РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2012 года Ангарский городской суд Иркутской области в составе судьи Сидоренковой Т. Н., при секретаре Панамарчук К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-607-12г. по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Зайцеву О. О. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Зайцева О. О. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности договора, взыскании комиссии

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований истец указал, что 24 мая 2006 года между банком и Зайцевым О.О. был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался ежемесячно производить его возврат и уплату процентов, а также иных платежей 24 числа каждого месяца. Сумма кредита составляет ... руб., срок кредита по 23 мая 2011 года. Размер ежемесячного платежа был определен ... руб. Согласно условиям договора в случае просрочки исполнения обязательств, заемщик уплачивает пени за весь период просрочки, размер пени 0,5% в день от суммы просроченного платежа. Сумма кредита перечисляется на банковский счет. Ответчик получил кредит в размере ... руб., однако условия договора им систематически нарушались, поэтому банк требует возврата кредита в размере ... руб., пени за просрочку уплаты основного долга ... руб., проценты за пользование кредитом -... руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – ... руб., комиссию – ... руб., пени по комиссии – ... руб. Добровольно данный вопрос не решен, поэтому истец просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика данную сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

Ответчик Зайцев О.О. исковые требования не признал и предъявил встречный иск о признании условий кредитного договора недействительными. В обоснование своих исковых требований указал, что действительно был заключен кредитный договор и денежные средства были получены, однако в условия договора включен п.2.9, который предусматривает выплату комиссии за сопровождение кредита в размере 0.2% от суммы кредита, ежемесячно в сроки внесения платежей по договору, что составляет ... руб., Зайцев О.О. считает, что данное условие договора является недействительным, так как ущемляет его права как потребителя. Фактически это является увеличением суммы кредита. Также просит признать недействительным п.2.3 кредитного договора в части возложения обязанности на заемщика обязанности по уплате в день предоставления кредита комиссии за выдачу кредита. Просит применить последствия недействительности сделки и взыскать в его пользу сумму комиссии в размере ... руб., которая выплачивалась ежемесячно и ... руб., которая была выплачена за выдачу кредита. Также просит в соответствии со ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, так как она несоразмерна обеспеченному обязательству.

Представитель Банка ВТБ 24 (ЗАО), предъявленный иск не признали и просит применить срок исковой давности, так как кредитный договор был заключен 24 мая 2006г., течение срока исковой давности начинает исчисляться с этого времени, и срок истек 24 мая 2009г., а иск Зайцевым предъявлен только в декабре 2011г., поэтому просит отказать в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

В судебном заседании представитель истца «Банк ВТБ 24» (ЗАО) на основании доверенности Косточкина А.В. исковые требования поддержала, встречный иск не признала и просила применить срок исковой давности.

Ответчик и его представитель Усольцев Е.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, суд не располагает сведениями, что неявка вызвана уважительными причинами.

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителя истца Косточкину А.В., суд с учетом всех обстоятельств дела, находит иск банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащим удовлетворению частично, в иске Зайцеву О.О. о признании условий кредитного договора недействительными надлежит отказать.

В соответствии со ст.ст.819, 820 части второй ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 309 части первой ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 части первой ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 450 ГК РФ «Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.»

Согласно ст. 452 ГК РФ « Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.»

Согласно ст. 453 ГК РФ «При изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

2. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

3. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

4. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

5. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.»

Согласно ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.»

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.»

Судом установлено, что 24 мая 2006 года между ЗАО Внешторгбанк и Зайцевым О.О. был заключен кредитный договор. Сумма кредита была определена в размере ... руб., срок кредита был определен по 23 мая 2011 года, процентная ставка была определена в размере 18 % годовых. Размер ежемесячного платежа был определен ... руб.

Данный договор был подписан Зайцевым О.О.

Факт получения Зайцевым О.О. кредита в размере ... руб. подтверждается выпиской по счету. Согласно правилам кредитования кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (п. 2.1 Договора).

Согласно п. 2.2 Договора за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, в размере, предусмотренном договором.

Согласно п. 2.6 в случае просрочки исполнения обязательства с заемщика взимается неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств, размер пени 0,5%. Был утвержден график погашения кредита.

Ответчик не выполняет условия погашения кредита. В связи с этим ответчику было направлено 20 октября 2009 года уведомление о досрочном истребовании кредита, что подтверждается выпиской из реестра отправки корреспонденции.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредиту составляет ... руб., пени за просрочку уплаты основного долга ... руб., проценты за пользование кредитом -... руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – ... руб., комиссию – ... руб., пени по комиссии – ... руб. Общая сумма задолженности ... руб.

Заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по погашению кредита, в связи с чем, кредитор обратился в суд с иском о расторжении договора, взыскании суммы кредита и причитающихся процентов и пени. Данные обстоятельства не оспорены ответчиком.

Истец направил ответчику предложение о досрочном погашении суммы кредита, в случае непогашения кредита, будет поставлен вопрос о расторжении кредитного договора.

Ответчик не принял мер к погашению кредита.

