О признании недействительными условий кредитного договора

Судебные акты /
СФО /
Иркутская область /
Ангарский городской суд /
О признании недействительными условий кредитного договора

О признании недействительными условий кредитного договора

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2012 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Камалетдиновой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-857-12 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Ильченко О. Ю.к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ИООО ЗППЗ обратилась в суд с иском в интересах Ильченко О.Ю. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительными условий кредитных договоров, указав, что 20 декабря 20** года между Ильченко О.Ю. и банком был заключен кредитный договор № ***, которым предусмотрено взимание единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 5,8% от суммы кредита, которая составила 18974,92 рублей, комиссия за прием наличных денежных средств при погашении кредита, сумма переплаты составила 850 рублей, комиссию за выдачу справок о кредитной истории в размере 1500 рублей, а так же предусмотрена плата за подключение к программе страхования в размере 8178,84 рублей. 29 июля 20** года между Ильченко О.Ю. и банком был заключен кредитный договор № **, которым предусмотрено взимание единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6731,71 рублей, комиссия за прием наличных денежных средств при погашении кредита, сумма переплаты составила 200 рублей. 23 марта 20** года между Ильченко О.Ю. и банком был заключен кредитный договор № **, которым предусмотрено взимание единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 7317,07 рублей. Указанные условия нарушают права заемщика как потребителя, противоречат закону РФ «О защите прав потребителей» в силу чего являются недействительными. В силу ст.819 п.1 ГК РФ, в обязанность заемщика входит вернуть сумму кредита и уплатить проценты. Просит признать недействительным условия кредитных договоров об уплате комиссии за выдачу кредита, условия об уплате комиссии за взнос наличными в погашение кредита, за выдачу справок о кредитной истории, взыскать с ответчика убытки в размере 43752,54 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3389,68 рублей; неустойку в размере 8178,84 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, так же взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителей, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО ЗППЗ.

Истец Ильченко О.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца председатель ИООО ЗППЗ Большедворова И.С., в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил, заявления об отложении судебного разбирательства не представил, дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Рассмотрев материалы дела, представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования ИООО ЗППЗ в интересах Ильченко О.Ю. к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, подлежащими удовлетворению частично по следующим, основаниям.

Судом установлено, что 23 марта 20** года между Ильченко О.Ю. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № ** в соответствии с которым Ильченко О.Ю. предоставлен кредит в размере 83148 рублей 56 копеек на срок 24 месяца с уплатой за пользование кредитом 0,09 % в день.

В соответствии с п.3.1.4 Кредитного договора, за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика, последний уплачивает банку комиссию в размере 8,8 процента от суммы кредита (в случае снятия части суммы кредита, названная комиссия определяется от соответствующей суммы названной в настоящем абзаце операции). Оплата заемщиком указанной суммы комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию денежных средств с ТБС заемщика путем внесения собственных денежных средств в кассу банка/ перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.

При получении кредита Ильченко О.Ю. 23 марта 20** года уплачена Комиссия за выдачу кредита через кассу банка в размере 7317,07 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером **.

29 июля 20** года между Ильченко О.Ю. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № ** в соответствии с которым Ильченко О.Ю. предоставлен кредит в размере 76498 рублей 67 копеек на срок 30 месяцев с уплатой за пользование кредитом 0,09 % в день.

При получении кредита Ильченко О.Ю. 29 июля 20** года уплачена Комиссия за выдачу кредита через кассу банка в размере 6731,71 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером **.

20 декабря 20** года между Ильченко О.Ю. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № ** в соответствии с которым Ильченко О.Ю. предоставлен кредит в размере 327153 рубля 76 копеек на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 0,07 % в день.

В соответствии с п.3.1.4 Кредитного договора, за получение Заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика, последний уплачивает банку комиссию в размере 5,8 процента от суммы кредита (в случае снятия части суммы кредита, названная комиссия определяется от соответствующей суммы названной в настоящем абзаце операции). Оплата заемщиком указанной суммы комиссии производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию денежных средств с ТБС заемщика путем внесения собственных денежных средств в кассу банка/ перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.

