Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2012 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Камалетдиновой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-865-12 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Фёдорова Р. Г. к открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Фёдорова Р.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего внесение платы за подключение к программе страхования, взыскании убытков, морального вреда, штрафа, указав, что 01 декабря 20** года между ответчиком и Федоровым Р.Г. был заключен кредитный договор № ** на сумму 106000 рублей сроком 60 месяцев под 15,30% годовых. в соответствии с условиями Кредитного договора заемщик оплатил за подключение к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Сбербанка России 9548,68 рублей. При заполнении анкеты на выдачу кредита сотрудник банка пояснил заемщику, что подключение к программе страхования является обязательным, в противном случае кредит выдан не будет. В момент заполнения заявления-анкеты заемщик не был ознакомлен с условиями Программы страхования и стоимостью, соответственно не мог сделать правильный выбор. Стоимость программы страхования включена в стоимость кредита, на данную сумму насчитываются проценты Сама программа не является самостоятельной услугой, так как ее существование неразрывно связано с выдачей кредита. При помощи данной программой ответчик обеспечивает дополнительные гарантии возврата кредита. Комиссия, полученная за подключение к программе страхования, является дополнительной платой по кредиту, что недопустимо. Подобное условие не может быть обязательным при заключении кредитного договора, так как это противоречит п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, заявление на страхование в Ангарское отделение № ** ОАО «Сбербанк России», являющееся неотъемлемой частью кредитного договора № ** от 01 декабря 20** года, заключенного между Фёдоровым Р.Г. и ОАО «Сбербанк России» является недействительным. В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, заемщику были причинены убытки в размере 9548,65 рублей, которые подлежат взысканию в пользу заемщика. В связи с тем, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца о возврате уплаченной суммы, он обязан выплатить неустойку в размере 5442,74 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в порядке ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание представитель истца ИООО «Защита прав потребителей и заемщиков», истец Фёдоров Р.Г.. не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель ОАО «Сбербанк России» Непомнящих Т.В., действующая на основании доверенности, представила письменные возражения, указав, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Сумма комиссии за подключение к программе страхования была взята с заемщика не принудительно, а лишь после его согласия на подключение к данной услуге. Данное согласие было дано истцом до выдачи кредита во время сдачи кредитному работнику заявления-анкеты о предоставлении кредита, что он согласен на подключение к программе добровольного страхования жизни, о чем он собственноручно указал в заявлении-анкете. В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № 254 от 31.08.2009 год, заключенным между Банком и ОАО «Военная страховая компания», устанавливается порядок страхования физических лиц. По данному соглашению страховщиком и страхователем выступают ОАО «ВСК» и Сбербанк соответственно. При этом Банк берет на себя обязанности по оформлению всех документов, в том числе при наступлении страхового случая. Заемщик, соглашаясь на страхование по указанной программе в добровольном порядке уплачивает определенную сумму и не совершает больше никаких действий. Так как все вопросы решаются банком. В банке разработана технологическая схема подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц от 23 июня 2009 года. Пункт 1.3. схемы предусматривает возможность клиента отказаться от услуги. Отказ клиента от подключения к программе страхования не является основанием для выдачи кредита. У Фёдорова Р.Г. имелась возможность выбора осуществлять личное страхование, либо отказаться. Банк не обязывал заемщика страховать жизнь и здоровье. Заемщик добровольно подал банку заявление на страхование. Следовательно, он нуждался в такой услуге. Плата за подключение к программе страхования в размере 9548,65 рублей, включенная в сумму кредита, в соответствии с личным волеизъявлением Фёдорова Р.Г. удержана при выдаче кредита.. Просит в иске отказать.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» не явился, извещен надлежаще.

Рассмотрев материалы дела, исследовав представленные сторонами доказательства, суд находит исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Фёдорова Р.Г. к ОАО «Сбербанк России» о признании недействительным заявления на страхование в Ангарское отделение № ** ОАО «Сбербанк России», являющееся неотъемлемой частью кредитного договора № ** от 01 декабря 20** года, заключенного между Фёдоровым Р.Г. и ОАО «Сбербанк России», взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда не подлежащими удовлетворению.

Установлено, что 01 декабря 20** года между ОАО «Сбербанк России» и Фёдоровым Р.Г. был заключен кредитный договор № **, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 106000 рублей на срок 60 месяцев с уплатой 15,30 процентов годовых.

