Истец ссылается на положения статей 31 и 28 этого Закона, которые предусматривают возможность взыскания неустойки за нарушение сроков выполнения заказанных потребителем работ (оказания услуг) или назначенных потребителем новых сроков выполнения работ, такая ответственность наступает в результате несоблюдения исполнителем требований статьи 27 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которой исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг).

Истец направил в адрес ответчика претензию о добровольной выплате данной суммы 20 апреля 2011г., но претензия не исполнена.

Истец рассчитывает неустойку, начиная с момента окончания срока для добровольного выполнения и на момент вынесения решения судом, истец считает, что данная сумма составит более требуемой суммы, поэтому истец размер неустойки ограничивает суммой ... руб.

Стороны заключили кредитный договор, банк неосновательно взыскал с истца платеж за обслуживание счета.

Данная сумма должна была быть возвращена истцу, но его претензия не выполнена.

В связи с этим исковые требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению, но неустойка должна начисляться на сумму 11400 руб., так как во взыскании процентов в размере ... руб. истцу отказано.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой (штрафом, пеней) определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части первой ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Суд приходит к выводу, что требования истца в этой части подлежат удовлетворению, так как его требования о возврате суммы за ведение ссудного счета ответчиком не удовлетворены.

Истцом ранее данные требования банку не предъявлялись, поэтому суд считает, что данную неустойку, возможно снизить, и взыскать в размере ... руб.

В остальной части о взыскании неустойки надлежит отказать ... руб..

Также истец просит взыскать в его пользу проценты за пользование денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. Размер процентов истцом определен в ... руб. за период с момента заключения кредитного договора 19 ноября 2009г. по17 мая 2011г.. При определении размера процентов истец просит применить ставку рефинансирования 8.25%, исходя из размера неосновательно полученной суммы ... руб.

Истец считает, что ответчик незаконно пользовался данной суммой, то есть имеет место неосновательное обогащение, поэтому ему должны быть выплачены проценты.

Согласно ст. 395 ГК РФ определяет порядок начисления процентов, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд считает, что данные требования истца подлежат удовлетворению, так как им определен период, за который он просит взыскать проценты с 19 ноября 2009г. по 17 мая 2001г.

Размер процентов составляет ... руб. (...*8.25/360*...) руб.

Однако суд считает возможным снизить размер процентов и определить его в размере ... руб..

Истец предъявил исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, размер компенсации морального вреда им определен в ... руб. Истец указывает, что в связи с нарушением его прав, он имеет право на компенсацию морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Ст. 151 ГК РФ предусматривает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Поскольку при заключении кредитного договора были нарушены права истца, то он имеет право на компенсацию морального вреда.

Истец определил размер компенсации морального вреда в ... руб., однако каких-либо доказательств, что в результате этого ему причинен какой-либо вред, не представил, кредит ему был выдан в установленные сроки. При нарушении прав потребителя, он имеет право на компенсацию морального вреда, поэтому суд находит возможным в счет компенсации морального вреда взыскать сумму 600 руб.

П. 6 ст. 12 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом с пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что судом в пользу потребителя взыскано ... руб. (...+...+...+...), размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика составляет ... руб. из них 25%, то есть 3225 руб. в доход городского бюджета и 25%, то есть ... руб. в пользу Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право»

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину за рассмотрение дела в суде, так как истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Размер государственной пошлины составляет ... руб. за требования неимущественного характера (компенсация морального вреда, признание условий договора недействительными), а также за требования, подлежащие оценке, от суммы ... руб. размер государственной пошлины составляет ... руб., общая сумма государственной пошлины ... руб.

Истец также просит возместить ему судебные расходы, связанные с оказанием юридической помощи.

Согласно ст.94 ГПК РФ «К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации;

расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд;

расходы на оплату услуг представителей;

расходы на производство осмотра на месте;

компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами;

другие признанные судом необходимыми расходы.»

Истец просит возместить ему расходы, связанные с оказанием ему юридической помощи.

В подтверждение данных расходов представил договор на оказание юридических услуг от 10 мая 2011г., заключенный с ООО «Цитадель», а также представил квитанцию об оплате данных расходов в размере ... руб.

Исходя из акта выполненных работ, данные услуги состоят из правового анализа документов, составления расчетов, составления искового заявления, составления претензии и отзыва на возражения..

Поскольку судом удовлетворены исковые требования истца, то суд приходит к выводу, что данные расходы должны быть возмещены истцу в части составления расчетов, составления искового заявления, составления претензии, правового анализа документов, что составляет ... руб., так как возражения на отзыв не составлялись.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в защиту интересов Фабрицкого В. П. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий договора, о взыскании суммы ... руб., компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить, в части взыскания неустойки, процентов удовлетворить частично, в части взыскания процентов в размере ... руб., неустойки ... руб., процентов .... отказать.

Признать недействительными условия кредитного договора п.3.1 № от 19 ноября 2009г., заключенного между Фабрицким В. П. с Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

Взыскать в пользу Фабрицкого В. П. с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» сумму единовременного платежа ... руб., проценты ... руб., неустойку ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., судебные расходы ... руб., всего ... руб. (... руб.)

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» штраф в доход государства в размере ... руб., из них ... руб. в пользу Иркутской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право», и ... руб. в доход местного бюджета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход государства государственную пошлину в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение десяти дней с момента составления мотивированного решения суда, которое будет составлено 27 октября 2011г...

Судья :