При получении кредита Ильченко О.Ю. 20 декабря 20** года уплачена Комиссия за выдачу кредита через кассу банка в размере 18984 рубля 92 копейки, что подтверждается приходным кассовым ордером **.

В соответствии с п.3.3.9 Кредитного договора, платеж за зачисление Банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом за Заемщика в кассу банка, составляет 100 рублей.

За период пользования кредитом истцом уплачено в качестве комиссии за принятие наличных денежных средств 1050 рублей, что подтверждается представленными квитанциями.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Таким образом, в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ при выдаче кредита у банка имеются обязанности предоставить этот кредит, в этом заключается финансовая услуга банка, поэтому действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу. В данном случае банк, предлагая заемщику оплачивать услугу по выдаче наличных денежных средств, тем самым возлагает на заемщика часть собственных расходов на необходимые банковские операции.

Условия о взимании денежных средств в виде комиссии за выдачу наличных денежных средств и за прием наличных средств, не относятся к условиям кредитного договора.

Взимание платы за выдачу денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, за прием наличных денежных средств и зачисление на ТБС заемщика не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Из условий кредитных договоров следует,. что заключенные кредитные договоры являются смешанными договорами, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора, в рамках заключенных договоров заемщику открыт текущий банковский счет для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита со ссудного счета, зачисления заемщиком ежемесячных взносов для погашения кредита, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг работ. Вместе с тем ответчиком не представлено доказательств. подтверждающих необходимость для заемщика открытия ТБС и использование заемщиком указанного счета для других банковских операций, не связанных с погашением кредита.

Комиссия за снятие денежных средств с ТБС через кассу банка является ничем иным. Как комиссией за выдачу кредита.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка посредством снятия с ТБС заемщика применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, взимание платы (комиссии) за выдачу денежных средств, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен.

Таким образом, условие договоров № ** от 23 марта 20** года, № ** от 29 июля 20** года, № ** от 20 декабря 20** года о том, что кредитор взимает плату за выдачу наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика (комиссии за выдачу кредита), а также взимает комиссию за прием наличных денежных средств и зачисление их на ТБС заемщика не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Согласно ст.167 Гражданского Кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2).

В соответствии со ст.180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд соглашается с доводами истца и считает исковые требования о признании недействительными условий кредитных договоров № ** от 23 марта 20** года, № ** от 29 июля 20** года, № ** от 20 декабря 20** года, предусматривающих уплату комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, о взимании комиссии за зачисление денежных средств на ТБС заемщика, подлежат удовлетворению.

В силу ч.2 ст.167 Гражданского Кодекса РФ, уплаченные Ильченко О.Ю. платежи за указанный в иске период за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС в размере 18974,92 + 6731,71 + 7317,07 = 33023,70 рублей за зачисление денежных средств на ТБС заемщика в размере 1050 рублей, всего 34073,7 рублей, должны быть возвращены истцу ответчиком.

В соответствии со ст.395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3389,68 рублей за период с 23.03.20** года по 19.12.20** из ставки рефинансирования, действующей на день обращения с иском в размере 8,25%.

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» неправомерно пользовался денежными средствами Ильченко О.Ю., уплаченными ею в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу банка, за зачисление наличных денежных средств на ТБС заемщика в силу их неосновательного их получения.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению, так как его требования о возврате суммы за обслуживание ссудного счета ответчиком не удовлетворены. В силу ст.333 Гражданского Кодекса РФ, учитывая компенсационную природу неустойки, суд считает возможным снизить размер процентов до 2000 рублей.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Ильченко О.Ю.. имеет право на компенсацию морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об оплате комиссии за получение наличных денежных средств и об оплате за прием наличных денежных средств через кассу банка.

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 500 рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения прав заемщика как потребителя. Учитывая фактические обстоятельства дела, суд считает, поскольку в силу закона Ильченко О.Ю. имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения ответчиком его прав как потребителя, требования о возмещения морального вреда подлежат удовлетворению в указанном истцом размере 500 рублей.