При заключении кредитного договора 01 декабря 20** года Фёдоров Р.Г. обратился в Ангарское отделение № ** ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, в котором выразил согласие быть Застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Ознакомившись с тарифами Банка, Заемщик согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 9548,65 рублей и просил включить указанную сумму в сумму выдаваемого кредита.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что Фёдоров Р.Г. обратился в ОАО «Сбербанк России» с предложением о получении кредита, заполнив заявление-анкету, в которой выразил согласие на подключение к программе добровольного страхования его жизни и здоровья.

В заключенном с Федоровым Р.Г. кредитном договоре № ** от 01 декабря 20** года условия о подключении заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с поручением Фёдорова Р.Г. 01 декабря 20** года с открытого банком для Фёдорова Р.Г. счета в связи с заключением кредитного договора списана плата за добровольное страхование заемщика по кредиту в размере 9548,65 рублей.

В соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № 254 от 31 августа 2009 года СОАО «Военно-страховая компания» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке заключения договоров страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, клиентов – застрахованных лиц, физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор. По условиям договора страхования при наступлении страхового случая (обстоятельств, связанных с личностью застрахованного лица) страховщик за полученную страховую премию обязан произвести страховую выплату страхователю по договорам от несчастных случаев и болезней, клиентов - застрахованных лиц, физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор.

С момента внесение платы за подключение к Программе страхования Фёдоров Р.Г. является застрахованным лицом в связи с заключением кредитного договора № ** с ОАО «Сбербанк России».

При подаче заемщиком заявления о подключении к программе страхования жизни здоровья заемщика, со стороны ответчика не установлено нарушений прав Фёдорова Р.Г. как потребителя услуги банка. Из содержания Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков – физических лиц следует, что подключение к программе страхования происходит только при наличии согласия на подключение к услуге, о чем клиент делает отметку в заявлении-анкете на получение кредита, а при подключении к Услуге в рамках действующего кредитного договора - подписывает заявление на страхование. В соответствии с п.1.3 Технологической схемы, услуга предоставляется от имени Сбербанка России. Клиент может отказаться от услуги. Отказ клиента от услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В заявлении на страхование в Ангарское отделение № ** ОАО «Сбербанк России», подписанном Фёдоровым Р.Г., так же указано, что заемщик подтверждает, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитным договором, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и Фёдоровым Р.Г., не предусмотрено условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, такие условия в договоре отсутствуют.

У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не являлось обязательным условием предоставления кредита, о чем свидетельствуют сведения, содержащиеся в заявлении на страхование.

Как в кредитном договоре № ** от 01 декабря 20** года, так и в заявлении на страхование в Ангарское отделение № ** ОАО «Сбербанк России» от 01 декабря 20** года, отсутствует указание о том, что заявление на страхование является неотъемлемой частью кредитного договора. Само по себе заявление на страхование не является сделкой. Договор страхования по причине отсутствия согласия застрахованного лица на его заключение, Фёдоровым Р.Г. не оспаривался.

При рассмотрении дела не нашли подтверждения доводы истца о том, что сотрудниками банка было разъяснено об обязательности подключения к программе страхования и об отказе в выдаче кредита в случае отказа от данной услуги, а так же о том, что заемщик не был ознакомлен с условиями программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, со стоимостью услуги по присоединению к Программе страхования. Указанные доводы опровергаются представленными по делу письменными доказательствами.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии у Фёдорова Р.Г. возможности выбора осуществлять личное страхование путем присоединения к Программе страхования, либо не осуществлять. Оказание банком финансовой услуги по выдаче кредита не было обусловлено оказанием услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным заявления на страхование в Ангарское отделение № ** ОАО «Сбербанк России», являющееся неотъемлемой частью кредитного договора № ** от 01 декабря 20** года, заключенного между Фёдоровым Р.Г. и ОАО «Сбербанк России», о взыскании убытков в размере уплаченной суммы за подключение к программе страхования 9548,65 рублей. о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа рублей не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в удовлетворении исковых требований в интересах Фёдорова Р. Г. о признании недействительным заявления на страхование в Ангарское отделение № ** ОАО «Сбербанк России», являющееся неотъемлемой частью кредитного договора № ** от 01 декабря 20** года, заключенного между Фёдоровым Р.Г. и ОАО «Сбербанк России», о взыскании убытков в размере 9548 рублей 65 копеек, о взыскании неустойки в размере 5442 рубля 74 копейки, компенсации морального вреда в размере 500 рублей 00 копеек, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, то есть с 02 марта 2012 года.

Судья: С.С. Тройнина