Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Малаховой Т.Г., при секретаре Былинкиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и поручителей» в интересах Пачковского В. И. к открытому акционерному обществу «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия договора, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и поручителей» в интересах Пачковского В.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, указав, что 17 марта 20** года между банком и Пачковским В.И. был заключен кредитный договор на сумму 24031 руб. 41 коп. на срок 24 месяца под 17 % годовых, в соответствии с условиями которого заемщик ежемесячно оплачивал комиссию за расчетное обслуживание – в период с 19.04.20**г по 17.01.20**г. комиссия составила 5551 руб.35 коп. Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ст.819 п.1 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, а так же комиссии за расчетное обслуживание, которая является комиссией за обслуживание расчетного счета, не предусмотренной действующим законодательством, ущемляет права потребителя и в силу ст.16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» данное условие является недействительным. Просит признать недействительным условия кредитного договора № 71-006804 от 17.03.20** г., заключенного между ОАО «НБ «ТРАСТ» и Пачковским В.И. в части, обязывающей заемщика оплачивать комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание; взыскать с ответчика в убытки в размере 5551 рубля 35 копеек, компенсацию морального вреда 1000 рублей; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, в том числе 25% в доход городского бюджета, 25% в пользу ИООО «ЗППП».

Представитель Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и потребителей» Дмитриев Д.А., действующая на основании прав по должности, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Истец Пачковский В.И. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, представил письменные возражения на иск.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 17 марта 20** года Пачковский В.И. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Данное заявление было акцептовано банком и между сторонами заключен 17.03.20**г. кредитный договор № *, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в сумме 24031 рубль 41 копейку на срок 24 месяца с уплатой 17% годовых.

Согласно пункту 2.8 заключенного между сторонами кредитного договора (в заявлении о предоставлении кредита) за расчетное обслуживание заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию – 1,10% от суммы кредита, что в соответствии с графиком платежей составило 264,35 рублей ежемесячно. Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из условий оспариваемого договора следует, что между сторонами были заключены смешанные договоры, содержащие элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора.

В соответствии с условиями оспариваемого договора истец просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы:

Договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий банковский счет, номер которого указан в п.2.15 раздела «Информация о кредите»;

Договора об открытии спецкартсчета (далее СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ему СКС, номер которого указан в п.3.3 раздела «Информация о банковской карте для зачисления и погашения кредита» в валюте, указанной в п.3.2 указанного раздела;

Кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Во исполнение условий заключенных договоров, банком Пачковскому В.И. были открыты текущие банковские счета, а так же спецкартсчет по каждому из договоров, выдана международная банковская карта.

Таким образом, ОАО НБ «ТРАСТ» заключило с истцом смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета и кредитного договора.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст.845 Гражданского Кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 Гражданского Кодекса РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу ст.851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью 1 ст.29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями законодательными актами в данной сфере не установлены.

В силу Положения ЦБ РФ от 01 апреля 2003 года № 222-П, перечисление денежных средств физическим лицом с его текущего счета на иные счета возможны только безналичным путем, в связи с чем истцу открыт текущий банковский счет, с которого на основании заявления истца заемные денежные средства перечислены в полном объеме на спецкартсчет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Расчетное обслуживание относится к операциям по текущему счету клиента (п.2.15 Договора) и производится на основании Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).

Согласно ст.861 Гражданского кодекса РФ, расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Открытие банковских счетов физическим лицам предоставляет им возможность использовать все формы безналичных расчетов, установленных ст.862 Гражданского кодекса РФ.

Заявлениями Пачковского В.И. о предоставлении кредита и Тарифами банка, которые в совокупности являются составляющей частью оспариваемых договоров, определена комиссия за расчетное обслуживание.

Поскольку истцу был открыт не ссудный счет, и не в связи с заключением кредитного договора, а текущий счет в рамках заключенного договора об открытии и ведении банковского счета, взимание комиссии за расчетное обслуживание, установленной по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

Пачковским В.И. договор подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание было достигнуто между сторонами.

Предложение о заключении договора на условиях зачисления суммы кредита на открываемые счета исходило от истца.

Обязательство по выдаче кредита банком по договору исполнено, за что Пачковский В.И. по договору от 17.03.20** года, ежемесячно уплачивал комиссию за расчетное обслуживание в предусмотренном оспариваемыми договорами размере, что не противоречит ст. 851 Гражданского кодекса РФ.

Комиссия за расчетное обслуживание является иной операцией банка, отличной от комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Установление в договоре ставки за пользование кредитом не препятствовало сторонам достичь соглашение о плате за банковскую услугу в виде расчетного обслуживания.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что условия договора, заключенного между Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) и Пачковским В.И., предусматривающий ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание, не ущемляют права потребителя Пачковского В.И., в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о признании данного условия недействительным, а также вытекающих из них требований о применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания уплаченных сумм, не имеется.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Доказательств тому, что оказанием услуги по открытию банковского счета и открытию спецкартсчета было обусловлено оказание услуги по выдаче кредита, что запрещено ст.16 ч.2 Закона РФ «О защите прав потребителей», отсутствие у заемщика необходимости в открытии банковского счета и спецкартсчета и открытие указанных счетов исключительно для предоставления кредита, истцом не представлено.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 17.03.20**г., Пачковский В.И. просил заключить с ним смешанный договор, содержащие условия об открытии банковского счета, был ознакомлен с Условиями и Тарифами ОАО НБ «ТРАСТ», кроме того, он пользовался услугами банка по договору, имеющему элементы договора банковского счета. Изложенное опровергает довод о том, что истцу была навязана услуга, оплата которой является для него убытками. В силу ст.846 Гражданского кодекса РФ, открытие банковского счета на основании заявления Пачковского В.И. являлось обязанностью банка.

При таких обстоятельствах суд находит необоснованными требования истца о взыскании с банка неосновательного обогащения.

Учитывая, что Банком не были нарушены права потребителя Пачковского В.И., отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и поручителей» в интересах Пачковского В. И. к Открытому акционерному обществу «Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия договора № ** от 17.03.20**года, заключенного между ОАО «Национальный Банк «ТРАСТ»» и Пачковским В.И. в части предусматривающей обязанность заемщика оплачивать ежемесячно комиссию за расчетное обслуживание, о взыскании убытков в размере 5551 рубля 35 копеек, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья