Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 февраля 2012 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тройниной С.С., при секретаре Камалетдиновой С.Г., с участием истца Пономаревой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-893-12 по иску Пономаревой В. В. к открытому акционерному обществу «Далькомбанк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Пономарева В.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Далькомбанк» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, указав, что 06 сентября 20** года между ней и банком был заключен кредитный договор по условиям которого заемщик производит единовременную оплату за открытие ссудного счета в размере 15000 рублей. Кроме того, в соответствии с п.3.4 договора потребительского кредита за ведение ссудного счета с заемщика взимается ежемесячная плата в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, что составляет 3000 рублей в месяц. За период с 06 сентября 20** года по 06 сентября 20** года по условиям вышеуказанного договора начислена комиссия за ведение ссудного счета в размере 111000 рублей, ею оплачено 48978,11 рублей Данные условия договора об уплате комиссии противоречат требованиям закона и нарушают права потребителя. Истец просит взыскать в ее пользу денежные средства в размере 63978,11 рублей, в том числе: сумма уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 48978,11 рублей, сумма единовременного платежа за открытие ссудного счета 15000 рублей.

В судебном заседании истец Пономарева В.В. поддержала заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «Далькомбанк» Быченко Н.Л., действующий на основании доверенности, представил письменное ходатайство применении срока исковой давности к требованиям Пономаревой В.В., указав. что истец узнал о нарушении своего права с момента заключения договора потребительского кредита, поскольку обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета возникла именно с даты заключения договора 06 сентября 20** года. Исковое заявление подано в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности. Просит в иске отказать.

Рассмотрев материалы дела, выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства, считает иск Пономаревой В.В. к ОАО «Далькомбанк» не подлежащим удовлетворению

Установлено, что 06 сентября 20** года между ОАО «Далькомбанк» и Пономаревой В.В. заключен договор потребительского кредитования, в соответствии с условиями которого истице предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 50000 рублей на срок до 06 сентября 20** года под 16% годовых.

В соответствии с п.6.3 Договора заемщик обязан в срок не позднее фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 15000 рублей.

Согласно п.3.4 Договора, за ведение ссудного счета взымается ежемесячная комиссия в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита, что составляет 3000 рублей в месяц.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению Банка России от 26 марта 20**г. N302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.1998г. N54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами. Таким образом, ведение ссудного счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Взимание платы за ведение ссудного счета не предусмотрено нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Указание Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определило полную стоимость процентов годовых, в расчет которых включены, в том числе, и комиссии за ведение ссудного счета, однако не содержит указания на правомерность их взимания.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает плату (комиссию), не соответствует требованиям законодательства и в силу ст.16 п.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

Истец просит взыскать с ОАО «Далькомбанк» сумму уплаченных комиссий за открытие ссудного счета в размере 15000 рублей и за ведение ссудного счета в размере48978,11 рублей, всего в размере 63978,11 рублей. Уплата указанных сумм подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, представленным ответчиком.

Представитель ответчика ОАО «Далькомбанк» просит применить срок исковой давности к требованиям Пономаревой В.В. и отказать в иске.

Согласно ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен сторонами 06 сентября 20** года, в это же день Пономарева ВВ. получила денежные средства в размере 500000 рублей и уплатила комиссию за открытие ссудного счета в размере 15000 рублей, что ей не оспаривалось.

Таким образом, исполнение сделки началось 06 сентября 20** года. Исковое заявление Пономаревой В.В. о взыскании денежных сумм поступило 16 января 2012 года.

Согласно ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными, то эти условия договора являются ничтожными. Требования Пономаревой В.В. о взыскании денежных сумм основаны на недействительности сделки и возврат суммы является последствием недействительности ничтожных условий договора.

Следовательно, срок исковой давности определен законодателем в три года и начинает исчисляться с момента начала исполнения сделки, то есть с 06 сентября 20** года и заканчивается 06 сентября 20** года. Пономарева В.В. обратилась в суд с иском 16 января 20**год, то есть после истечения срок исковой давности.

В связи с тем, что срок исковой давности истцом на обращение в суд с иском пропущен, ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено, это является основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Пономаревой В. В.к открытому акционерному обществу «Далькомбанк» о денежной суммы в размере 63978 рублей 11 копеек, в том числе суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета 48978 рублей 11 копеек, суммы единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере 15000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца дней со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 02 марта 2012 года.

Судья С.С. Тройнина