Зайцев О.О, не признавая иск, предъявил встречный иск и просил признать недействительным п. 2.9, п. 2.3 кредитного договора, считает, что данные условия договора являются ничтожными, так как ущемляют его права как потребителя и приводят к увеличению суммы кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В обязанности банка входит выдача кредита, прием средств в погашение кредита.

Данный вид комиссии за сопровождение кредита, приводит к увеличению суммы кредита. Фактически является комиссией за сопровождение кредита.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

В связи с этим действия банка по взиманию платы за сопровождение кредита, выдачу кредита не может являться самостоятельной услугой.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном банком России.

Анализируя добытые доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Стороны заключили кредитный договор, при заключении которого в него было включено условие о выплате по договору ежемесячной комиссии за сопровождение кредита в размере 0.2% от суммы кредита, что составляет ... руб. в месяц. Также включено условие о выплате комиссии при выдаче кредита, что составило ... руб...

Стороны могут прийти к соглашению об оказании банком заемщику-потребителю комплекса сопутствующих услуг на возмездной основе. Однако условия о взимании комиссии не относятся к условиям договора потребительского кредита, так как не являются непосредственно кредитными.

Условия о взимании денежных средств в виде комиссии, не относятся к условиям кредитного договора. Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть всех операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Поэтому действия банка по взиманию комиссии нельзя считать самостоятельной услугой банка.

Следовательно, условия договора о взимании комиссии в виде ежемесячного платежа (п.2.9), за выдачу кредита (п.2.3) являются ничтожными.

Банк просит применить срок исковой давности по кредитному договору, считает, что срок исковой давности составляет 3 года, данный срок должен исчисляться с момента заключения договора, то есть с 24 мая 2006г., когда началось его исполнение, а Зайцев О.О. обратился в суд с иском в декабре 2011г., пропустив данный срок, в связи с этим просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик и его представитель возражений в части пропуска срока исковой давности не представили.

Согласно ст. 195 ГК РФ «Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.»

Согласно ст. 197 ГК РФ «Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.»

Согласно ст. 199 ГК РФ « Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.»

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ « Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.»

Согласно ст. 207 ГК РФ «С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно ст. 181 ГК РФ «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

2. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.»

Поскольку суд пришел к выводу, что включение в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии, комиссии за выдачу кредита является незаконным, то эти условия договора являются ничтожными.

Следовательно, срок исковой давности определен законодателем в три года и начинает исчисляться с момента исполнения сделки, поскольку комиссия выплачивается ежемесячно, то срок должен исчисляться с момента первой выплаты комиссии, данная выплата была произведена в июне 2006г., комиссия за выдачу кредита была уплачена при заключении договора.

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с июня 2006г. и закончился в июне 2009г., истец обратился в суд с иском в декабре 2011г.

В связи с тем, что срок исковой давности Зайцевым О.О. на обращение в суд с иском пропущен, это является основанием для отказа истцу в иске о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взимание комиссии за сопровождение кредита, выдачу кредита, а также в применении последствий недействительности сделки и взыскании суммы комиссии в размере ... руб. и ... руб..

В связи с этим суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в части взыскания основного непросроченного долга ... руб., процентов за пользование кредитом -... руб.

Ответчик Зайцев О.О. просит при взыскании неустойки применить ст. 333 ГК РФ.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предоставленных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Банк просит взыскать пени за просрочку уплаты основного долга ... руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – ... руб.

Условиями договора (п.2.6) предусмотрен размер неустойки 0.5% в день, что составляет в месяц 15%, соответственно 180% в год.

Суд находит возможным, снизить размер неустойки, так как банком не представлено доказательств соразмерности неустойки последствиям нарушения условий договора.

В связи с этим взыскать с Зайцева О.О. пени за просрочку уплаты основного долга ... руб., пени за просрочку уплаты процентов ... руб.

Кроме того, банком предъявлены требования о взыскании с Зайцева О.О. суммы комиссии за сопровождение кредита ... руб., пени по комиссии ... руб.

Поскольку условия договора о взыскании комиссии за сопровождение кредита признаны ничтожными, то в этой части в иске надлежит отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб., исходя из удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Зайцеву О. О. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, в иске о взыскании комиссии за сопровождение кредита ... руб., пени по комиссии ... руб. отказать, в иске Зайцеву О. О. к Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) о признании недействительным п. 2.9, п.2.3 кредитного договора № от 24 мая 2006г., применении последствий недействительности договора и взыскании комиссии за сопровождение кредита в размере ... руб., комиссии за выдачу кредита ... руб. отказать.

Расторгнуть кредитный договор от 24 мая 2006г. №, заключенный между ЗАО Внешторгбанк и Зайцевым О. О..

Взыскать в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) с Зайцева О. О. ссудную задолженность по кредиту - ... руб., пени за просрочку уплаты основного долга ... руб., проценты за пользование кредитом -... руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – ... руб., расходы по государственной пошлине – ... руб., всего ... руб. (... ... руб. ... коп.).

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, которое будет составлено 20 марта 2012г.

Судья: