ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2012 года город Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Мишиной К.Н., при секретаре Распопиной Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело № 2-1019/12 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Середкина В. А. о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» обратилась в суд с иском в интересах Середкина В. А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование своих требований, что 25 марта 20** года между сторонами был заключен договор кредитования № ** на сумму 1208,32 евро под 12,9 % годовых на срок 12 месяцев. В соответствии с условиями договора заемщик обязан оплачивать единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка\за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 5,9 %, которые составили 67,32 евро, или 2719,72 руб. Также условиями договора предусмотрено, что заемщик оплачивает комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере 110 рублей, в период с 26.03.20** г. по 28.12.20** г., сумма переплаты составила 1100 рублей. Сумма причиненных заемщику убытков согласно расчету составила 3819,72 рублей. В соответствии с курсом обмена валют, курс евро на дату подачи искового заявления составил 32,37 рублей.

Считают, что взимание комиссии противоречит действующему законодательству и является нарушением прав заемщика как потребителя на основании Закона «О защите прав потребителей». Действиями банка заемщику были причинены убытки, которые подлежат возмещению в полном объеме. В связи с тем, что ответчик неправомерно пользовался суммой в размере 2719,72 рубля (сумма без страховки и комиссии за прием наличных денежных средств), на указанную сумму подлежат начислению проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, сумма которых составила 398,29 рублей за период с 25.03.20** г. по 23.01.2012 г. (659 дней).

В связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя, содержащихся в направленной ответчику претензии, с банка подлежит взысканию штраф и компенсация морального вреда.

Истцы просили суд признать раздел «Б» кредитного договора № **, заключенного между сторонами, в части, предусматривающей единовременную комиссию за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка\за безналичное перечисление с БСС на другой счет, а также в части, предусматривающей взимание комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита недействительными, взыскать сумму убытков в размере 3819,72 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 398,29 рублей, компенсацию морального вреда 500 рублей, штраф в размере 50 %, в том числе 25 % в доход городского бюджета и 25 % в пользу ИООО «ЗППЗ».

Процессуальный истец – Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков» (далее – «ИООО «ЗППЗ») - в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, председатель ИООО «ЗППЗ» Большедворова И.С. представила заявление о рассмотрении дела без своего участия.

Материальный истец Середкин В.А. в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика – Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его извещен надлежащим образом. О причинах неявки представитель ответчика суду не сообщил, не просил об отложении судебного разбирательства. Суд не располагает сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ИООО «ЗППЗ» в интересах Середкина В.А. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда и судебных расходов подлежащими удовлетворению частично.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как следует из материалов дела, истец Середкин В.А. обратился к ОАО «Восточный экспресс банк» 25 марта 20** г. с заявлением на получение кредита на сумму 1208, 32 евро, на срок 12 месяцев, под ставку 12,9 % в год, окончательная дата погашения – 25.03.20** г, в соответствии с разделом Б, именуемым «Данные о кредите», заемщик обязан оплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка\безналичное перечисление денежных средств с БСС в размере 5,9 % от суммы кредита, а также оплачивать комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 руб.

Также в заявлении на получение кредита Середкин В.А. указывает, что его заявление следует рассматривать как предложение о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета (далее БСС) на условиях, которые изложены в Типовых условиях банковского специального счета. Также, в заявлении Середкин В.А. просит Банк принять решение о заключении указанных договоров; открыть банковский специальный счет; открыть ссудный счет; перечислить всю сумму кредита с ссудного счета на банковский специальный счет; открыть текущий банковский счет (далее ТБС); выпустить на его имя карту и передать вместе с персональным идентификационным номером.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением Середкина В.А. на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк), подписанным сторонами.

Судом установлено, что на основании заявления (оферты) Середкина В.А. в ОАО «Восточный экспресс банк» на получение кредита ему был предоставлен кредит на сумму 1208,32 евро, на срок 12 месяцев, по 25.03.20** г.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление заемщика следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор в смысле, определенном статьей 435 Гражданского кодекса РФ. Акцептом банка оферты заемщика стали действия банка по открытию ТБС и его кредитовании.

Факт заключения кредитного договора подтверждается имеющимися в материалах настоящего дела заявлением Середкина В.А. на получение кредита, графиком гашения кредита, Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Заключенному договору был присвоен номер **.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика по уплате следующих видов комиссии:

- за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка\безналичное перечисление денежных средств с БСС в размере 5,9 % рублей, что составило 2719,72 рубля;

- за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей ежемесячно и в период с 26.03.20** г. по 28.12.20** г. сумма составила 1 100 рублей.

Факт уплаты указанных сумм подтверждается представленной истцом выпиской из лицевого счета.

Из указанного заявления усматривается, что выдача кредита и открытие счетов, на которые в т.ч., перечисляется сумма кредита, производится по Типовым условиям, утвержденным Банком.

Получение денежных средств Середкиным В.А. не оспаривается. Судом установлено, что стороны заключили кредитный договор о выдаче кредита, путем присоединения к Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета, при их составлении в него были включены условия о выплате комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях в банкоматах и кассах Банка в размере 5,9 % от суммы кредита; комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 руб. Существенными условиями для договора потребительского кредита являются предмет договора, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц. Заемщиком оплачено Банку комиссий в общей сумме 3819,72 рублей (2719,72 руб. комиссия за перечисление средств + 1 100 рублей комиссия за прием наличных средств).

Из договора видно о возложении банком на заемщика обязанности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств\безналичное перечисление, а также прием денежных наличных, в соответствии с Типовыми условиями. Данные комиссии взимались Банком в связи с предоставлением заемщику кредита, получением кредитных средств и их погашением.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Законом (статьей 819 ГК РФ) возложение на стороны по кредитному договору иных обязанностей не предусмотрено.

П.2 ст. 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В нарушение указанных требований ответчик возложил на потребителя (заемщика) обязанность по внесению комиссий за прием денежных наличных, за снятие наличных денежных средств\безналичное перечисление денежных средств, помимо уплаты заемщиком процентов по договору за пользование кредитом. Приобретение услуги по кредиту обусловливалось приобретением дополнительных услуг, в т.ч. открытием БСС, ТБС, а также производилось взимание дополнительных комиссий.

Из приведенного следует, что включение в кредитный договор обязанности по внесению комиссий за прием денежных наличных, за снятие наличных денежных средств\безналичное перечисление денежных средств с БСС, помимо уплаты заемщиком процентов по договору за пользование кредитом являются дополнительными затратами, связанными с выдачей кредита, противоречит принципу свободы воли сторон, в значительной мере ущемляет права потребителя на свободный выбор услуги, что не соответствует пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

Следовательно, действия банка по включению в кредитный договор обязанности заемщика по уплате указанных выше комиссий ущемляют установленные законом права потребителей. Взимание таких сумм неосновательно, так как это нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрено.

Таким образом, условия кредитных договоров, в которых содержатся условия об уплате комиссий за прием денежных наличных, за снятие наличных денежных средств\безналичное перечисление денежных средств не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Разрешая настоящий спор, на основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по включению в кредитный договор условий о взимании комиссий в силу статьи 16 закона «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя, в данном случае истца, в связи с чем, эти условия раздела Б кредитного договора следует признать недействительными в соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса РФ, и применить последствия недействительности части сделки, взыскав в порядке статьи 167 Гражданского кодекса РФ с ответчика внесенные заемщиком платежи в общей сумме 3819,72 руб. Расчет оплаченных заемщиком сумм подтверждается выпиской из лицевого счета, ответчиком не оспорен. Доказательств уплаты комиссий в меньшем размере суду не представлено.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу абзаца 4 указанной статьи - по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Доказательств того, что заемщику при выдаче кредита Банком был предоставлен выбор: заключить кредитный договор на иных условиях, т.е. без открытия указанных счетов, а также взимания связанных с открытием счетов, комиссий, суду не представлено. Также не представлено доказательств использования указанных счетов в иных целях, не связанных с получением и погашением кредита. Суд считает, что данные услуги были заемщику навязаны Банком.

Ссылаясь на положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 398,29 руб. за пользование суммой единовременно уплаченной комиссии 2719,72 рублей.

ОАО «Восточный экспресс банк» неправомерно пользовался денежными средствами заемщика, уплаченными им в качестве платы единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, в силу их неосновательного получения.

В силу статьи 1103 Гражданского кодекса РФ, положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

Пунктом 27 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. предусмотрено, что к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения подпункта 1 статьи 1103 Кодекса применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 1107 Гражданского кодекса РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В силу пункта 2 этой статьи на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом приведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, согласно которому эта сумма составляет 398,29 руб. Судом данный расчет проверен, ответчик возражений по данному расчету не представил.

Согласно Указанию банка России от 23.12.20** № 2758-У с 26.12.20** года ставка на день вынесения решения суда составляет 8 % годовых.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права нарушены необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за снятие наличных денежных средств\безналичное перечисление денежных средств, за прием наличных денежных средств в погашение кредита, подлежат удовлетворению на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит взыскать с ответчика в качестве такой компенсации 500 рублей, мотивируя причиненный вред самим фактом нарушения прав заемщика как потребителя. Учитывая фактические обстоятельства дела, суд считает, что размер компенсации истцом оценён нереально, завышен им, никаких доказательств наличия перенесенных нравственных страданий истец суду не представил, в исковом заявлении не указано, какие нравственные страдания пережил Середкин В.А. в связи с допущенным ответчиком нарушением его прав, как заемщика, свою позицию никак не обосновал. Поскольку именно в силу закона Середкин В.А. имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения ответчиком его прав как потребителя, постольку требования в части возмещения морального вреда подлежат удовлетворению в размере 200 рублей.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая, что ответчик в нарушение требований ч.5 ст. 13 Закона не выполнил добровольно требования потребителя, не разрешил данный спор в установленном законом досудебном порядке, из-за чего истец был вынужден обратиться с иском в суд о защите своих прав, с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию штраф 2209,01 рублей в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (3819,72 + 398,29 + 200), из них 25%, то есть 1104,50 рублей в доход местного бюджета и такую же сумму в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

Поскольку согласно статье 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, статье 333.36 Налогового кодекса РФ при подаче настоящего иска истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, которая взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, постольку с ответчика надлежит взыскать в местный бюджет государственную пошлину в размере 600 рублей (400 руб. по требованиям имущественного характера + 200 руб. по требованиям о взыскании морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Середкина В. А. к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительными условия раздела Б кредитного договора №** от 25.03.20**г., заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Середкины В. А. в части возложения на заемщика обязанности по уплате единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств с БСС, открытого в валюте кредита и с БСС, открытого в рублях в банкоматах и кассах Банка, в размере 5,9 % от суммы кредита, комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, в размере 110 руб.; раздела В - в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровью.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Середкина В. А. денежные средства в размере 3819,72 уплаченные, в том числе 2719,72 руб. - комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка\за безналичное перечисление с БСС на другой счет в размере 5,9%; 1100 руб. – комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 398,29 руб.; денежную компенсацию морального вреда в размере 200 руб. (всего взыскать: 4418,01 рублей).

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» штраф в размере 1104,50 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в местный бюджет государственную пошлину в сумме 600 руб. и штраф в размере 1104,50 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения 07 марта 2012 года.

Федеральный судья К.Н. Мишина