РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2012 года г.Ангарск

Ангарский городской суд в составе председательствующего судьи Прасоловой ЖА. при секретаре Сабаниной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-356-12 по иску Уклейко Е.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ** года она вступила в брак с Уклейко А.А., вследствие чего изменена фамилия на Уклейко. ** года ею был заключен кредитный договор № с ответчиком на сумму ... руб., посредством оформления заявления-оферты и условий предоставления кредитов «Русский Стандарт». Кредитный договор содержит условие, ущемляющее ее права, а именно: обязательство заключить договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору. Соглашаясь на заключение договора страхования в рамках кредитного договора она не могла предполагать, что Банк может дополнительно требовать заключения договора страхования, нарушая права потребителя. В итоге сумма страховой премии была включена в сумму выдаваемого кредита, рассчитанного на 12 месяцев, что привело к увеличению кредита. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредиту. Предоставление кредита под обязательным условием страхования ущемляет права потребителя. К тому же включение в сумму кредита страхового взноса это разновидность приобретения одних товаров (работ, услуг) с обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг), так как страхование жизни и здоровья является условием получения кредита. Истец внесла все платежи по кредиту, поэтому сумма к взысканию процентов, начисленных на страхование жизни, здоровья и трудоспособности рассчитана исходя из всего периода кредитования (**). Размер суммы убытков по начисленным «повышенным» процентам составляет ... руб. и подлежат возмещению в полном объеме. Просит признать недействительным в силе ничтожности условие кредитного договора об обязательном личном страховании, применить последствия недействительности условий кредитного договора в виде взыскания понесенных убытков с ответчика в пользу истца в сумме ... руб. – сумму страховой премии и ... руб. – повышенные проценты, а также компенсацию морального вреда в сумме ... руб..

В судебное заседании истец не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Дарханов И.А. в судебном заседании полностью поддержал требования истца и доводы, изложенные в иске.

Представитель ответчика Зубакова В.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, полностью одержала доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление истца, приобщенное к материалам дела.

Выслушав представителей истца, ответчика, изучив материалы дела, представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Судом установлено, что ** года между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Делая оферту о заключении договора № от ** года истец просила не только предоставить денежные средства в сумме ... руб. и открыть банковский счет, но и перечислить денежные средства частично на счет торговой организации, в которой приобретен товар, а частично на счет страховой компании ЗАО «Русский Стандарт Страхование», с которой она заключила договор страхования.

Требования заемщика Банком были выполнены в полном объеме, клиенту был открыт банковский счет, предоставлены денежные средства в требуемой сумме, в дальнейшем по поручению клиента они были перечислены с ее банковского счета, открытого в Банке на счет торговой организации в оплату приобретенного товара, а также на счет страховой компании, поскольку в графе «Личное страхование включено» указано значение «Да». Таким образом, банк в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства по Договору.

Суд соглашается с доводами представителя ответчика, что никакого понуждения на истца при заключении кредитного договора, тем более к заключению договора страхования с третьим лицом, а именно, ЗАО «Русский Стандарт Страхование», не оказывалось. Банком была предоставлена полная информация, необходимая при заключении кредитного договора, содержащаяся как в подписанном истцом заявлении, так и в Условиях предоставления Кредитов «Русский Стандарт».

Подпись истца на заявлении подтверждает желание заключить кредитный договор, а также свидетельствует о желании истца заключить договор страхования и включить сумму страховой премии в суму кредита (п.3 Заявления), поскольку в графе «Личное страхование включено» указано значение «Да». Исходя из текста заявления, истец могла указать в данной графе и значение «Нет», как указано ею в п.4 Заявления – «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору включено» указано –«Нет».

Учитывая изложенное, суд полагает, что исходя из нормы ст. 431 ГК РФ, истец, таким образом, выразила свое желание перечислить часть запрошенных денежных средств в адрес страховой компании.

О желании истца заключить договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору свидетельствует также и договор страхования №, подписанный истцом, копия которого имеется в материалах дела.

В соответствии с договором страхования истец обязалась единовременно уплатить страховщику денежную сумму из расчета ... руб. за каждый месяц действия договор страхования (12 месяцев). Следовательно денежные средства, предоставленные после заключения договор страхования, были перечислены Банком двум получателям по поручению клиента: страховой компании в сумме ... руб. и на счет торговой организации.

В графе «Личное страхование включено» заявления указано значение «Да», что предусматривает альтернативу выбора.

Таким образом, суд полагает необоснованными доводы истца о том, что услуга по страхованию ей была навязана и необоснованна и ссылка на ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Застраховать свою жизнь и здоровье ввиду заключения кредитного договора является правом, а не обязанностью клиента, что подтверждается ст. 421 ГК Ф.

Довод истца о том, что Банк вынудил его присоединиться к программе страхования не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается предоставленными в материалах дела доказательствами.

На основании изложенного, приобретение истцом финансовых услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет не банк, а третье лицо, в данном случае страховая компания. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, у суда нет оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия об обязательном личном страховании и, следовательно, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания сумм.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Уклейко Е.В. к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

С мотивированным решением суда можно ознакомиться 17 января 2012 года.

Судья Ж.А. Прасолова