РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 24 февраля 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Былинкиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-872-12 по иску Саксонова А. В. к ВТБ-24 (ЗАО) о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, о взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. УСТАНОВИЛ: Саксонов А.В. обратился в суд с иском к ВТБ-24 (ЗАО) о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, указав, что 13.11.20** года между ВТБ-24 (ЗАО) и Саксоновым А.В. заключен кредитный договор №*** на сумму 750.000 рублей под 13,85 % годовых сроком на 182 календарных месяцев. В соответствии с условиями договора, заемщик обязан оплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 11440 рублей. Считает действия банка по взиманию комиссии незаконными, т.к. условия договора противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Просит признать недействительными условия договора в части предусматривающей взимание единовременной комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу Саксонова А.В. убытки в размере 11440 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1108 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей. Истец в судебное заседание не явился, о времени месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца – Крамынина Е.К., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала. Представитель ответчика ВТБ-24 ( ЗАО), в судебном заседании Косточкина А.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, пояснила, что требования необоснованны и незаконны. Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, находит требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. Частью 9 статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны быть включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России. Кроме того, из п.2 ст. 5 упомянутого выше Федерального закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Введением в договор условия об уплате ежемесячного платежа за ведение банковского ссудного счета, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы. Такое условие для заемщика при подписании договора означало, что без включения в договор условия об оплате ежемесячной комиссии, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловливалось приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. При таких обстоятельствах, суд находит, что условие договора о том, что за ведение ссудного счета, прием наличных денежных средств, банк взимает комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу положений статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей. Если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Судом установлено, что 13.11.20** года между ВТБ-24 (ЗАО) и Саксоновым А.В. заключен кредитный договор № *** на сумму 750.000 рублей под 13,85 % годовых сроком на 182 календарных месяца. В соответствии с п.5.1.4. условий договора, заемщик обязан оплатить единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 11440 рублей. Таким образом, кредитным договором предусмотрено, что заемщик оплачивает банку комиссию за выдачу кредита, что не оспаривается ответчиком. Уплата Саксоновым А.В. комиссии за выдачу кредита, подтверждается выпиской из лицевого счета, имеющейся в материалах дела. Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. При таких обстоятельствах требования истца о признании недействительными условий кредитного договора от 13.11.20** года между ВТБ-24 (ЗАО) и Саксоновым А.В. № ***, предусматривающих взимание комиссии за выдачу кредита, подлежат удовлетворению. В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Таким образом, суд приходит к выводу, что в силу положений п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу Саксонова А.В. с ВТБ-24 (ЗАО) должны быть взысканы убытки в виде взимания единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 11440 рублей. В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством. Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Согласно представленным расчетам, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, составляет 1108 рублей 97 копеек. Статьей 333 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что указанная норма не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. Учитывая, что истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий, наступивших в результате выплаты ответчику суммы за обслуживание ссудного счета, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 300 рублей. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца ввиду несоответствия некоторых условий кредитного договора требованиям действующего законодательства, неосновательного взимания комиссии за снятие наличных денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств, то требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает, что доказательств, освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда ответчиком не представлено. Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости, полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 300 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика. Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ « Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.» В обоснование заявленного ходатайства истцом представлен договор на оказание юридической помощи представителя от 21.11.20** года и расписка об оплате в размере 8.000 рублей. Понятие разумности пределов и учета конкретных обстоятельств, суд относит с объектом судебной защиты. Размер возмещения стороне расходов должен быть соотносим с объемом защищаемого права. Учитывая, что представитель истца оказывал истцу юридические услуги по составлению искового заявления, участвовал в судебном заседании, суд находит требование истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя удовлетворить частично в размере 4.000 рублей. В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате за оформление доверенности в размере 700 рублей. Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворённой части исковых требований. Поскольку исковые требования удовлетворены, у суда имеются основания для взыскания с ВТБ-24 (ЗАО) в доход государства государственной пошлины в размере 469 рублей 60 копеек, из них 200 рублей за требования о взыскании компенсации морального вреда. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Саксонова А. В. к ВТБ-24 (ЗАО) о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - удовлетворить частично. Признать недействительными условие п.5.1.4 кредитного договора от 13.11.20** года № ***, заключенного между ВТБ-24 (ЗАО) и Саксоновым А. В. в части взимания с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита, применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ВТБ-24 (ЗАО) в пользу Саксонова А. В. убытки в виде взимания единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 11440 рублей, компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 300 рублей, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 700 рублей, расходы по оплате услуг представителю в размере 4000 рублей, всего на сумму 16740 рублей. Взыскать с ВТБ-24 (ЗАО) в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 669 рублей 60 копеек. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца, с даты составления мотивированного текста решения. Судья