В силу части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик, в нарушение требований ч.5 ст.13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, изложенные им в претензии, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 36573,7 /2 = 18286 рублей 85 копеек, из них 9143,43 рублей в доход городского бюджета и 9143,42 рублей в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Истец просит так же признать недействительными условия кредитного договора № **, предусматривающие подключение к программе страхования и оплату страховой премии, взыскать убытки, понесенные в связи с оплатой страховой премии, в размере 8178,84 рублей.

Вместе с тем, из анализа кредитного договора № ** следует, что оспариваемые условия, предусматривающие подключение к программе срахования оплату страховой премии, в договоре отсутствуют.

Согласно п.3.2.8 Кредитного договора, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний, в обеспечение исполнения обязательств по настоящему договору заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору. Размер страхового платежа (в случае заключения договора страхования) регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе, который наравне с указанным в преамбуле настоящего Договора заявлением заемщика на получение кредита, является составной частью настоящего договора.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимой мерой по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора, заключение договора страхования зависит от волеизъявления заемщика и является его правом, а не обязанностью.

Страхование жизни и здоровья заемщика в данном случае не являлось обязательным условием для заключения Кредитного договора.

Таким образом, приобретение истцом финансовых услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

На основании изложенного, не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих подключение к программе страхования, о взыскании с ответчика убытков в размере страховой премии, неустойки.

Кроме того, истец просит признать недействительными условия кредитного договора №** от 20 декабря 20** года, предусматривающие уплату комиссии за выдачу справок о кредитной истории.

В соответствии с п.3.2.8 Кредитного договора, при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последнему Банком могут быть предоставлены дополнительные услуги, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в Банке тарифами, в том числе платеж за выдачу справок по письменному запросу клиента о кредитной истории, составляющий 500 рублей.

Из условий кредитного договора следует, что выдача заемщику по его письменному заявлению справки о кредитной истории является дополнительной услугой банка, взимание платы за оказание которой не запрещено действующим законодательством. Оказание данной услуги никак не влияет на решение вопроса о выдаче кредита и на дальнейшие операции по погашению кредита.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, с ответчика надлежит взыскать в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 1422 рубля 21 копейка (1282,21 рублей по требованиям имущественного характера + 200 руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Ильченко О. Ю. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о признании недействительным условий договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № **, заключенного 23 марта 20** года между открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Ильченко О. Ю., содержащиеся в п.3.1.4 об уплате комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика в размере 8,8 % от суммы предоставленного кредита.

Признать недействительными условия кредитного договора № **, заключенного 29 июля 20** года между открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Ильченко О. Ю., содержащиеся в п.3.1.4 об уплате комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика в размере 8,8 % от суммы предоставленного кредита.

Признать недействительными условия кредитного договора № **, заключенного 20 декабря 20** года между открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Ильченко О. Ю., содержащиеся в п.3.1.4 об уплате комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС Заемщика в размере 5,8 % от суммы предоставленного кредита, в п.3.3.9 об уплате платежа в размере 100 рублей за зачисление банком денежных средств на ТБС Заемщика, внесенных Заемщиком либо третьим лицом через кассу банка.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Ильченко О. Ю. убытки в размере 34073 рублей 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2000 рублей 00 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, всего 36573 рубля 70 копеек (тридцать шесть тысяч пятьсот семьдесят три рубля 00 копеек).

Отказать Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора № **, заключенного 20 декабря 20** года между открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и Ильченко О. Ю., предусматривающих подключение к программе страхования и оплату страховой премии, уплату комиссии за выдачу справок о кредитной истории, о взыскании в пользу Ильченко О. Ю. убытков в размере сраховой премии 8178 рулей 84 копейки и комиссии за выдачу справок о кредитной истории в размере 1500 рублей 00 копеек, о взыскании неустойки в размере 8178 рублей 84 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в остальной части в размере 1389 рублей 68 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход государства штраф 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 18286 рублей 85 копеек, из них 9143 рубля 43 копеек в доход соответствующего бюджета и 9143 рубля 42 копейки в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» государственную пошлину в доход соответствующего бюджета в сумме 1422 рубля 21 копейка.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение будет изготовлено 02 марта 2012 года.

Судья: С.С. Тройнина