РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 марта 2012 года город Ангарск Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Ефремовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-981-12 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Глухова А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» (ИООО «ЗППЗ») обратилась в суд в интересах Глухова А.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указав, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Глуховым А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор № ** от 29.04.20**года. на сумму 250 000 рублей на срок 60 месяцев под 33% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик оплатил подключение к программе страхования в размере 60 000 руб. Закон предоставляет право общественным объединениям потребителей обращаться в суд в защиту конкретного потребителя. Считают, что действия ответчика по взиманию средств за подключение к программе страхования не основано на законе, обязанность страховать жизнь и здоровье в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ не может быть возложена на заемщика по закону. Следовательно, данное условие Кредитного договора, ущемляет права потребителя, поэтому в этой части оспариваемый кредитный договор является недействительным. В результате исполнения договора заемщику были причинены убытки в размере 60000 руб., которые подлежат возмещению в полном объеме. Также просили взыскать в пользу заемщика неустойку в размере 60000 руб. Также истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета и 25% в пользу ИООО «ЗППЗ». Представитель истца - Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» Большедворова И.С., действующая на основании Устава, не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Материальный истец - Глухов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика – ООО ИКБ «Совкомбанк» Ситникова А.В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, в письменном отзыве просила иск рассмотреть в отсутствие представителя. Также указала, что в Банке существует два вида кредитования – со страхованием заемщика и без такового. При заключении договора заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности, подписывается письменное заявление, предоставляется выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, так как заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия. Процентная ставка была одинакова, как без, так и со страховкой. Клиент в течение 30 дней может отказаться от этой услуги, просила в иске отказать. Суд, изучив материалы дела, представленные ответчиком возражения, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Судом установлено, что на основании заявления-оферты Глухова А. В. в ООО ИКБ «Совкомбанк» о предоставлении кредита, между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании №** от 29.04.20**года (далее – договор) и заемщику Глухову А.В. был предоставлен кредит на сумму на сумму 250 000 рублей на срок 60 месяцев под 33% годовых. В заявлении-оферте предусмотрена уплата единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в размере 24% от первоначальной суммы кредита : 60000 руб., данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, заявлением-офертой, справкой об отсутствии задолженности, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заявлением о подключении в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней». Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения. В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законом ( статьей 819 ГК РФ) возложение на стороны по кредитному договору иных обязанностей не предусмотрено. Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, в соответствии с требованиями закона страхование жизни это право гражданина, а не обязанность. Как следует из иска, истец полагает, что к взысканию с ответчика подлежит уплаченная единовременная компенсация страховых премий на случай смерти или наступления инвалидности в размере 60000 руб., поскольку, по мнению истца, условие договора о возложении обязанности оплатить за подключение к программе страхования недействительно. Согласно заявления о подключении к программе добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней», подписанного заемщиком, заемщик указал, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность, он соглашается, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, заключенному между Банком и ЗАО «АЛИКО». Заемщик в заявлении указал, что участие в программе страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия Банка. В соответствии с п. 4.3.4. Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит – по желанию застрахованного лица действие Программы страхования прекращается. В этом случае, застрахованное лицо предоставляет подписанное им заявление о выходе из Программы страхования, которое он может представить в любое отделение Банка за 10 календарных дней до даты выхода из Программы. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам, то есть потребителям, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита при достигнутом соглашении между Банком и заемщиком. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусмотреть такие виды обеспечения, при которых риски возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником дохода заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п.2.2 Указаний при расчете стоимости кредита физическим лицам, то есть потребителям, банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованием ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия кредитного договора, которым на заемщика возлагается обязанность оплатить за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части взыскания денежных средств в размере 60000 рублей. При этом суд исходит из того, что в данном случае условие оплаты за подключение к Программе страхования, было включено в договор на основании достигнутого соглашения между заемщиком и банком, страхование жизни и здоровья относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Из представленных суду доказательств усматривается, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, процентная ставка одинакова, как без, так и со страховкой, заемщик вправе от данной услуги отказаться, следовательно, положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть применимы в рассматриваемой ситуации. Глухов А.В. самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора. При этом в качестве кредитной организации он избрал ООО ИКБ «Совкомбанк». При заключении кредитного договора Глухов А.В. подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Глухов А.В. мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающие иные условия кредитования, а также иную страховую компанию, расторгнуть договор страхования. В связи с чем, требования истца о признании недействительным условия договора кредитования, предусматривающего оплату единовременной компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии в размере 60 000 рублей, уплаченных истцом, удовлетворению не подлежат. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Ст. 151 ГК РФ предусматривает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Требования п. 6 статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» обязывают суд при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивать с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. Поскольку исковые требования к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, удовлетворению не подлежат, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа связаны с требованиями о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, у суда оснований для их взыскания с ответчика не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении иска Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Глухова А. В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора о потребительском кредитовании № ** от 29.04.20**года, заключенного между Глуховым А. В. и ООО ИКБ «Совкомбанк», предусматривающим обязанность по внесению единовременной уплаты - компенсации страховых премий, уплаченных Банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, взыскании суммы убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, то есть с 02.04.2012 года. Судья